Как не попасть под 115-фз. под прицелом каждый

Что такое 115 закон и что он требует от банков

Пластиковая карта — это доступ у деньгам на счете. Пользоваться картами в наше время удобно, безопасно и давно привычно. Карты вошли в повседневный обиход людей так плотно, что иногда клиенты банков не сразу понимают, что банк карту заблокировал.

Центральный банк РФ на основе норм закона создал и разослал в банки и другие финансовые организации массу инструкций. Из них следует, что необходимо отслеживать и анализировать все расчетные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Все создаваемые позже 2012 года инструкции только «закручивали гайки» контроля за операциями клиентов.

Как понять, по какой причине заблокирована карта? Закажите звонок юриста

Но активно требования 115 закона в жизнь стали внедрять банки примерно с середины 2017 года, когда, например, банки стали блокировать счета ИП за малейший недочет. Например, если налоги за несколько компаний платились с одного IP — адреса, когда бухгалтерия у ИП была выведена на аутсорсинг. Причина — в изменении требований Центробанка к анализу проведения операций клиентов банками. Банки жестко обязали тщательно отслеживать операции клиентов и блокировать подозрительные платежи и переводы.

И хотя требования ЗСК больше касаются операций клиентов — юрлиц, а также ИП, но попасть под блокировку могут и карты обычных граждан. Требования 115 ФЗ касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для проведения платежей, например, для перечислений «денег в долг», плату за услуги, для получения средств от подработок, личных расчетов или регулярных переводов на счета других физ. лиц или компаний.

Это могут быть предприниматели и граждане, которые ведут обычный бизнес или даже не ведут никакого бизнеса, а просто переводят средства родственникам. И при этом они не нарушают никаких норм российского законодательства.

Безопасно ли на одной карте совмещать переводы за самозанятость и, например, получение пенсии?

Важное о 115-ФЗ в 2021 году

Федеральный закон №115 хоть и увидел свет 20 лет назад, но всегда остается актуальным. Чуть ли не каждый год к нему принимаются «омолаживающие» поправки.

Налоговики и Центробанк давно стараются взять под контроль наличку, которая ходит в бизнесе. Но до последнего времени все усилия были тщетны. При возникших подозрениях начиналась долгая и не всегда результативная переписка между ведомствами — запросы, ответы, новые запросы. За это время грамотный обнальщик успевал прокрутить деньги и закрыть фирму.

В 2021 году государство пошло по простому и эффективному пути — по сути, упразднило для банков налоговую тайну, а для налоговиков — банковскую. Теперь взаимообмен интересующей информацией между ЦБ и ФНС происходит без лишних сложностей — моментально. Даже запрос писать не нужно.

Что делать, если банк упорствует в своем решении не размораживать счет

Если банк принял решение, что после предоставления всех документов счет все равно останется заблокированным, то такой клиент имеет право обратиться с жалобой в межведомственную комиссию при ЦБ. Там документы человека или компании рассмотрят сотрудники ЦБ с привлечением специалистов Росфинмониторинга. При необходимости привлекаются и сотрудники других ведомств.

Подать документы можно через сайт ЦБ или обычной почтой. К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

Комиссия должна обработать жалобу в течение 20 рабочих дней. Ответ клиент получает так же, как и подавал жалобу — через обычную или электронную почту.

В итоге комиссия:

1. пересмотрит решения банка об отказе и примет решение в пользу клиента;
2. примет решение о невозможности пересмотра — счет останется заблокированным.

Есть ли общие правила того, как не попасть в блокировку? Спросите юриста

Дифференцированный подход в отношении представления сведений о контролируемых операциях

Если ранее содержание п. 4 ст. 6 Закона № 115-ФЗ предусматривало только обязанность по представлению организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, сведений о подлежащих обязательному контролю операциях непосредственно в уполномоченный орган, то теперь в нем подробно расписано, какая организация и в отношении каких операций должна представлять в Росфинмониторинг необходимые сведения. Так, конкретные исчерпывающие перечни контролируемых операций, по которым требуется представление сведений, установлены для:

• кредитных организаций;

• профессиональных участников рынка ценных бумаг;

• операторов инвестиционных платформ;

• страховых организаций (за исключением страховых медорганизаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере ОМС) и страховых брокеров;

• лизинговых компаний;

• организаций федеральной почтовой связи;

• ломбардов;

• организаций, осуществляющих скупку, куплю-продажу драгоценных металлов и камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий;

• организаторов азартных игр;

• операторов лотерей;

• управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и НПФ;

• операторов по приему платежей;

• коммерческих организаций, заключающих договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов;

• кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных;

• микрофинансовых организаций;

• обществ взаимного страхования;

• негосударственных пенсионных фондов;

• операторов связи, имеющих право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи и услуги связи по передаче данных.

Например, кредитные организации должны подавать сведения по равным или превышающим 600 тыс. руб. операциям с денежными средствами в наличной форме, по банковским счетам и вкладам, по предоставлению юрлицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов, а также по операциям с наличными или безналичными денежными средствами в рамках сделок с недвижимостью при сумме операции 3 млн руб. и более, по получению физлицом денежных средств в наличной форме с использованием платежной карты, операциям на сумму 600 тыс. руб. и выше по зачислению денежных средств на счет или их списанию со счета при осуществлении платежей по договору финансовой аренды и т. п. А страховые организации – по операциям о зачислении или переводе на счет денежных средств, предоставлении или получении кредита (займа), операциям с ценными бумагами, если хотя бы одной из сторон является физлицо или юрлицо, зарегистрированное в государстве, не выполняющем рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), операциям по выплате физлицу или юрлицу страхового возмещения или получению от них страховой премии по установленным видам страхования, операциям по получению НКО денежных средств или иного имущества от иностранных государств, международных и иностранных организаций, иностранных граждан и лиц без гражданства, а равно по их расходованию при сумме операций 100 тыс. руб. и более. Им же необходимо отчитываться по операциям с денежными средствами или иным имуществом, если хотя бы одной из сторон является организация или физлицо, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности, терроризму или к распространению оружия массового уничтожения.

Отметим, в своем Письме от 11 сентября 2020 г. № 12-4-4/3908 «О применении отдельных положений законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ» Банк России напоминает, что обязанность кредитной организации по направлению сведений в уполномоченный орган о подлежащих обязательному контролю операциях возникает при наличии всей информации, необходимой для квалификации операций в качестве подлежащих обязательному контролю. «В целях выявления подлежащей обязательному контролю операции кредитная организация вправе запросить у клиента дополнительную информацию и документы, необходимые для исполнения обязанности, установленной Законом № 115-ФЗ», – указывается в документе.

Что такое антиотмывочный закон?

Он был принят ещё в 2011 году. К моменту написания этой статьи, к весне 2018 года он изменился 52 раза. В сторону ужесточения.

Для чего нужен 115 закон?

Закон нужен для того, чтобы не допустить легализации доходов, полученных с помощью преступлений. Приведём пару примеров:

• группа лиц продаёт наркотики. Они получают деньги наличностью. На эти наличные деньги они запускают легальный бизнес, например, покупают сеть автозаправок, открывают рестораны и т.д. Легальность бизнеса легализует деньги, полученные от продажи наркотиков;
• человек создал и контролирует сеть обнальных фирм-однодневок, с помощью которых предприниматели укрывают от государства часть налогов. За эти услуги предприниматели платят владельцу обнальной сети вознаграждение, он покупает квартиру. Это тоже легализация.

«Антиотмывочный» закон нужен, чтобы такого, как в примерах выше, не происходило.

Как это работает?

Закон обязал банки и другие финансовые организации анализировать денежные операции своих клиентов и следить, чтобы не было чего-то нехорошего. В этой работе коммерческие банки пользуются указаниями Центробанка, например, Признаками, указывающими на необычный характер сделки. Подобных документов у Центробанка много.

Банки должны обратить внимание на денежную операцию, если:

• сделка очень запутанна, и складывается впечатление, что её участники хотят, чтобы банк не понял, что к чему;
• сделка не имеет деловой цели (например, покупатель покупает товар по явно завышенной цене);
• зачисляется крупная сумма денег на счета физических лиц при том, что эти физические лица снимают эти деньги наличными;

Центробанк разработал большое количество подобных признаков. Коммерческие банка обязаны использовать их в работе.

Есть методические рекомендации ЦБ РФ №18-МР от 21.07.2017

В них содержатся признаки операций, на которых коммерческие банки должны обращать внимание. Среди этих признаков есть и такой:

выдача со счетов физических лиц, в том числе со счетов, предусматривающих осуществление операций с использованием платежных карт.

Если трактовать это буквально, то любая выдача человеку его денег с его счёта может быть отмыванием средств, полученных преступным путём или финансированием терроризма.

Что делать, если банки обратили на вас внимание в плохом смысле?

Придётся предоставить банку документы, которые свидетельствуют о законности операции. Это могут быть договоры возмездного оказания услуг, купли-продажи, подряда, аренды, долговые расписки, расчётные листы о зачислении заработной платы и т.д. Можно привезти их лично, можно отправить скан-копии. Лучше уточнить этот вопрос в самом банке. Но что делать, если сделка малозначительна, и документов нет? Объяснить банку эту ситуацию.

Сбербанк также советует как можно меньше снимать наличные с карт.

Если банк запрашивает у вас информацию, то нужно отвечать. Молчание будет истолковано против вас.

Как узнать о блокировке. Проведение контроля

О блокировании проведения расчетов по конкретной операции банк сообщит, скорее всего, в электронном виде или вы увидите статус платежного документа «ошибка», «заблокировано», «приостановлено», «требуется подтверждение» и т.п. в зависимости от используемого приложения и конкретного банка. Вам также могут выслать обычное письмо, сообщение на электронную почту, смс.

Кстати! Не всегда приходит оповещение о непроведенной операции, банк может просто ее заблокировать и передать сведения в Росфинмониторинг, а отслеживать ее исполнение вам придется самостоятельно.

О блокировке счета иногда становится известно только при попытке попасть в систему интернет-банкинга. Придется связаться с колл-центром и уточнить причину. Вам могут приостановить только ДБО (дистанционное банковское обслуживание), а операции в отделении (оплата по бумажным платежкам, получение наличных по чекам) и использование корпоративной карты продолжится.

Список документов, необходимых для прохождения контроля, предоставляет банк. Если система ДБО доступна, то копии (сканы) можно переслать через нее. Однако менеджер банка может:

1. Попросить явиться в отделение лично руководителя или представителя для дачи пояснений.
2. Выехать в офис, на место ведения деятельности (стройплощадка, склад, торговая точка и т.д.).

Консультанты и работники службы безопасности вам не враги – прислушайтесь к их рекомендациям, уточните сроки явки, попросите о пролонгации периода предоставления документов, если не успеваете подготовить все сразу.

Лучший исход – разблокировка и продолжение работы, но если вам отказали в проведении платежей, в разблокировании или даже в обслуживании вообще, то нужно разобраться, что пошло не так и можно ли исправить ситуацию.

Как это работает. Внутренняя банковская кухня

Есть при банках служба, которая называется малопонятным и сложнопроизносимым словом комплаенс. Их уставная задача — следить за тем, чтобы не нарушалось действующее законодательство. Это не машина, а живые люди, прошедшие обучение в Центробанке. Комплаенс призваны защитить свой банк от возможных претензий к нему со стороны ЦБ.

Как только вы попали под прицел комплаенс, тут же блокируется ваш счет. Да, это не очень корректно называть блокировкой. По закону заблокировать счет можно исключительно в случае доказанной экстремистской деятельности.

Ну а дальше вы будете собирать документы, оправдываться, вас будут изучать, подозревать. И тут возможны два варианта, по которым будут развиваться события.

Предположим, вы смогли в конце концов сформировать пакет документов, объясняющий ваши действия. Отлично, расходимся по местам и продолжаем работать.

Но бывает и так, что отбиться не получается. Банк парализует ваш счет, всячески дает понять, что удачного выхода из ситуации не светит. И вот в тот момент, когда вы решаете, что пришло время из этого банка бежать, выясняется, что на сайте банка в открытой оферте прописан пунктик, который почему-то раньше не привлекал вашего внимания. А там черным по белому указано, что если счет закрыт по вине клиента, банку причитается до четверти вашего остатка на счете. Бывают вегетарианские банки, которые берут 15%. Но чаще — 20.

Тут ваши отношения с этой кредитной организацией и подходят к финалу. Что дальше? Дальше новые отношения с новым банком. И вы туда приходите с огромной табличкой на груди, на которой написано «Не прошел проверку по 115-ФЗ». Как думаете, попробует новый банк присмотреться к вам повнимательнее? Наверняка попробует.

Что делать, если банк заблокировал счет

Быстрый и квалифицированный отчет банку часто может спасти ситуацию.Евгений Жариков ответил так:

Из этой истории становится понятно, что оперируют антиотмывочным законом не бездушные машины, а живые люди, которым действительно может хватить для снятия подозрений внятного объяснения, подкрепленного документами.

Выигрывает тот, кто не надеется, что проблема растает сама каким-то чудесным образом. Чуда не произойдет. И даже если у вас нет возможности ответить банку качественно и квалифицированно, ответьте хоть как-то. Пусть они видят, что вы заинтересованы в решении проблемы и пытаетесь что-то сделать.

ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации 18-МР 19МР. Это достаточно внятный текст, который содержит критерии, позволяющие отнести контрагента к подозрительным по 115-ФЗ. Если получили претензию, открывайте рекомендации и пишите ответ по перечисленным критериям. Делайте это скрупулезно, не упуская ни одного пункта. Пусть даже вам кажется, что этот критерий точно не про вас, не поленитесь, опровергните и его. Подшейте к ответу совершенно все документы, которые удастся отыскать.

И никогда не выбрасывайте чеки или платежные поручения. Всегда будьте готовы к ответу на запрос из банка. Пусть лучше эти папочки с чеками вам не пригодятся никогда, чем возникнет ситуация, когда вам нечего будет ответить. Хороший бухгалтер всегда немного параноик.

Сергей Степашин, индивидуальный предприниматель, занимающийся грузоперевозками:

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг

Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.

Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.

В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.

Отныне обязательному контролю подлежат:

Любые операции со счетом юрлица, по которым снимается или зачисляется наличка

Причем неважно, какой деятельностью это лицо занимается;
Операции иностранных структур без образования юрлица. Но только на протяжении 90 дней с момента регистрации

Если же три месяца никаких операций не совершалось, под контроль попадает первое перечисление, которое будет проведено;
Выплаты причитающихся вознаграждений физическим лицам, которым повезло выиграть в лотерею;
Операции с жилыми и нежилыми помещениями, которые не влекут смену собственника. Этот пункт будет работать при фигурирующих суммах, превышающих 3 миллиона рублей;
Любые платежи по лизинговым договорам, превышающие 600 тысяч;
Почтовые переводы. Здесь установлена контрольная планка в 100 тысяч рублей;
Возврат предоплаты за связь, при условии непригодившегося остатка в размере 100 тысяч.

Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.

Суть 115 ФЗ

ФЗ 115 о противодействии легализации доходов был принят Государственной Думой 13 июля 2001 года, а Советом Федерации одобрен 20 июля 2001 года. Последние изменения в него ввели 29 июля 2017 года. Закон содержит 5 глав и 17 статей. Создан он для регулирования и контроля доходов, защиты прав граждан и безопасности против лиц, финансирующих терроризм или получающих доход незаконным, преступным путем.

Содержание ФЗ 115:

Первая глава описывает общие положения закона. Оформлены цели, защита граждан от незаконных доходов и терроризма. Описано в какой сфере закон может быть применен, он распространяется на организации, все филиалы и дочерние компании страны, на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Написаны термины и понятия, использующиеся в законе и даны их определения, что такое доходы, операции, организации, идентификация клиента, блокирование и т. д.;

Во второй главе описаны способы и меры предупреждения преступного получения доходов и финансирования терроризма

Описана система мер предосторожности и безопасности, оформлены организации, осуществляющие контроль и регулировку, описан процесс и виды операций и мероприятий. Подробно оформлены права, обязанности и полномочия организаций, граждан, сторонних лиц;

В третьей оформлены меры и процессы, с помощью которых происходит противодействие уже совершившимся незаконным действиям

Какие уполномоченные органы имеют право на противодействие и какими полномочиями обладают. Обязанность граждан предоставлять документы и информацию по первому требованию сотрудников уполномоченных органов;
Согласно четвертой гл. страны помогают друг другу бороться с преступностью в этой сфере. Тут описаны ситуации и способы помощи и поддержки стран, обмен информацией. Обязанность признавать правомерными решения судебных органов других стран и высылку преступников для заключения на родину;
В пятой г. оформлены заключительные положения и дополнительные условия закона. Описана ответственность сотрудников органов в случаях невыполнения обязанностей или несоблюдения условий, ответственность нарушителей закона. Контроль прокуроров и официальное обжалование действий сотрудников органов, форма заявления на подачу жалобы.

По просьбе сотрудников органов организации, филиалы или компании обязаны предоставить информацию о сделке, клиенте и выдать копии документов. Операции проводятся для защиты граждан и безопасности населения. также полезно будет узнать актуальную информацию о деятельности ЦБ. Подробности тут:

Общие тенденции мошенничества и операций по отмыванию денег и финансирования терроризма в мире в период пандемии COVID-19

Согласно данным, предоставленным участниками ФАТФ (Группа разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег — Financial Action Task Force, FATF), наблюдателями, а также исходя из открытых источников информации, мошенническая деятельность в период COVID-19 сильно возросла, т.к. преступники пытаются извлечь выгоду из сложившейся в мире ситуации.

Эксперты свидетельствуют об увеличении случаев неправомерного использования финансовых услуг в Интернете и виртуальных активов для перемещения и сокрытия доходов, полученных преступным путем. Так, физические и юридические лица могут использовать в своих интересах меры экономического стимулирования и процедуры признания неплатежеспособности для того, чтобы скрывать и отмывать незаконные доходы. Кроме того, у преступников появляются дополнительные возможности в этой сфере за счет расширения использования нерегулируемого финансового сектора.

Преступники и террористы используют ситуацию с пандемией COVID-19 и связанное с ней увеличение социального неравенства для перехода в развивающихся странах на новые направления бизнеса, в которых существует большой оборот наличных денежных средств и которые характеризуются высокой волатильностью. Также отмечено неправомерное и нецелевое использование внутригосударственной и международной финансовой помощи и средств из фонда непредвиденных расходов.

С целью получить личную банковскую информацию или наличные денежные средства злоумышленники часто выдают себя за должностных лиц. В некоторых случаях преступники выдают себя за сотрудников больниц, которые говорят о болезни родственника и необходимости оплаты его лечения. Также они могут выдавать себя за представителей органов власти с целью получить личную банковскую информацию для целей предоставления налоговых льгот.

Учитывая большой спрос, увеличивается количество случаев Интернет-мошенничества с определенными изделиями медицинского назначения, индивидуальными средствами защиты и фармацевтической продукции. Иногда подозреваемые представляются сотрудниками предприятий, благотворительных и международных организаций и предлагают маски, тест-системы и другую продукцию. Они просят предоставить данные кредитной карты, чтобы провести платеж или заплатить за поставку, однако так и не передают вышеуказанные вещи.

Согласно данным Управления ООН по наркотикам и преступности, увеличивается количество случаев мошенничества со сбором средств. В данных ситуациях преступники выдают себя за представителей международных или благотворительных организаций и рассылают электронные письма с просьбой перевести денежные средства на кампании по борьбе с COVID-19 (якобы для проведения исследований, помощи жертвам и/или закупки продукции). Получателей таких электронных писем просят предоставить данные кредитной карты или провести платеж через защищенный цифровой кошелек подозреваемого.

Экономический кризис, вызванный COVID-19, привел к увеличению количества мошеннических схем с инвестициями, включая рекламные кампании, в которых обманным образом заявляют о том, что продукция или услуги определенных акционерных компаний открытого типа могут предотвратить, обнаружить или вылечить COVID-19.

Выводы

«Антиотмывочный» закон №115-ФЗ вынудил коммерческие банки превратиться в следственные отделы. Банки, повинуясь закону и требования ЦБ РФ (а что делать? При неповиновении ЦБ отберёт лицензию) вынуждены контролировать и анализировать движение денег по счетам клиентов.

При работе закона возникают проблемы. От них страдают люди, не имеющие отношения ни к отмыванию преступных денег, ни, тем более, к терроризму.

Центробанк старается контролировать движение максимального количества денег. Этим и вызвана рекомендация Сбербанка снимать со счетов как можно меньше наличных и проводить операции по безналу. Когда человек переводит деньги по безналу, банк знает, кому и за что они идут. Когда человек тратит наличные, банк не знает, на что они будут потрачены.