Страховые услуги

Купить полис онлайн

Это относительно новый способ получения страховых услуг. Он позволяет оформить практически любые виды полиса на сайтах страховых компаний. Преимущества:

• быстрое оформление через интернет;
• отсутствие дополнительной платы за онлайн-услугу;
• возможность рассчитать стоимость полиса при помощи онлайн-калькулятора;
• безналичная оплата;
• получение полиса сразу после его оформления путем отправки на электронный адрес.

Для расчета стоимости воспользуйтесь нашими онлайн-калькуляторами.

Полис для оформления ипотеки:

Расчет ОСАГО и каско:

Страхование путешественников онлайн:

Виды страховых операций в мировой практике

В мировой страховой практике существует обширное многообразие видов страховых операций. Для того, чтобы провести сравнительный анализ развития национального страхового рынка, страховые операции подразделяют на операции

Представим опыт классификации страховых операций по ряду государств.

В Китайской народной республике согласно закона «О страховании» поле деятельности страховой компании делится:

1. на страхование собственности, включая страхование потери собственности, страхование ответственности и кредитное страхование;
2. личное страхование, включая страхование жизни, страхование здоровья, и страхование от несчастных случаев.

В США выделяются следующие типы страхования:

1. коммерческое страхование — страховые операции для корпораций, компаний и организаций;
2. имущественное для граждан (автомобили, недвижимость, другие виды имущества);
3. личное для граждан (страхование жизни, здоровья, медицинское, пенсий, накопительное).

К страхованию жизни относят:

• страхование жизни;
• страхование на дожитие до определенного возраста;
• страхование на случай смерти (смешанное);
• страхование на случай брака и родов;
• пенсионное страхование;
• дополнительное страхование жизни;
• страхование от травм, включая нетрудоспособность;
• страхование на случай смерти (инвалидности) в результате несчастного случая или заболевания.

Страхование иное, чем страхование жизни в Европейском союзе, классифицируется по объектам и рискам, которые могут нанести ущерб.

Классификация страхования иного, чем страхование жизни в Европейском союзе, приведена в табл. форме:

Несчастный случай (вкл. на производстве) и проф. заболевание	Единовременные, регулярные, комбинированные выплаты, транспортировка
Заболевание	Единовременные, регулярные, комбинированные выплаты
Ущерб наземному транспорту	Все виды ущерба (автотранспорт, прицеп)
Ущерб железнодорожному транспорту	Все виды ущерба
Ущерб авиатранспорту	Все виды ущерба
Ущерб водным видам транспорта	Все виды ущерба
Сохранность груза, багажа, товара	Все виды ущерба, независимо от транспортировки
Ущерб от огня и стихийных бедствий	Огонь, взрыв, буря, подвижка почвы, природные катаклизмы, атомная энергия
Другие виды имущественного ущерба	Преступление
Гражданская ответственность за эксплуатацию транспортного средства + ответственность перевозчика	Ущерб в результате эксплуатации транспортного средства
Гражданская ответственность за эксплуатацию авиатранспорта + ответственность перевозчика	Ущерб в результате эксплуатации транспортного средства
Гражданская ответственность за эксплуатацию водного транспорта + ответственность перевозчика	Ущерб в результате эксплуатации транспортного средства
Общая гражданская ответственность	Все виды ответственности
Кредит	Общая финансовая несостоятельность, экспортный кредит, ипотечный кредит, сельскохозяйственный кредит
Залог	Ущерб прямому и косвенному объекту залога
Финансовые затраты	Расходы по проф. деятельности, потеря доходов, неполучение прибыли, рост общих расходов, непредвиденные коммерческие расходы, потеря рыночной стоимости, ренты, источников доходов, некоммерческие и др. финансовые потери
Юридические расходы	Юридические и судебные издержки

Обобщение опыта функционирования национальных страховых рынков показывает большое многообразие видов страхования. В отечественной практике виды страхования, базируясь на законодательных решениях, развиваются в соответствии с запросами потребителей и внедрения fin-insurance.

показать содержание

В каком случае не производится выплата?

Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:

• управления неисправным автомобилем, если водитель знал это, перед тем как садился за руль;
• нарушения техники безопасности и правил эксплуатации, транспортировки различных веществ, в том числе горюче-смазочных материалов;
• мошеннических действий водителя или пассажиров, или других связанных лиц, которые причинили вред автомобилю;
• управления автомобилем лицами, которые не имеют на это право, без документов, без водительского удостоверения;
• участия автомобиля в спортивных состязаниях, обучение вождению или другие случаи, связанные с повышенным риском повреждения средства передвижения;
• повреждения автотранспортного средства вследствие военных действий, стихийных бедствий, взрывов и т. п.

От чего зависит стоимость страхования? – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

1 фактор. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

2 фактор. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

3 фактор. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

4 фактор. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

5 фактор. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Понятие имущественного страхования и его особенности

Виды услуг по имущественному страхованию в РФ направлены на компенсацию ущерба при полной или частичной утрате собственности физических и юридических лиц. А поскольку сфера интересов является практически неограниченной, то и эта сфера деятельности наиболее популярна и расширена.

Разновидности имущественного страхования

В частной сфере страхования имущества выделяют такие направления защиты объектов:

• автомобильное (КАСКО);
• природные катаклизмы (наводнения, ураганы, землетрясения, оползни, сели);
• недвижимость (дома, квартиры, дачи, участки);
• действия злоумышленников;
• мебель и внутренняя отделка;
• ценности различного рода (деньги, бумаги, камни, металлы).

Юридические лица чаще приобретают полисы страхования такого имущества:

• транспорт (автомобильный, железнодорожный, воздушный, водный);
• объекты производства и подсобные строения;
• грузы в процессе хранения и перевозки;
• специальная движимая и стационарная техника;
• урожай и посевы;
• животные, птица и рыба.

В договоре можно прописывать и потенциальные риски, которые могут повлиять на получение прибыли и компенсировать убытки. Сюда относятся повышение стоимости энергоносителей, дорожного сбора, налогов и тому подобное.

Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются:

• смерть;
• инвалидность;
• наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

№	Виды	Основные характеристики
1	Страхование жизни	Помимо защитной, выполняет накопительную функцию
2	Страхование от несчастных случаев	Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм
3	Медстрахование	Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги
4	Имущественное страхование	Защищает все виды собственности

Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Какие бывают виды КАСКО

КАСКО — это добровольная форма страхования автомобиля. Если вы хотите сберечь своё транспортное средство, то без КАСКО вам не обойтись. Такое страхование подразумевает возмещение ущерба вследствие угона и т. д.

В договоре не существует конкретных различий в названии страховой услуги у страховщиков. Но в народе принято различать полное и неполное КАСКО.

Под полным понимают максимально широкий перечень включенных в договор страхования рисков, которые обязуется покрывать страховщик. Сюда входит угон, повреждение внешнего и внутреннего оборудования вследствие неправомерных действий третьих лиц, негативное влияние окружающей среды, падение дерева, ущерб вследствие прочих событий и многое другое.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное страхование;
• имущественное страхование;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательских рисков.

Виды страхования – графическая таблица

Для более удобоваримого восприятия, основные виды страхования мы оформили в виде графической таблицы. ↓

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Жизни

Этот вид страхования можно отнести к долгосрочным страховым программам. Как правило, договор заключается на срок от 5–10 лет. Страхование жизни позволяет защитить самое ценное чем обладает человек – его собственную жизнь. Такая страховка будет весьма полезна в случае получения каких-либо тяжких травм, инвалидности и различных опасных заболеваний. Также эта услуга поможет поддержать финансовое состояние ваших родных и близких людей в случае непоправимой ситуации. Еще страхование жизни позволяет накопить финансовый резерв при выходе на пенсию или же просто насобирать определенный капитал для реализации ваших устремлений.

Каковы особенности и принципы сострахования

Сострахованием называют процесс страховых взаимоотношений, при котором страхователь обращается не к одной, а нескольким компаниям, со взаимным распределением ответственности данными страховщиками по принятым обязательствам.

Подобный договор взаимного сострахования может быть оформлен следующими способами:

• приобретением нескольких полисов страховок на один и тот же объект от различных организаций, каждая из которых частично покрывает размер возможного ущерба;
• заключение общего договора со взаимными обязательствами по перестрахованию объекта, с перечислением обязательств для каждого из страховщиков.

Многие совмещают этот вид страховой деятельности с перестрахованием, но в данном случае речь идет о несколько ином понятии с существенными отличиями, рассмотренными ниже.

Отличительная особенность и отличия сострахования в том, что в данном случае у страхователя возникает необходимость вступления в договорные отношения одновременно с несколькими компаниями. Поэтому к такой мере прибегают сравнительно редко, ввиду сложности процесса и документального оформления.

Сострахование (в отличие от перестрахования) характеризуется соблюдением следующих принципов:

• присутствия одного страхователя;
• страхования от влияния рисков в отношении одного объекта;
• наличия нескольких страховых компаний, для которых может быть характерна разница в подходе к страхованию;
• одинаковых взаимных условий для СК, без отличий и разницы по расчету размеров премий и выплат по страховкам.

Изначально клиент обсуждает условия с одной организацией, по мере необходимости, привлекая других исполнителей на взаимных обязательствах, без отличий и разницы по тарифам.

Формы социального страхования

Существует две формы социального страхования:

1. Обязательное страхование;
2. Добровольное страхование.

Определение 2

Обязательное социальное страхование  — это вид государственных социальных гарантий, которые обеспечиваются посредством целевых  внебюджетные (государственных или общественных) фондов.

Под обязательным социальным страхованием можно понимать систему социальной защиты граждан, состоящую в страховании работающего населения от изменения социального и/или материального их положения, в частности, по независящим от них причинам. Если расшифровать подробно, сюда относится страхование при наступлении нетрудоспособности в связи с инвалидностью, безработицей, наступлением пенсионного возраста, болезнью, материнства. 

В обязательном социальном страховании действует принцип неполного самофинансирования. Если фонд имеет дефицит, то государство помогает фонду средствами государственного бюджета.

Можно выделить несколько проблем, присущих обязательному социальному страхованию в Российской Федерации на сегодняшний день:

• Во-первых, наблюдается доминирование роли государства в управлении данной системой;
• Во-вторых, весьма существенная проблема – это несбалансированный характер финансовых ресурсов, которые имеют тенденцию к уменьшению;
•  В-третьих, невысокая степень страховой защиты, которая не соответствует реальному уровню жизни. 

Таким образом, необходимо снизить роль государства в управлении обязательным социальным страхованием, для  того, чтобы более активно развивать институт негосударственных фондов. Далее, с целью роста финансовых ресурсов, усилить ответственность работодателей за использование нелегальных схем при расчете заработной платы, механизма серых и черных зарплат, повысить прозрачность экономической системы в целом.

Замечание 1

Государство является гарантом устойчивости социальных фондов и программ обязательного социального страхования. 

Обязательное социальное страхование подразделяется на два вида:

1. Общее страхование;
2. Профессиональное страхование.

Общее обязательное страхование – это вид страхования, который имеет сферу распространения на всех лиц, которые работают по трудовому договору / контракту.

Обязательное профессиональное страхование – вид страхования, который распространяется на лиц, работающих в сферах, связанных с  повышенным травматизмом, особо опасными условиями труда.

Страховые взносы и материальное обеспечение в обязательном профессиональном страховании значительное выше, чем в обязательном общем страховании.

Определение 3

Добровольное социальное страхование — это вид страхования, которое имеет в своей основе принцип коллективной солидарности и взаимопомощи при отсутствии страховой поддержки государства. 

Черты добровольного социального страхования:

• демократизм и самоуправление  в сфере управления страховыми фондами;
• социальное партнерство работодателей и наемных работников;
• тесная зависимость страховых выплат и программ от уровня доходов страхователей.

Сегодня фонды добровольного социального страхования чаще всего рассматриваются как дополнение к обязательному страхованию. Это связано с недостаточным уровнем гарантий со стороны государства в системе  обязательного социального страхования и высоким уровнем доходов страхователей.  Такое взаимное дополнение фондов  позволяет недостатки одного вида страхования компенсировать достоинствами другого.

Так же в государстве существуют вид частного страхования  как разновидность добровольного личного страхования граждан.  Частное страхование действует за счет взносов физических и юридических лиц,  частных страховых  компаний пенсионных фондов. 

Принципы  частного страхования:

• рыночная эквивалентность  индивидуальной оценки социального риска;
•  зависимость размера возмещения от индивидуальной платежеспособности застрахованного лица;
• взаимосвязь программы страхования с размером индивидуального взноса застрахованного лица. 

Частным страхованием занимаются обычно коммерческие страховые компании.
В стране с развитой рыночной экономикой система страхования включает в себя  государственные, коллективные и частные институты, коммерческие и некоммерческие общества.

Нужна помощь преподавателя?
Опиши задание — и наши эксперты тебе помогут!

Описать задание

Специфика личного страхования

Согласно специфике направления, застрахованным по договору может быть только физическое лицо.

Однако получателем выгоды может выступать и другая сторона:

• Лицо, подписавшее договор, если оно же и считается застрахованным человеком и в документации не приводится иной выгодоприобретатель. Если сформировать мысль иначе, то, когда человек оформляет страховку на себя и не указывает, что возмещение должно быть нацелено на родственников, то он будет считаться единственным получателем выгоды.
• Застрахованному по соглашению, но не обозначенным в качестве страхователя. То есть, это может быть покрытие для близкого родственника, который и будет получателем прибыли.
• Лицу, которое не считается ни страхователем, ни лицом, но обозначено для получения выплаты. Подобный пункт обычно используется на случай гибели человека. В итоге при наступлении события обозначенное лицо получит возмещение. Если в соглашении такое не оговаривается, то финансы переходят наследникам.

Подобным образом участники отношений, которые фигурируют в договоре, могут выступать в качестве страхователя (то есть полис оформлен на них же), так и третьими лицами (если другой человек оформил на них полис). Однако во втором варианте при подписании документов застрахованный должен лично присутствовать

Лишь он, неважно кто будет страхователем, имеет право назначить получателя выплаты

Об особенностях личного страхования, его целях и разновидностях, подробнее можно узнать здесь.

Принципы страхования ответственности

Среди различных видов страхования в РФ различают такое направление, как персональная ответственность. Данная услуга охватывает сферы деятельности, где допущенная во время исполнения служебных обязанностей ошибка может причинить вред имуществу и здоровью третьих лиц. К таким видам производства относится транспорт, медицина, животноводство, некоторые отрасли тяжелой и легкой промышленности.

Что входит в страхование ответственности

Действие программы распространяется на такие объекты и направления:

• водители;
• перевозчики;
• монтажно-производственные риски;
• медицинские работники;
• производители товаров (возможность нанесения продукцией вреда потребителям);
• юридическая деятельность в плане отсутствия желаемого результата;
• предприятия, потенциально опасные для людей, природы и инфраструктуры;
• все профессии, где предполагается ношение и применение оружия.

Необходимо ли сотрудничество банков и страхователей?

Развитие страховых структур привело к росту конкуренции, способствующей снижению продаж полисов. Чтобы сохранить свои позиции на страховом рынке, компании вынуждены были разрабатывать новые предложения, которые бы явно выделяли их на фоне конкурентов. Удачным решением для продвижения своей продукции была интеграция в банковские структуры для взаимовыгодного сотрудничества. Для финансовых учреждений, оформляющих депозиты, выдающих кредиты и обеспечивающих различного вида денежные операции, характерны риски потерь, которые минимизируются при оформлении дополнительных услуг страхового характера. Процесс интеграции способствовал увеличению роста продаж обеими структурами и исключению рисков финансовых потерь при сотрудничестве с партнерами и с клиентами.

Субъекты страховых отношений

Страховщик — это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.

Страхователь — это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.

Объект страхования — материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.

В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.

Агент — юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.

Заключение

Продукты банкострахования обеспечивают защиту клиентам и банковским структурам при проведении кредитных и финансово-операционных сделок. При их помощи формируется дополнительная прибыль за счет пополнения клиентской базы и получения комиссионного дохода. Удачно подобранные продукты для общего пакета обеспечивают высокие отметки перекрестных продаж, формируют отличные стандарты качества продукции банкассюранса, а также способствуют развитию концепции финансового супермаркета с интегрированными предложениями банковских и страховых структур.

Советуем почитать:
Сотрудничество и конкуренция банков и страховых компаний

Рейтинг: 0/5 (0 голосов)