Виды страхования в рф, определение и классификация. виды обязательного социального страхования в рф

ДСАГО

Полное название этого вида – добровольное страхование автогражданской ответственности. В самом названии страхового полиса уже содержится его суть – добровольность. Это означает, что никто не имеет права заставить автовладельца покупать такую страховку.

Заключить ДСАГО договор со страховой компанией человек может только по собственному желанию.

В частности, максимальная сумма выплат по договору  страхования автомобиля ДСАГО составляет до 3 миллионов, вместо 500 тысяч, предусмотренных в ОСАГО.

Такое увеличение весьма актуально в настоящее время, так как на дорогах появляется все больше и больше очень дорогих авто.

Полис ДСАГО оформляется, как добровольное дополнение к обязательному ОСАГО. То есть, по сути, владелец транспортного средства покупает расширенную страховку. Но, расширение функций непременно увеличивает цену полиса. В зависимости от набора дополнительных страховых выплат, стоимость полиса увеличивается на 1-4, а иногда и более тысяч рублей.

Классификации страхования

Данный процесс считается главным аспектом и используется при подписании договоров. При личном страховании предусматривается учет имущественных интересов, которые связаны с нематериальными ценностями:

Отрасли страхования учитывают такие виды деятельности:

• личные– жизнь, медицина, болезни и несчастные случи;
• имущественные– все типы транспорта, различные грузы, других виды, в том числе финансовые;
• ответственность– гражданская, перевозчиков, предприятий, профессиональная, перестрахование.

Отрасли страхования

Определение установленных видов обрисовывает общую структуру страхования. Так проводится оценка, анализ, обобщение и накопление всей необходимой информации о развитии страхования. Дополнительно определяются будущие направления и разработки услуг на отечественном и мировом рынке.

Функции страхования

С учетом трактовки понятия страхования, его особенностей и видов, функции страхования предполагают наличие такой роли данного вида деятельности:

• рисковой – позволяет избежать материальных убытков от возможности срабатывания рисков; ответственность за возмещение ущерба перекладывается на страховщика, принимающего взносы по страховке;
• предупреждающей – страховая компания заинтересована в предупреждении неблагоприятных происшествий, поскольку от этого напрямую зависит ее прибыль; для этих целей создаются специальные фонды, направления работы и функции которых связаны с минимизацией влияния рисков;
• контрольной – средства по взносам распределяются по целевому назначению, при жестком контроле расходования данных ресурсов;
• сберегательной – предусмотрено существование накопительных программ, для сохранения и приумножения средств клиентов;
• распределительной – в результате этой роли, средства, получаемые от производства материальных благ, равномерно распределяются между участниками страховых правоотношений.

Кроме перечисленных функций и признаков, не стоит забывать об инвестиционных, кредитных и контрольных задачах, которые в равной степени характерны для данной области правоотношений.

Знание признаков и трактовки понятия страхования, поможет выделить этот вид правоотношений из числа остальных, понять принципы и функции, на которых строится данный бизнес.

Какие могут быть объекты страхования имущества

Страхование имущества позволяет застраховать движимые и недвижимые объекты, находящиеся с собственности физического или юридического лица. Рассмотрим основные объекты и подобъекты, которые могут быть обложены страховым договором:

• Частный дом, квартира, дачный домик. Речь идет о полном помещении, включая его конструкционные особенности: дверные и оконные проемы, стены, напольное покрытие.
• Элементы интерьера и экстерьера: материал отделки для пола и стен, бетонные стяжки и наполнение дверных или оконных проемов.
• Типичное и нетипичное, кухонное и санитарно-техническое оборудование: газовые котлы, умывальники, кухонные плиты и пр.
• Инженерно-технические коммуникации: система канализации и отопления, водоснабжение и вентиляция, телефонные и интернет-сети.
• Движимое имущество: телевизор, бытовые электроприборы.

Важно понимать, что страхование подразумевает обязательный денежный взнос в фонд, определенный некой периодичностью. От вида имущества, его особенностей и ценности будет зависеть как обязательный платеж, так и размер страховой компенсации

Выделим основные критерии, по которым строится калькуляция страхового полиса:

• Тип недвижимости: квартира, дача, частный дом или коттедж. Каждая из этих подкатегорий определяет стоимость страхового взноса.
• От технических и конструкционных характеристик недвижимости: материал стен и напольного покрытия, наличие ремонта и его качество, этажность сооружения и пр.
• Место расположения недвижимости: близость водоемов, архитектурных объектов или производств с опасными видами деятельности.
• Тип страховки: стандарт, престиж или страховка на индивидуальных условиях.
• Срок страхования и реальный размер франшизы.

После того как аналитики страховой организации определят все вышеописанные нюансы сооружения, можно будет точно просчитать размер обязательного платежа и сумму компенсации при наступлении страхового случая. Период страхования выбирает сам клиент. Минимальный порог – 1 месяц, но договор чаще заключается периодом на один год и более. Помесячное продление не очень выгодно как в плане финансовой части, так и времени.

Как составляется договор страхования на производстве

Помимо упомянутой выше классификации страхования, оно делится ещё на несколько видов: групповое, индивидуальное и относящееся к отдельным группам населения (пассажиры, военнослужащие и пр.). Последний вид является обязательным. Сторонами любого страхового соглашения являются фирма (страховщик) и лицо (страхователь), независимо от выбранной им правовой формы.

Возраст страхователя не должен быть меньше 14 лет на момент подписания соглашения и больше 75 лет к дате окончания его действия. Если же на момент оформления договора у клиента уже имеется 1 или 2 группа ограниченности трудовых способностей или он состоит на учете в психиатрическом либо наркологическом диспансере, то компания-страховщик вправе отказаться от сотрудничества с ним.

После того, как страховое соглашения будет заключено, страхователь получит свой экземпляр и страховой полис. Страховые выплаты временно нетрудоспособным лицам с профессиональными заболеваниями или производственными травмами осуществляются за счет бюджета страховщика, в роли которого здесь выступает ФСС. Именно это учреждение выплачивает материальную компенсацию пострадавшим. Согласно условиям обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний, оно обязательно должно быть одной из сторон соглашения и его не может заменить какая-то другая организация.

Прежде чем подписать соглашение, не забудьте уточнить о тех видах страхового случая, которые в нем зафиксированы. Как правило, это происшествия, в результате которых сотрудник:

• получает несовместимые с жизнью травмы;
• становится временно нетрудоспособным;
• получает группу инвалидности;
• получает увечье или травму.

Страховой случай также может возникнуть при получении работником травмы в служебном транспорте по пути на работу или во время возвращения его с работы.

Ситуации, не являющиеся страховыми случаями:

• авария на производстве спровоцирована самим пострадавшим, который находился в состоянии наркотического или алкогольного опьянения;
• работник сам умышленно травмировал себя;
• причиной смерти оказался суицид;
• травма была получена в ходе совершения застрахованных лицом противоправных действий.

Обратите внимание: к страховому случаю также не относится и моральный вред

Подотрасли личного страхования

Личное страхование выступает в качестве отрасли, в которой объектом договора может являться жизнь, трудоспособность или здоровье. В сфере можно обозначить 3 основные подотрасли:

Страхование жизни

Это разновидности, в котором объектами являются конкретные события, которые могут произойти в жизни человека.

Например:

• дожитие до конкретного возраста;
• гибель;
• указанные в договоре конкретные события (это заключение брака, поступление в ВУЗ или прочие обстоятельства, учтенные соглашением).

Страхование от несчастных случаев

Отрасли деятельности, в которых как событие предусматривается какое-либо воздействие из вне, в большинстве случаев кратковременное, ведущее к временной или постоянной потере трудоспособности или гибели лица. В отличие от защиты жизни, которое в большинстве случаев рассматривает долгосрочную перспективу (от нескольких лет до десятков лет), покрытие рисков событий связано со сроком до 12 месяцев.

Отрасль делится на подвиты:

• защита пассажиров;
• защита детей;
• покрытие сотрудников компании;
• покрытие граждан (премия будет зависеть от образа жизни лица);
• прочие разновидности.

Медицинское страхование

Формы деятельности, которые предусматривают возмещение расходов на лечение лица, оговоренного в соглашении. Риски связаны с финансовыми потерями, которые могут быть вызваны заболеваниями или несчастными событиями.

В этой подотрасли стоит выделить несколько подтипов:

• обязательное медстрахование, в котором должны участвовать все категории граждан;
• добровольное медицинское покрытие, которое реализуется в коллективной или индивидуальной форме;
• покрытие медицинских расходов лиц, например, туристов, которые отправляются в путешествие;
• иные формы.

Также к личному страхованию можно отнести смешанное покрытие жизни. К нему относится несколько типов деятельности – например, вопрос дожития, защита от несчастного случая.

Методическое обоснование и актуарные расчеты, определяющие финансовые отношения между клиентом и страховой компанией для долгосрочного и краткосрочного сотрудничества.

Транспортная страховка

Транспортная страховка подходит для предпринимателей и бизнесменов, которые имеют на своем счету приличный автопарк. Компаниям-перевозчикам также не повредит финансовая подушка в отношении рабочих автомобилей или перевозимых грузов. Рассмотрим, какие виды страхования относятся к имущественному страхованию в части автомобилей и грузоперевозок:

• КАСКО – это страхование от всего. Пакет КАСКО покрывает все виды возможного ущерба, полученного во время движения или в результате движения транспорта.
• КАРГО – это страхования груза.

КАСКО – комплексный вид страхования, который включает в себя ряд рисков. Индивидуальный подход к клиенту позволит дополнить перечень или убрать из договора некоторые из них. Вместе с тем, такой вид страхования груза, как КАРГО позволяет заключать договор на гарантирование одного конкретного риска. Как пример, убытки при транспортировке груза, покрытие ДТП, затраты на восстановление авто после аварии и пр.

Чтобы прикинуть, каковы будут размеры страхового полиса, а также обязательного платежа, используется специальная метрика. В алгоритм расчета закладывается вид и стоимость авто, тип груза, уровень ответственности страховщика и другие менее важные параметры. Доступно даже страхование перевозок межнационального типа.

Здоровья

Непрерывное страхование здоровья человека предлагает выплаты в случаях нетрудоспособности, возникновения какого-либо заболевания или же при ранении застрахованного лица. Такое страхование является непрерывным из-за того, что компания после подписания документа уже не может односторонне расторгнуть договор. Что касается самих страхователей, то ими могут выступать дееспособные физические или же юридические лица. Стоимость всех медицинских услуг устанавливается по согласию самой страховой фирмы и медицинского учреждения.

Важно отметить, что выплата будет производиться лишь в случае обращения застрахованного лица за оказанием медицинской помощи. Размер страховой суммы определяется исходя из стоимости комплекса медицинских услуг, предусмотренных в договоре

В качестве заключения стоит отметить, что все эти виды страхования являются добровольными и полностью зависят от пожеланий конкретного клиента. Однако вовсе не стоит недооценивать их полезность в различных сложных ситуациях. Ведь никому не хочется оставаться один на один с возникшей проблемой, а как раз в обеспечении спокойной жизни без лишних тревог и переживаний вам и помогут вышеописанные страховые полюсы.

От чего зависит стоимость страхования? – 5 основных факторов

Любое страхование предполагает приобретение полиса и внесение взносов. Суммы разнятся в зависимости от объективных и индивидуальных обстоятельств.

Рассмотрим основные факторы влияния на стоимость страховки.

1 фактор. Объем рисков, которые покрывает страховой пакет

Чем больше страховых случаев предусматривает полис, тем выше его стоимость.

Одно дело – застраховаться от болезни, другое – включить в документ дополнительные риски (разбойные нападения, террористические акты, травмы, полученные во время занятий спортом).

2 фактор. Состояние здоровья

Текущее состояние здоровья напрямую влияет на стоимость полиса. Если у человека уже имеются недуги, чреватые опасными осложнениями, риск наступления страховой ситуации неизбежно повышается, а стало быть, растет и цена страховки.

3 фактор. Возраст

Чем моложе страхователь, тем ниже стоимость полиса. Это естественно, поскольку здоровые молодые люди меньше подвержены риску опасных заболеваний.

Сказанное не касается детей до 18 лет, для которых предусмотрены особые условия страхования.

4 фактор. Род занятий страхуемого лица

Чем опаснее работа, тем выше вероятность возникновения страхового случая. А значит, и ставки пропорционально увеличиваются.

Повышенные риски имеют профессиональные военные, полицейские, водители автотранспорта, пожарные, спасатели, монтажники-высотники, врачи, которые ежедневно рискуют заразиться опасными инфекциями.

5 фактор. Пол

По статистике, мужчины после достижения 40 лет подвергаются большим рискам, чем женщины того же возраста.

Отчасти связано с повышенной предрасположенностью представителей сильной половины человечества к опасным вредным привычкам – курению, употреблению алкоголя и наркотиков.

Кроме того, мужчины чаще трудятся на опасных производствах и выбирают профессии, напрямую связанные с ежедневным риском.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

В каком случае не производится выплата?

Однако стоит отметить, что во всех видах КАСКО форма договора страхования подразумевает отказ от выплаты возмещения в случае:

• управления неисправным автомобилем, если водитель знал это, перед тем как садился за руль;
• нарушения техники безопасности и правил эксплуатации, транспортировки различных веществ, в том числе горюче-смазочных материалов;
• мошеннических действий водителя или пассажиров, или других связанных лиц, которые причинили вред автомобилю;
• управления автомобилем лицами, которые не имеют на это право, без документов, без водительского удостоверения;
• участия автомобиля в спортивных состязаниях, обучение вождению или другие случаи, связанные с повышенным риском повреждения средства передвижения;
• повреждения автотранспортного средства вследствие военных действий, стихийных бедствий, взрывов и т. п.

Что в себя включают виды страхового обеспечения

Под страховым обеспечением подразумевается денежная сумма, которая выплачивается застрахованному лицу в случае наступления страхового случая. В этой ситуации страховое обеспечение является системой возмещения убытков. Соц. страхование, как единая система включает в себя ряд вторичных подсистем, каждая из которых содержит свой перечень страховых случаев. К таким подсистемам относится следующее обеспечение:

• государственное;
• пенсионное;
• от несчастного случая;
• медицинское.

Каждое обеспечение регламентируется соответствующими статьями законов РФ.

В схеме представлена еще одна классификация социального страхования.

Государственное

Этот вид страхового обеспечения предназначен для компенсации убытков, которые могут понести некоторые категории граждан при определённых обстоятельствах. Наступление периода временной нетрудоспособности вызывает резкое снижение материального благосостояния, поэтому государство берёт на себя заботу о финансовом обеспечении граждан. Система социального страхования предоставляет денежные выплаты в следующих случаях:

• беременность и роды;
• рождение ребёнка;
• уход за ребёнком до 1,5 лет;
• погребальные выплаты.

Во всех перечисленных видах страхования государство выступает гарантом, поэтому не зависимо от социального статуса каждый гражданин РФ имеет право на получение денежных выплат при наступлении страхового случая. Подданные иностранных государств, временно проживающие в России и имеющие официальное разрешение на пребывание, так же могут рассчитывать на все виды социальной помощи.

Пенсионное

По своему назначению пенсия является элементом страховой системы, которая решает задачу возмещения утраченного заработка. Потеря финансового благосостояния может наступить в следующих случаях:

• возрастной ценз;
• инвалидность;
• потеря кормильца;
• выслуга лет.

Граждане, которые, по каким-либо причинам, не работали и не имеют на индивидуальном счёте никаких накоплений, получают социальную пенсию. Она выплачивается из государственного бюджета и подлежит регулярной индексации. По закону она не должна быть меньше прожиточного минимум в конкретном регионе. Если это условие не соблюдается, то из средств регионального бюджета осуществляется доплата до требуемого уровня.

Пенсии по инвалидности и потере кормильца выплачиваются на основании индивидуального расчёта, по каждому конкретному случаю

При начислении таких пенсий принимается во внимание группа инвалидности, количество иждивенцев и некоторые другие факторы. Пенсия по выслуге лет начисляется на основании документов, регламентирующих конкретный вид профессиональной деятельности и особых условий работы

От несчастного случая

Принципы социального страхования от несчастных случаев базируются на положениях закона № 125-ФЗ от 24. 07. 1998 года, некоторые статьи которого были изменены и дополнены. В настоящее время действует редакция закона от 29. 12. 2004 года. В обязательном порядке страхуются все физические лица, осуществляющие свою профессиональную деятельность на основании договора, который заключается с работодателем либо на определённый срок, либо на время выполнения конкретного вида работы.

В этой категории страхования рассматриваются два вида несчастных случаев:

• несчастные случаи, связанные с трудовой деятельностью;
• бытовые несчастные случаи.

Все случаи, связанные с получением травмы на рабочем месте или при выполнении своих профессиональных обязанностей рассматриваются специальной комиссией. По результатам работы, которой, принимается решение о выплате работодателем дополнительных сумм пострадавшему лицу. Несчастные случаи, произошедшие в быту, оплачиваются по листку временной нетрудоспособности после посещения медицинского учреждения.

Медицинское

Страхование здоровья является частью системы обязательного, социального и добровольного медицинского страхования. Оно гарантирует получение медицинской помощи и финансирование профилактических мероприятий для всех категорий населения. Правила медицинского страхования контролируются государственными структурами. Застрахованное лицо получает бесплатную медицинскую помощь в рамках программы обязательного медицинского страхования. Каждый гражданин РФ может в любой момент заключить договор добровольного страхования, который обеспечивает более высокий уровень медицинских услуг, включая медицинское обслуживание в частных лечебных учреждениях.

Что такое договор личного страхования

Договор ЛС – это услуга, предусматривающая выплаты в результате наступления рисков, связанных с человеком. Такая страховка оформляется с помощью договора, который отличается в зависимости от конкретного вида ЛС.

Существует обязательное и добровольное ЛС. Каждый вид следует рассмотреть подробно:

1. Обязательное личное страхование – это вид страховки, который регулируется Федеральным Законом. Он указывает о том, что страховые организации, к которым обратились организации и граждане, не вправе отказать в страховании. Сегодня существуют программы, где страхование сотрудников отдельных сфер обязательно. Организации, не относящиеся к таковым, могут оформить медицинскую страховку.
2. Добровольное личное страхование. Оформляется исключительно по желанию человека. Такой полис, как правило, стоит дороже, чем обязательное страхование, а договор предусматривает больше возможностей для клиента. Для того чтобы стать владельцем добровольной страховки, нужно обратить в любую страховую компанию. Гражданин, планирующий приобрести страховку такого вида, должен понимать, что страховщик вправе отказать в ее выдаче, если сочтет страхуемого неблагонадежным.

Личное страхование классифицируется на отдельные направления:

1. По типу выплат. Платежи могут быть регулярными с ежемесячными траншами.
2. По длительности. Выделяют краткосрочное страхование, среднесрочное и долгосрочное. Краткосрочный договор действителен в течение одного года, среднесрочный – в течение 1-5 лет, срок долгосрочного страхования превышает 5-ти летний срок.
3. По объему ответственности. Страховой полис предусматривает потери трудоспособности, оказание врачебной помощи, получения инвалидности, риск смерти либо дожития. Личное страхование может быть медицинским, пенсионным, комбинированным и пр.
4. По количеству застрахованных лиц. Полис может быть групповым, защищая интересы сразу нескольких лиц либо оформляться индивидуально.

Субъекты страховых отношений

Страховщик — это непосредственно компания, которая имеет лицензию на ведение страховой деятельности. От её имени заключаются договоры и производятся компенсационные выплаты в зависимости от формы страхования.

Страхователь — это то лицо, которое непосредственно заключает договор со страховщиком о предоставлении соответствующих услуг. Им могут выступать как физические, так и юридические лица, желающие застраховать либо жизнь, либо имущество.

Объект страхования — материальные или нематериальные ценности, которые указаны в договоре и по которым страховщик несёт ответственность. Такими объектами могут выступать почти все объекты: автомобиль, квартира, дома, земельный участок, документы и многое другое.

В случае личной формы страхования объектом будет физическое лицо. Можно застраховать как себя, так и другого человека.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое получит страховое возмещение убытков, понесенных объектом отношений. Обязательно такое лицо должно быть указано в договоре страхования.

Агент — юридическое лицо, которое имеет право на заключение договоров со страхователями от имени страховой компании. Обычно агентами являются банки и другие финансовые учреждения.

Виды страхования в России

В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике.

Имущественное

Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:

• транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
• недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
• бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
• финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
• грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).

Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.

Личное

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

1. Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
2. Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
3. Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
4. От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
5. На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Страхование ответственности

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

1. Водителей (на случай ДТП).
2. Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
3. Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
4. Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Титульное

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

• наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
• мошеннические действия;
• участие в сделке недееспособных лиц;
• ошибки при оформлении, регистрации;
• нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют

Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

• нарушения обязательств контрагентами;
• изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Профессиональное страхование

Здесь можно говорить о двух составляющих. Первая касается обязательного соцстрахования лиц, которые заняты на опасных работах, трудятся в тяжелых условиях. Их работа связана с повышенным травматизмом.

Вторая — страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов и других лиц, занимающихся частной практикой. Случается, что ошибки, неумышленные действия этих профессионалов наносят ущерб клиентам. Застраховавшись, они могут «перенести» ответственность за причиненный ущерб на страховщика.

Какие есть разновидности договоров ОСАГО?

Всеми «любимый» полис страхования ответственности ОСАГО можно разделить на несколько видов.

Одним из них является такой, который включает в договоре неограниченное число водителей, имеющих право управлять автотранспортным средством. Основной его плюс состоит в том, что он будет действовать всегда, независимо от того, кто сидит за рулём автомобиля.

Такой вид страхования гражданской ответственности выгоден для бизнеса, связанного с перевозками груза или пассажиров. Ведь кого бы ни посадили в грузовик — ответственность водителя всегда будет застрахована.

Главным минусом такого полиса ОСАГО является его стоимость. Страховая компания не готова брать на себя высокий уровень рисков бесплатно, поэтому придётся хорошо заплатить за такие условия.

Следующим выделим тип договора, которые включает в себя определенный перечень водителей, которые имеют право управлять автомобилем. Есть возможность прописать пофамильно тех людей, которые будут садиться за руль. И страховой полис будет распространяться только на них.

Такая опция существенно влияет на уровень страхового платежа по договору в меньшую сторону. Это достаточно выгодно для семей, у которых есть один автомобиль и несколько водительских удостоверений. Минусом является то, что если вдруг страховой случай произошёл, а транспортным средством управлял человек не из указанного в договоре списка, то страховщик ничего не будет выплачивать.