Договор личного страхования для защиты имущественных интересов

Права и обязанности сторон

Страховщик

• выплатить клиенту страховую сумму при установлении факта страхового события, но за исключением тех случаев, которые возникли в результате таких обстоятельств: воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
• военных действий;
• гражданской войны, забастовки или прочих народных волнений;
• умысла застрахованного лица (самоубийства, самостоятельного причинения своему здоровью вреда и т. п.);
• заключить сделку со всеми клиентами, которые к нему обращаются и действуют в рамках закона;
• применять по отношению ко всем клиентам одинаковые тарифы и льготы.

При наступлении страхового события до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик имеет право вычесть его из страховой премии.

Страхователь

• Претендовать на такие же льготы, которым уже воспользовались другие страхователи в его положении. Это также касается и тарифа, по которому рассчитывается страховой взнос. Конечно, нужно уточнить, что при страховании для разных возрастов и случаев действуют различные льготы и тарифы.
• Договориться о целенаправленной или комбинированной ответственности. В первом случае он застрахует себя от одного конкретного события, а во втором – ото всех непредвиденных обстоятельств, влекущих за собой нежелательные события.

• Прописать в качестве застрахованного лица не только себя, но и всех членов семьи. Договор автоматически заключается только в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК), но с письменного согласия в качестве выгодоприобретателя может быть назначено другое лицо. При отсутствии письменного разрешения вся сделка может быть признана недействительной по иску застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску наследников. Это означает, что договор будет считаться действительным до тех пор, пока суд не признает его неправомерным по требованию соответствующих лиц (ст. 166 ГК).
  Согласно ст. 199 ГК, суд рассматривает требование о защите нарушения права вне зависимости от истечения срока исковой давности. Это означает, что правила об исковой давности учитываются судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им соответствующего решения.

• Включить все права, вытекающие из подписанного страхового договора и не носящие личного характера, в наследственную массу. Фактически это означает, страхователь имеет право получить страховую сумму при наступлении смерти застрахованного. Если же договором определен выгодоприобретатель, то же право возникает у него. В противном случае компенсация будет передана тому, кто признан законным наследником после гибели застрахованного.

• Проверять выполнение страховщиком условий сделки, а также требовать от него предоставления информации, которая необходима для исполнения сделки.
  Когда наступает страховой случай, страхователь должен уведомить об этом страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются:

• смерть;
• инвалидность;
• наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Инвестиции и накопления

Среди договоров личного страхования особняком стоят те, что позволят застрахованному лицу не только получать компенсации по лечению в случае непредвиденных обстоятельств, но и накопить необходимый капитал или преумножить вложения в будущем. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – гибрид страхования с банковским вкладом, целью которого является накопление желаемой суммы за определенный срок.

К примеру,
есть цель накопить 5000000 рублей на новую квартиру через 10 лет. Подобрав оптимальное соотношение покрываемых рисков и периодичности взносов, через заданный промежуток времени на руки забираем заветную сумму. Данная программа – адаптивная версия западных аналогов, где семьи с рождения ребенка начинают заранее копить на колледж, поскольку высшее образование там очень дорогое.

Инвестиционное страхование жизни

Увеличить доход предлагает другой продукт. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – гибрид страхования с инвестиционным инструментом. В чем принципиальная разница от НСЖ:

– Единовременный платеж в начале срока действия договора;

– Потенциально высокая процентная ставка (до 40% годовых)

– Гарантирован только возврат внесенной суммы, доход считается возможным;

– Меньший срок вложений (НСЖ 5-35 лет, ИСЖ 3-7 лет)

Объединяет эти два инструмента страховой аспект. Это формально договоры считаются накопительными и инвестиционными, на деле же они проходят как страховые. Это особенности российского законодательства, не будем вдаваться в подробности. Главное то, что при наступлении несчастных случаев, повлекших за собой смерть, инвалидность или потерю трудоспособности, пользователь защищен с финансовой точки зрения и это никак не отразиться на сделанных ранее вложениях.

Важно знать то, что в условиях сильной инфляции (а в России она составляет в среднем 10% годовых) и завышенных ставок по кредитам и ипотеке, такие новые предложения способны помочь семьям сформировать, сохранить и приумножить семейный бюджет, уберегая от угрозы влезания в долги

Выезд за рубеж

Страхование при выезде за рубеж ни в одном источнике не указан как договор личного страхования. Но мы не все, поэтому тут остается только размышлять.

Давайте включим ту самую логику, о которой говорилось в начале. В полисе ВЗР страхуются такие риски, как причинение вреда жизни и здоровья туристов в результате несчастных случаев. Вспоминаем определение личного страхования: «Защищает личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем». Совпадает на 100%, смело вносим ВЗР в список.

Объяснить логику других изданий не представляется возможным. Вероятно, они могут относят данный вид страхования в общую категория «Жизнь и здоровье», ведь риски, по сути, одни и те же. Но загляните на сайт любой страховой компании. Везде видно четкое разделение на две разных категории (Жизнь и Здоровье отдельно, ВЗР отдельно), вот и мы будем следовать такой методологии.

Социальное

Последняя категория самая спорная, противоречивая и неприятная любому россиянину. Пенсионное страхование и пенсионная реформа – два ненормативных слова русского лексикона. Почему? Потому, что пенсионная политика России провальна и не имеет в себе никакой ценности в данной своей конфигурации.

Пенсионные отчисления обязательны и платятся не застрахованным, а его работодателем, систематически удерживающим из заработной платы 22%. Казалось бы, отработав добрых 40 лет по официальному трудоустройству, честный гражданин вправе рассчитывать на хорошую заслуженную пенсию. Ведь отчисления за все эти годы составили баснословную сумму. Как бы не так. По факту, гарантированы только мизерные выплаты, на которые не то что жить спокойно не получится, так и вовсе выживать придется. Реальность сурова…точнее, сурова пенсионная система России.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

• Финансирование оказанной медицинской помощи.
• Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
• Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Имущественное страхование

Оно является особой системой добровольных договорных взаимоотношений между двумя сторонами, такими как страхователь и страховщик, согласно которым последний оказывает услуги по защите интересов владельца. Страхование по признаку имущественного интереса имеет цель компенсировать ущерб и/или убытки, которые наступили в результате описанного в договоре страхового случая.

Может быть предусмотрена защита от таких видов рисков, как:

• Риск недостачи, утраты или повреждения, которые оговорены в договоре;
• Экономический риск, который может возникнуть в результате невыполнения или неподобающего Исполнения обязательств бизнес контрагентами;
• Риск убытков от обстоятельств, независящим от предпринимателя, а также неполучение ожидаемых доходов.

В договоре подробно описываются все конкретные виды рисков.

Страхование по признаку имущественного интереса может предусматривать такие виды компенсаций как:

• полную стоимость испорченного имущества или расходы по его восстановлению;
• доходы, не полученные пострадавшей стороной вследствие порчи или утраты имущества в результате наступления страхового случая.

При этом денежные выплаты клиентам не могут превышать суммы размера нанесенного ущерба. Исключение составляют случаи, когда в договоре указана выплата компенсаций в строго фиксированной сумме.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации.  Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.  Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета.  Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость.  Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут. 

Структура договора и его образец

1. Вступление. В шапке документа нужно указать его точное наименование и номер, а затем следующие сведения:
   • город и дата заключения;
   • реквизиты сторон (Ф. И. О., паспортные данные и т.п.).
2. Предмет договор. В этом пункте отмечается, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить компенсацию застрахованному лицу (его наследникам), а страхователь – уплатить страховую премию в размере, порядке и сроках, действующих настоящим договором. Отдельным пунктом отмечается, кем выступает выгодоприобретатель (если таковой имеется).
3. Объект страхования. В качестве такого указываются имущественные интересы страхователя, связанные с его жизнью и здоровьем. Зависят от конкретного вида договора.
4. Страховые случаи. Детально описывается характер обстоятельств, при которых наступает страховой случай.
5. Страховая премия. Указывается точный размер страховой премии, а также размер и сроки внесения взносов для её уплаты. Как правило, взносы уплачиваются страхователем путем перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. По обоюдному решению стороны могут договориться о внесении страховой премии в рассрочку (п. 3 ст. 954 ГК). Это условие поможет обойти п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании», согласно которому сделка перестает считаться действительной при просрочке уплаты взноса. Однако оно может предполагать иные последствия, которые нужно четко изложить на бумаге.
6. Права и обязанности сторон. Для каждого участника правовых отношений нужно прописать как права, так и обязанности. В частности, нужно указать условия, при которых каждая из сторон может настаивать на расторжение сделки.
7. Порядок и условия выплаты страховой суммы. Конкретно определяются размеры страховых сумм для каждого из ранее оговоренных страховых событий. Далее определяются сроки и порядок их выплаты.
8. Ответственность сторон. Действующим договором нужно определить, какую неустойку может требовать страхователь (страховщик) от противоположной стороны в случае нарушения сроков выплаты (внесения) страховой премии (взносов). Неустойка представляется в виде процента от суммы неуплаченных в срок средств за каждый день просрочки. Отдельным пунктом стоит указать, что неисполнение или ненадлежащее исполнение иных обязанностей по настоящему договору повлечет за собой ответственность, установленную действующим законом.
9. Порядок разрешения споров. Если между спорами возникнут споры, их нужно разрешить путем переговоров и консультаций. Если же таковые оказываются безрезультатными, споры будут разрешены в судебном порядке, установленном законом.
10. Срок действия договора. Нужно указать, что договор вступает в силу с момента подписания или уплаты первого взноса и действует до конкретной даты.
11. Адреса и подписи. Каждая сторона указывает свой адрес, а затем ставит подпись.

Скачать
18,32 Kb

образец договора в формате .docx (Word)

Во всех аспектах, не предусмотренных настоящим договором, стороны должны руководствоваться действующим законодательством РФ.