§ 4. понятие и общая характеристика договора страхования

Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования

 В целях защиты интересов страховщика существует ряд норм, освобождающих его от ответственности при определенных обстоятельствах.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам. Это не безусловное основание, т.е. страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. При личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Но именно страховщик должен доказать наличие умысла у страхователя. Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключения составляют: причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица по договору страхования гражданской ответственности и смерти застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая. Статьей 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая вследствие: 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; 4) изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если законом либо договором не установлено иное.

В случае если страхователь умышленно не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Ответственность страховщика определяется либо пеней в размере 1% за каждый день просрочки уплаты страховой суммы страхователю, либо возмещением убытков вследствие разглашения сведений о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об имущественном положении указанных лиц (ст. 946 ГК РФ); ответственность страхователя  потерей полностью или частично страхового возмещения (сообщается страхователю в письменной форме мотивированным отказом).

Какие виды договоров страхования существуют

В зависимости от формы страхование бывает:

• обязательное;
• добровольное.

Страхование различается по предмету, подлежащему страхованию. В зависимости от этого бывает:

• личное страхование. Страховая сумма выплачивается страховщиком при причинении вреда здоровью страхователя;
• имущественное страхование. Страховая сумма подлежит выплате при гибели или повреждении имущества страхователя;
• страхование риска ответственности. При таком предмете страхуют возможность нанесения ущерба третьим лицам своими действиями;
• страховка предпринимательской деятельности. Страхуют бизнес от рисков, связанных с предпринимательской деятельностью.

Понятие и форма договора страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, по которому страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести страховую выплату страхователю или другому лицу (выгодоприобретатель). Получателя выплаты стороны определяют в договоре. Выгодоприобретателем может быть банк или любое третье лицо. А страхователь обязан в установленные сроки уплатить страховые взносы.

Данный договор возмездный, так как страхователь платит страховую премию, а страховщик несет риск возникновения страхового случая и при его наличии осуществляет страховую выплату. В связи с тем, что каждая из сторон принимает на себя определенные обязанности, договор страхования является взаимным. Также он может быть не только консенсуальным, но и реальным.

Договор страхования считается рисковым (алеаторным). То есть таким, в котором те или иные права и обязанности возникают, изменяются или прекращаются в зависимости от наступления объективно случайных для сторон событий.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В виде исключения выступает договор обязательного государственного страхования, при заключении которого письменная форма не обязательна.

Сами формы договора страхования могут выглядеть по-разному: договор, который подписали две стороны, страховой полис (квитанция, свидетельство, сертификат), который подписан страховщиком и оформлен на основании устного или письменного заявления страхователя.

Договоры страхования бывают имущественные (рик повреждения или уничтожения имущества) и личные (объектом страхования является жизнь и здоровье).

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Предмет договора

Согласно заключенному договору страхователь (клиент) обязуется вносить установленную плату (взносы) за услуги, а страховая организация принимает на себя обязательство произвести выплату (компенсацию) указанному лицу в случае наступления оговоренных в документе событий.

Все указанные договоры относятся к видам рисковых. При этом риск совершенно не зависит от воли застрахованного лица. Он влечет за собой высокую вероятность получения ущерба и называется таким термином, как страховой случай. По законодательству страховщик должен компенсировать пострадавшей стороне расходы в рамках оговоренной суммы возмещения.

Оказывать услуги страхования могут организации различной правовой формы: государственные и частные, а также компании, созданные с участием иностранного капитала. В качестве клиентов могут выступать как частные, так и юрлица.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Разные ли это лица или всегда одно?

Очень часто наши водители путают два понятия: владелец автомобиля и страхователь. Многих также интересует, можно ли заключить договор страхования третьего лица без участия владельца автомобиля. Принято считать, что такой договор заключается страховой компанией только в присутствии владельца автомобиля.

Но это мнение в корне неверно. Владелец автомобиля и лицо, с которым страховая компания заключает договор, могут быть одним и тем же человеком, а могут быть разными людьми.

В бланке договора предусмотрены различные разделы для владельца транспортного средства и лица, заключающего договор страхования со страховой компанией.

А это, в свою очередь, означает, что другое лицо может заключить договор со страховой компанией без присутствия владельца.

Лицом, заключающим договор со страховой компанией, может быть любой водитель, который имеет право управлять данным автомобилем, т.е. вписан в страховой полис. Присутствие самого владельца автомобиля при составлении договора не требуется, но его имя должно быть внесено в договор об ответственности перед третьими лицами.

Застрахованным лицом становится тот, кто платит взнос за заключение данного договора автогражданской ответственности.

ВАЖНО. В графе водителя должно быть указано лицо, на имя которого оформлен данный договор

Человек, оформивший страховку, также застрахован в случае несчастного случая.

Не обязательно, чтобы лицо, владеющее транспортным средством, подписывало полис автогражданской ответственности в качестве водителя.

Важно отметить, что любые дальнейшие изменения в полис автострахования сможет внести только страхователь, а владелец автомобиля не сможет этого сделать. Другими словами, если вы хотите включить в свой полис еще одного водителя, вам придется обращаться в страховую компанию не как владельцу автомобиля, а как застрахованному лицу

При оформлении страховки лицо, не являющееся владельцем автомобиля, должно иметь доверенность от владельца, и такой документ потребуется при последующих изменениях.

Вы можете получить страховку не на имя владельца автомобиля, а если зарегистрируете полис в электронном виде (об электронных полисах вы можете прочитать здесь).

Одна сторона сделки — страхователь, другая — страховая компания.

Именно страхователь (или лицо, которому выдана доверенность от имени страхователя) имеет право вносить изменения и расторгать полис (о нюансах досрочного расторжения мы писали здесь).

Владелец автомобиля, на который заключен договор между страхователем и СК, не имеет таких полномочий, даже если автомобиль находится в собственности данного гражданина.

Да, в форме Third Party Liability также указываются данные владельца автомобиля, но сама страховка принадлежит застрахованному, поскольку именно он за нее заплатил (о том, почему эта страховка необходима, мы говорили здесь).

Правила страхования жизни

Любое физическое лицо, решившее заключить страховой договор, обращается к страховщику. Под ним подразумевают компанию, предоставляющую услуги по страховке. После заключения договора гражданину, чья жизнь подлежит страхованию, присваивают статус застрахованного лица. Страхователем является организация или человек, подписывающий соглашение со страховщиком и покупающий страховой полис, а выгодоприобретателем – тот, кто получит деньги после наступления конкретного случая

При заполнении договора надо обратить внимание на следующие пункты:

1. Размер страховой суммы. Это максимальная величина страхового возмещения, которое будет выплачено по полису. Данная сумма определяет размер ежемесячных взносов, единовременной премии и выплат по конкретным видам рисков.
2. Страховой взнос. Это сумма, которую придется вносить клиенту каждый месяц. Рассчитывается она для каждого гражданина индивидуально. Играет роль возраст физического лица, состояние здоровья, срок действия соглашения, профессия и иные дополнительные условия, предусмотренные полисом.

На бланке надо указать реквизиты обеих сторон и сроки действия соглашения. В отдельной графе перечисляются все риски, предусматривающие денежные выплаты. Максимальный размер страховой суммы, которую компания может выплатить при наступлении страхового случая, тоже указывают на бланке. Соглашение подтверждается оформлением полиса. После завершения процедуры страхователь может сделать первый платеж.

Кто такой «страхователь» при оформлении ОСАГО?

Многие автовладельцы, желающие заключить договор об ответственности перед третьими лицами, считают, что «застрахованное лицо» и «владелец» — это обязательно одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «застрахованного лица» бабушку-владелицу транспортного средства, живущую в деревне, и не имеющую никакого отношения к своему имуществу, кроме формально «брошенных» родственниками прав собственности.

Между тем, в правилах обязательного страхования транспортных средств ВМП (часть 1, пункт 4) дается следующее определение: «страхователь — лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком». Проще говоря, страхователь — это человек, который платит деньги за ОСАГО, а затем вносит необходимые изменения в полис: меняет период использования, вписывает новых водителей, запрашивает дубликат и т.д. При этом нет необходимости, чтобы страхователь был владельцем транспортного средства, или имел нотариально заверенную доверенность от владельца транспортного средства, или чтобы это было прописано в полисе. Одно лицо может выступать в качестве страхователя, другое лицо может быть владельцем, а третьи лица будут иметь право управлять застрахованным автомобилем. Обязанности страхователя просты.

• Предоставлять правдивую информацию, актуальные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
• Своевременно вносить необходимые изменения в политику, если таковые имеются в течение года.

Права и обязанности

После заключения договора со страховой компанией физическое или юридическое лицо становится застрахованным лицом. Он или она имеет такие права, которые характерны для любого договора страхования:

• Получать информацию о страховых продуктах, выбранной компании и ее услугах, а также об изменениях в условиях страхования;
• расторгнуть договорные отношения со страховой компанией в любое время в процессе оказания услуг, а также получить частичный или полный возврат средств, уплаченных в качестве премии за услуги страховщика;
• менять страховые компании в любое время;
• получить компенсацию, указанную в договоре, при соблюдении условий и предоставлении доказательств наступления страхового случая;
• подать в суд на страховую компанию, которая неправомерно отказала в выплате.

При этом страхователь обязан выполнить следующие условия:

• Своевременно и в полном объеме оплачивать страховую премию по договору;
• соблюдать условия и положения для сообщения о покрываемом событии;
• предоставить по требованию Страховщика дополнительные документы, подтверждающие наступление страхового случая;
• не лгать и не искажать факты, личные данные или другую официальную информацию в документах.

Страхование жизни

Договоры личного страхования, по которым накапливаются страховые взносы, не относятся к рисковым видам страхования.

Как правило, такие страховые соглашения предполагают страховую выплату при наступлении определенного возраста (18, 25 лет), окончании срока действия договора, наступлении определенного события (бракосочетание). К накопительным видам личного страхования также относятся страхование дополнительной пенсии, ренты.

Традиционные виды страхования жизни подразумевают обязательную выплату полной страховой суммы при смертельном исходе по любым причинам. Исключением во всех страховых компаниях принято считать самоубийство или события, которые не носят случайный характер. Кроме смерти, также страховым событием может быть заболевание или несчастный случай, который привел к потере трудоспособности.

Нормативная база

Страхование в России регулируется несколькими законодательными актами, важнейшим из которых является Закон Российской Федерации от 27.11.1992. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Дополнительная информация о том, кто является страхователем, изложена в:

• Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14-ФЗ;
• Статья 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «О страховании ОСАГО», а также другие законодательные акты, касающиеся различных секторов рынка.

Согласно российскому законодательству, застрахованным лицом в России является лицо, которое приобрело полис у страховой организации. Способ покупки (онлайн, в офисе, с представителями), вид услуги и размер премии не имеют значения — каждый, кто заключает договор страхования, является заявителем.

Клиент финансового учреждения имеет право:

• Постоянный доступ к информации о компании, услугах. Онлайн или в офисе страховщика.
• Изменение условий. Согласно статьям 955, 956 Гражданского кодекса (часть 2), страхователь имеет право выбрать другого выгодоприобретателя или застрахованного, предварительно уведомив компанию в письменной форме. Предполагается, что до изменения условий ни одна из названных сторон не имела финансовых претензий к эмитенту.
• Досрочное расторжение договора. Статья 958 Гражданского кодекса (часть 2) гласит, что если договор расторгнут до окончания срока его действия, покупатель может потребовать возврата премии пропорционально периоду защиты, если иное не указано в условиях договора.
• Получите сертификаты, копии, дубликаты полиса и любые документы, связанные с договором.
• Представительство в суде в случаях, когда страховая компания отказывается выполнять свои обязательства.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Разные ли это лица или всегда одно?

Очень часто наши водители путают два понятия: владелец автомобиля и страхователь. Многих также интересует, можно ли заключить договор страхования третьего лица без участия владельца автомобиля. Принято считать, что такой договор заключается страховой компанией только в присутствии владельца автомобиля.

В бланке договора предусмотрены различные разделы для владельца транспортного средства и лица, заключающего договор страхования со страховой компанией.

А это, в свою очередь, означает, что другое лицо может заключить договор со страховой компанией без присутствия владельца.

Лицом, заключающим договор со страховой компанией, может быть любой водитель, который имеет право управлять данным автомобилем, т.е. вписан в страховой полис. Присутствие самого владельца автомобиля при составлении договора не требуется, но его имя должно быть внесено в договор об ответственности перед третьими лицами.

Застрахованным лицом становится тот, кто платит взнос за заключение данного договора автогражданской ответственности.

ВАЖНО. В графе водителя должно быть указано лицо, на имя которого оформлен данный договор

Человек, оформивший страховку, также застрахован в случае несчастного случая.

Не обязательно, чтобы лицо, владеющее транспортным средством, подписывало полис автогражданской ответственности в качестве водителя.

Важно отметить, что любые дальнейшие изменения в полис автострахования сможет внести только страхователь, а владелец автомобиля не сможет этого сделать. Другими словами, если вы хотите включить в свой полис еще одного водителя, вам придется обращаться в страховую компанию не как владельцу автомобиля, а как застрахованному лицу

При оформлении страховки лицо, не являющееся владельцем автомобиля, должно иметь доверенность от владельца, и такой документ потребуется при последующих изменениях.

Вы можете получить страховку не на имя владельца автомобиля, а если зарегистрируете полис в электронном виде (об электронных полисах вы можете прочитать здесь).

Именно страхователь (или лицо, которому выдана доверенность от имени страхователя) имеет право вносить изменения и расторгать полис (о нюансах досрочного расторжения мы писали здесь).

Владелец автомобиля, на который заключен договор между страхователем и СК, не имеет таких полномочий, даже если автомобиль находится в собственности данного гражданина.

Да, в форме Third Party Liability также указываются данные владельца автомобиля, но сама страховка принадлежит застрахованному, поскольку именно он за нее заплатил (о том, почему эта страховка необходима, мы говорили здесь).

Пример сострахования

Для лучшего понимания этого процесса рассмотрим пример сострахования с реальными числами. Здание химического предприятия застраховано на сумму 70 миллионов рублей. Согласно договору, в пуле участвуют 3 страховика. Распределение согласно договору выглядит следующим образом: на 30, 25 и 15 миллионов рублей. На предприятии произошел пожар, что является страховым случаем. Экспертиза установила, что ущерб составил 20 миллионов. Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:

W = G * D / S где,

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

• W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
• W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
• W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Это один из примеров расчета, который относится к самым простым и типичным. В договоре могут прописываться особые требования, которые обязательно согласуются со страхователем.

Заключение договора о страховании имущества

Главная особенность договора страхования (в том числе, страхования имущества) состоит в том, что самого договора в классическом понимании может и не быть. Закон требует обязательной письменной формы договора. Но при этом допускается, что письменная форма может быть в виде подписанного страховой компанией страхового полиса, свидетельства, сертификата, квитанции.

Главное, чтобы в документе, оформляемом в виде полиса, свидетельства и т.п., присутствовали существенные условия, предусмотренные для договора страхования имущества.

При заключении договора имущественного страхования страхователь должен сообщить компании известные все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Правда, это надо сделать только в случае, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, к существенным условиям договора страхования имущества относятся:

• объект страхования;
• страховой случай;
• срок действия договора страхования;
• размер страховой суммы.

Рассмотрим перечисленные условия более подробно.

Объект страхования. При имущественном страховании объектом страхования является имущественный интерес страхователя. Этот интерес связан с риском утраты или повреждения имущества, принадлежащего страхователю.

Страховой случай. Это — событие, при наступлении которого осуществляется страхование. Оно включает в себя опасность и факт причинения вреда, а также причинную связь между опасностью и вредом. Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности.

Срок действия договора. Он начинает течь с момента вступления договора в силу, а заканчивается в день, предусмотренный условиями договора. Договор вступает в силу, как правило, после уплаты страховой премии или первого ее взноса. Но может быть предусмотрен и иной момент вступления в силу. Действие договора распространяется на страховые случаи, происшедшие в течение срока действия после вступления его в силу.

Размер страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы. Как правило, такая сумма не превышает страховую стоимость имущества, если договором не предусмотрены другие условия.

Договор страхования может предусматривать франшизу. В этом случае страховое возмещение не выплачивается, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает определенного договором размера убытков (этот размер убытков и называется франшизой).