Виды банковских вкладов. какие вклады бывают?

Виды вкладов в Россельхозбанке

Россельхозбанк является самым предприимчивым и пытается охватить все категории вкладчиков. Так, у него существует более 25 вкладных программ с совершенно разными процентными ставками и условиями обслуживания. Открыть большинство вкладов можно как в рублях, так и в долларах. Среди самых популярных и нашумевших:

1. «Амурский тигр» со ставкой до 6,3% годовых;
2. «Ваш доход«, который позволяет открыть вклад на 2 года и получить ставку процента до 6,75%. А при открытии его с ежемесячной выплатой или капитализацией процентов ставка составит 6,35%;
3. Вклады «Ваши возможности» и «Ваши накопления«;
4. «Ваши условия» со сроком всего в один месяц и ставкой до 6%;
5. Более 4 видов вклада «Доходный» с разными способами его открытия и выплаты процентов» до 6,7% годовых.

И это далеко не весь список.

Налогообложение депозитов

С полученных дивидендов от депозита может взиматься налог в случае, если ставка по нему превышает ставку рефинансирования, установленную центральным банком. Некоторые виды вкладов подлежат обязательному налогообложению — этого рублевый, валютный, а также металлический вклад.

Ранее рублевые вклады не облагались налогом, но с 2016 года предусмотрена система налогообложения, при которой в случае, если ставка по вкладам превышает 13%, налог обязательно взимается.

Что касается валютного вклада, данный депозит облагается налогом в случае, если стандартная ставка превышает 9%. В 2018 году все металлические вклады подлежат налогообложению в случае, если они закрываются ранее, чем через 3 года. При этом клиент обязан самостоятельно обратиться в налоговое учреждение, как только он обналичит счёт.

Взимается ли налог с дохода по депозиту?

Проценты, которые начисляются по депозитным вкладам, являются пассивным доходом, поэтому у многих вкладчиков возникает вопрос, нужно ли платить налог с такого дохода. Регулирует это ст. 214.2 Налогового кодекса РФ. Согласно этому закону все зависит от процентной ставки.

Важно! Налог не придется платить в том случае, если процентная ставка не больше, чем указанная ставка рефинансирования ЦБ, плюс 5 %. Это означает, что в случае если ставка рефинансирования ЦБ, например, 7 %, то доход с вкладов до 12 % годовых налогом не облагается

Если банк предлагает 13 % годовых – нужно заплатить налог при получении дохода с вклада в виде процентов. Но платить придется не со всей суммы процентов, а лишь с разницы. В рассматриваемом нами случае с 1 % годовых. Это означает, что если у вкладчика лежит на счету 40 тысяч под 13 %, то налогом облагаются лишь 400 рублей.

Но вкладчику нет нужды беспокоиться об уплате налоговых обязательств, поскольку по законодательству об этом должен думать налоговый агент, которым в данной ситуации выступает собственно банк.

Виды банковских вкладов и депозитов с возможностью снятия средств

Существует два вида банковских вкладов, главным различием которых является возможность снять деньги в любой момент и отсутствие таковой. Соответственно, это вклад до востребования и срочный.

1. Вклады до востребования. 

Открывая банковский вклад данного вида, клиент рассчитывает на то, что его средства будут доступны по мере надобности. Фактически это просто удобный способ сохранения своих денег на текущие потребности в безналичной форме.

По этому виду банковских вкладов начисляются очень маленькие проценты – от 0,01 до 1 % годовых. Такие мизерные ставки объясняются очень просто: банк обязан в любой момент по требованию клиента вернуть деньги, поэтому он не может использовать их в целях получения дополнительной прибыли. Соответственно, и клиент не вправе рассчитывать на хороший доход.

Вклад до востребования обычно открывается на следующих условиях: бессрочный договор, возможность для клиента по мере надобности снимать свои деньги со счета без ограничений и вносить любые суммы. Этот вид вклада удобен для зарплатных проектов, для совершения регулярных платежей – алиментов, дивидендов и пр.

2. Срочные вклады. 

К такому виду банковских вкладов относятся договоры, заключаемые на определенный срок – от 1 месяца до нескольких лет. Существует мнение, что «срочный» – значит открытый на очень короткий промежуток времени. Но это неверно, понятие срочного договора банковского вклада предполагает виды вкладов с четко установленным периодом их действия.

Поскольку деньгами клиента банк может гарантированно распоряжаться в течение четко установленного срока, то кредитная организация назначает повышенный процент по срочному депозиту (по сравнению со вкладом до востребования). При этом ставка остается постоянной на весь период действия договора.

За клиентом чаще всего остается право досрочного расторжения договора, но при этом он уже не может рассчитывать на прежде установленный процент. Ему выплатят лишь дополнительную сумму, рассчитанную по условиям депозита до востребования.

В условиях конкуренции среди кредитных организаций можно найти и такие виды продуктов, когда при досрочном расторжении депозитного договора клиенту выплачивается процент в прежнем объеме. Безусловно, это очень привлекательно для вкладчика.

Еще одним отличием срочного депозита от до востребования является то, что в первом случае клиент обязуется заранее известить кредитную организацию о своем желании забрать деньги. Выдача конкретной суммы заказывается на определенный день. Имея вклад до востребования, делать этого не нужно, клиент имеет право в любой момент снять все свои средства как частично, так и в полном объеме.

Внутри группы срочных банковских вкладов можно выделить следующие виды: сберегательный, накопительный и расчетный.

1. Сберегательный счет отличается от прочих видов повышенной ставкой, что привлекательно для клиентов. Но в течение всего срока никакие движения по счету не допускаются – нельзя ни снять, ни пополнить. Этот вид банковского вклада удобен в том случае, если нужно накопить денег на крупную покупку, и при этом есть в запасе несколько лет.
2. Накопительный вклад предполагает возможность пополнения любыми суммами. Эта программа удобнее всего для накопления денег. Данный вид банковского вклада позволяет откладывать деньги и одновременно увеличивать сбережения за счет процентов. При этом по мере роста основной суммы на счету увеличиваются и проценты, которые чаще всего капитализируются (прибавляются к общей сумме вклада).
3. Расчетные вклады имеют наиболее гибкие условия. С них можно снимать деньги, вносить дополнительные средства (обычно договором предусматриваются лимиты на эти операции). Расчетные депозиты бывают нескольких видов:

• расходно-пополняемые — имеют небольшой процент доходности (меньше накопительных на 0,5–1 %, меньше сберегательных на 1–1,5 %); разрешены операции по снятию и пополнению;
• расходные — установлен лимит, меньше которого средства снимать нельзя, при этом проценты начисляются на остаток суммы; пополнение депозита невозможно.

Страхование банковских вкладов

Одним из главных преимуществ банковского депозита состоит в сохранении банковских вкладов. Для этого проводится страхование банковских вкладов, осуществляемое государством. Существует специально созданная государством организация — Агентство по страхованию вкладов. В случае, если банк по финансовым причинам не может выполнять свои обязанности перед вкладчиками, оно возмещает вклады физических лиц в пределах 1,4 млн. рублей. Страхование вкладов является обязательным для всех банков и не требует заключение специального договора от вкладчика. Сами же банки в обязательном порядке вносят в это агентство страховые взносы, сумма которых будет эквивалентна сумме хранящихся в банке депозитов.

Страхование банковских вкладов — это государственный механизм, который призван защитить средства вкладчиков путем страхования.

Классификация видов вкладов

Когда человек впервые приходит в банк и хочет положить деньги на счет, ему часто бывает нелегко разобраться в том разнообразии выгодных предложений, о которых ему расскажут операционисты.

Во-первых, по срокам — краткосрочные (до 6 месяцев) и долгосрочные (свыше 6 месяцев). Также вклады могут быть с возможностью пополнения и без нее. Если вклад можно пополнять, то обычно банк устанавливает минимальную сумму пополнения. Банки предлагают своим клиентам разную систему выплаты процентов: ежемесячно и в конце срока действия договора. Не так давно банки разработали еще один вид вклада — с капитализацией процентов. Как это понять? Допустим, у клиента заканчивается срок вклада при выплате процентов в конце срока, а клиент не приходит забирать вклад. Тогда он автоматически продлевается на такой же срок, а сумма начисленных процентов приплюсовывается к сумме вклада.

Преимущества и недостатки банковских вкладов

Плюсы банковских депозитов

• Гарантия возврата средств с заранее определённым доходом.
• Вклады застрахованы (АСВ, агентство по страхованию вкладов). Максимальная сумма страхования 1,4 млн рублей. Если сумма больше, то никто не мешает открывать банковские депозиты в разных банках, делая вложения максимально безопасными.
• Маленькая стартовая сумма. В большинстве банков суммы начинаются от 1000-10000 рублей.
• Открыть вклад можно в любом отделении или через личный кабинет в интернете (ещё говорят онлайн). Это отнимет до 15 минут.
• Банковский депозит защищает от соблазна потратить деньги.
• Простой и доступный способ для сбережения своих средств (особенно, если сумма небольшая).
• Удобно накапливать деньги для какой-то крупной покупке (квартира, машина).

Минусы банковских депозитов

• Банки предлагают низкие проценты по вкладам, которые едва перекрывают реальную инфляцию. Это и есть их главный недостаток. Вложения в банк лишь «сберегают» средства, а не увеличивают благосостояние. Инфляция, которую мы реально видим на цены в магазинах имеет более высокий процент, чем ставка банка. Поэтому реальная покупательная способность денег не увеличивается, а только сохраняется (в лучшем случае).
• Нельзя снять деньги ранее оговоренного срока, иначе накоплённые проценты будут потеряны. Вклад будет лежат по ставке до востребования, которая обычно составляет 0,01% (по закону от 0,01% до 0,5%). У некоторых вкладов есть условия, которые можно закрывать в любой момент или снимать часть денег, но они имеют низкие ставки.
• Неудобно хранить большие суммы (от 1,4 млн рублей), поскольку это создает риски. Поэтому приходится распределять свой капитал по разным банкам.
• Большинство вкладов открываются на 1 год. То есть только на это время Вы сможете зафиксировать свою процентную ставку. Для долгосрочных инвесторов это не удобно, поскольку горизонт планирования ограничен.

Проценты можно получать на банковскую карту!

Банк. Вклад. Депозит. А прийти получить проценты нет времени… Что делать в таком случае? Многие банки предлагают выход из данной ситуации — выплата процентов по вкладу на личную пластиковую карту. Поговорим про депозиты в банках, где минимальная сумма вклада небольшая. Например, вклад «Доходный плюс» от «Росинтербанка» привлекает приличной процентной ставкой в размере 16,67% годовых. Проценты выплачиваются каждый квартал на банковскую карту. Вклад можно оформить не только в рублях, но и в валюте. Особенность депозита в том, что годовая ставка — это средневзвешенный показатель. Реально первые 122 дня в рублях начисляется 14% годовых, от 123 до 244 дней — 16%, от 245 до 366 — 20%.

Как рассчитать доходность выбранного вида банковского вклада

Возможность узнать степень доходности каждого варианта размещения средств предоставляют практически все кредитные организации на своих сайтах. Воспользовавшись депозитным калькулятором, вы легко посчитаете, насколько выгодным для вас будет тот или иной продукт.

Всю интересующую вас информацию также предоставят сотрудники банка. Но посчитать вероятную прибыль от вклада можно и самостоятельно по формулам.

Для этого нужно точно знать условия вклада – какова ставка и порядок ее начисления. Все эти данные прописываются в договоре.

Выше уже упоминалось о том, что проценты начисляются двумя способами:

• простой;
• капитализация.

В первом случае сумма депозита остается неизменной, а оговоренный процент начисляется на нее в конце срока действия договора.

Если применяется капитализация, то по мере начисления процентов в течение периода, установленного договором, они прибавляются к сумме вклада. Соответственно, основной депозит увеличивается раз от раза, вслед за ним каждый раз прирастает начисленная прибыль.

Доход первого вида при простых процентах можно рассчитать по следующей формуле:

Сумма процентов = сумма вклада * период * (ставка / 100 * дней в году)

Рассмотрим конкретный пример. Сумма депозита составляет 200 000 руб., срок действия – 180 дней, доходность – 10 % в год.

Рассчитаем доход по этому вкладу: [200 000 * 180 * (10 / 100)] / 365 = 9 863 руб.

При использовании капитализации доход получится тем выше, чем чаще начисляются и присоединяются проценты. Соответственно, ежемесячная капитализация будет наиболее выгодной, но обычно по таким видам депозитов банк предлагает пониженную процентную ставку. При этом существует прямая зависимость между периодичностью капитализации и процентом дохода вкладчика.

Рассмотрим пример. Сумма депозита – 200 000 руб., срок – три месяца, доходность – 10 % в год, проценты начисляются и капитализируются каждый месяц. Как в этом случае нужно рассчитать прибыль? В течение первого месяца (30 дней) будет начислено 1643 руб., прибавляем их к основной сумме, получаем 201 643 руб. За второй месяц (31 день) будут начислены проценты в размере 1712 руб., которые также приплюсуются ко вкладу. Таким образом, за последний месяц доход будет исчисляться из суммы 203 355 рублей.

Итак, вы познакомились со всеми видами банковских вкладов, и теперь вам не составит труда подобрать подходящую программу из всего ассортимента продуктов, предлагаемых различными кредитными организациями страны. Вы сможете определить доходность каждого депозита и, следовательно, оценить его привлекательность конкретно для вас.

Альтернатива вкладу с большей доходностью

Неплохим аналогом банковского вклада может стать ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). При этом инвестор получает:

• 13% вычет с суммы до 400 тыс. руб. в год.
• Возможность дополнительно заработать за счет покупки облигаций на средства, размещенные на ИИС.

ИИС открывается как минимум на 3 года. При такой схеме заработать можно 156 тыс. руб. за счет возврата уплаченного ранее НДФЛ (13%) и получить доходность в районе 6-10% годовых по облигациям. Риски минимальны, а заработок при этом возрастает почти вдвое по сравнению с банковским депозитом.

ИИС открывается у любого брокера, предлагающего такую услугу. Как пример приведу БКС, можно открыть у них счет, тут же купить ценные бумаги и по истечении 3 лет получить солидную прибыль.

Лучшие предложения банков по вкладам

Для выбора лучшего варианта сравните все предложения.

Чтобы разобраться в многообразии банков, воспользуйтесь специальными онлайн сервисами:

1. Сайт Банки.ру позволяет сравнить предложения, указав имеющуюся сумму, валюту и срок размещения. Из двух с лишним тысяч вариантов по указанным данным вы увидите подходящие.
2. На сайте Сравни.ру потребуется внести сумму, валюту и срок. Вам будут показаны предложения, наиболее подходящие к указанным данным.

Использование онлайн сервисов удобно и экономит время. Выбрать банк и лучшее предложение будет легко и быстро!

Многие банки сегодня предлагают вклады в режиме онлайн!

Рассмотрим предложения некоторых крупных банков.

Тинькофф

Открывайте счета от 50 тысяч рублей в интернете или через приложение на срок от 3 месяцев до 2 лет. Процентная ставка от 5,5 до 8,8% — достаточно высокая по сравнению с другими предложениями.

Начисления выводите на карту на карту или оставляйте на счету по желанию клиента. Пополняйте и снимайте деньги в любое удобное время. При открытии вы получите личную карту. Дебетовые счета подлежат обязательному страхованию. Вклады принимают в рублях, долларах, евро и других валютах.

Touch Bank

Тач-банк предлагает положить деньги на срок от 1 дня, начисление процентов производится ежедневно. Чем больше вложенная сумма, тем выгоднее будут предложенные условия.

Карта к открытому счету изготавливается от 1 до 3 рабочих дней, в чем банк значительно выигрывает по сравнению с остальными. При наличии постоянного оборота по карте обслуживание дополнительно не оплачивается. Вложение можно сделать в рублях, евро, долларах и другой валюте.

Альфа-банк

Альфабанк принимает на депозит от 10 тысяч рублей на срок от трех месяцев до трех лет. Ставка от 4,5 до 7,2. Клиент вправе снимать и пополнять часть вложенной суммы, при этом начисление процентов производится раз в месяц в определенный день.

Низкая минимальная сумма дает возможность легко воспользоваться этим предложением. Но для получения существенной прибыли вложенная сумма должна быть большой.

Другие

Проведем краткое сравнение предложений:

В банках Александровский, Алмазэргиэнбанк, Михайловский, Московский кредитный, Сургутнефтегазбанке, Акцепт, БКС, Союз и других вы тоже найдёте интересные предложения.

Основные виды банковских вкладов (депозитов)

Банки, привлекая денежные средства клиентов и размещая их в последующем, зарабатывают собственную прибыль. Поэтому для них является важным постоянно расширять круг клиентов с собственными накоплениями. Кредитными организациями постоянно разрабатываются новые условия вкладов, совершенствуется механизм их открытия и действия.

Существует множество разнообразных депозитов, которые различны по суммам, срокам, условиям предоставления и начислению процентов.

Все вклады можно разделить на 4 основных вида. Рассмотрим подробнее каждый из них ниже.

Вид 1. Срочный вклад

Срочный депозит является наиболее востребованным и распространенным, обладает самыми разнообразными условиями.

Доходный процент находится в зависимости от суммы и срока размещения средств. Он может быть в рамках  4-8% годовых (в рублях) , в некоторых банках выше. Но если договор досрочно расторгается, начисляется минимальная сумма.

Например: Если положить 50 000 рублей сроком на год под 4,85% годовых, то с учетом капитализации доход составит 2 427 рублей.

Вид 2. Сберегательный вклад

Данный вклад можно назвать «копилкой». Он отличается мягкими условиями размещения, его можно пополнять, снимать частично или полностью.

Часто он привязывается к дебетовой карточке, тогда становится удобным перечислять на него определенную сумму с заработной платы для того, чтобы под рукой всегда была достаточная сумма денег в случае возникновения непредвиденных ситуаций. О том, что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной, мы писали в предыдущей публикации.

Процентная ставка по таким вкладам от 1,5% годовых, то есть при среднем остатке на вкладе 50 000 рублей, за год доход составит 800 рублей.

Заработать на нем не получится, можно только сберечь собственные накопления.

Вид 3. Накопительный вклад

Его открывают для накопления денежных средств на дорогую покупку в будущем.

Он является срочным, его можно пополнять, но нельзя снимать пока не закончится срок договора. По таким вкладам устанавливается минимальный порог взноса, доходный процент — 5-8% годовых.

Например:  Для расчета возьмем следующие параметры вклада: сумма 50 000 рублей, ежемесячный дополнительный взнос 1 000 рублей, процент 8% годовых.

За год на счете будет сумма в 65 440 рубля: 50 000 – тело вклада + 11 000 – пополнения за год + 4 440 – начисленные проценты.

Вид 4. Вклад до востребования

Срок их действия определен до момента востребования вкладчиком. Эти депозиты не ставят целью получение дохода. Основная цель таких вкладов – сбережение денежных средств или накопление определенной суммы.

Процентная ставка по ним составляет всего 0,01% годовых, практически отсутствует минимальный порог — 10 рублей и 5 долларов или евро, то есть от размещения 50 000 рублей, доход за год составит всего 5 рублей.

Доходность по процентам в одном и том же банке различается в разы, она зависит от условий депозита. Наибольшей доходностью обладают вклады с жесткими конкретными условиями: срок более года, конкретный процент, невозможность частичного снятия и т. д. Процентная ставка выше по долгосрочным депозитам, по вкладам на значительные суммы.

Чтобы облегчить поиск выгодного вклада существуют специальные сервисы, в которых собраны предложения банков по депозитам. Они предлагают функцию подбора условий инвестирования по индивидуальным параметрам. Пользователю надо ввести сумму, срок и другие существенные условия депозита и сервис предложит наиболее оптимальные условия инвестирования.

5 главных признаков, по которым можно классифицировать банковские вклады

Какими могут быть срочные вклады?

Депозиты с фиксированным сроком подразделяются на несколько видов:

• Сберегательные;
• Накопительные;
• Расчетные;
• Специализированные.

Сберегательные

Название сберегательный вклад говорит само за себя – он открывается для того, чтобы сохранить средства клиента. По таким депозитам запрещены операции снятия и дополнительного пополнения, а проценты предлагаются наиболее привлекательные.

Кладите средства на такой вклад только в том случае, если вы не планируете их использовать в ближайшие полгода, год – если вам срочно понадобится их изъять, то никакого дохода вы с ним не получите (разве что согласно ставке до востребования). Зато можно рассчитывать на самый максимальный процент.

Накопительные

Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в течение срока действия договора, но лишают возможности частичного снятия. На суммы и даты пополнения могут быть ограничения, но не всегда.

Проценты по таким депозитам могут начисляться (с переводом на вашу карту или счёт) с различной периодичностью: 1 раз в месяц, квартал или год. Чем чаще начисление процентов – тем выгоднее для вас. Ими можно пополнять открытый вклад (капитализировать), получая в итоге более высокий доход. Некоторые банки предлагают автоматическое прибавление процентов к сумме вклада, т.е. капитализацию процентов.

Открытие подобного депозита – хорошая идея для долговременного накопления на дорогостоящую покупку: машину, квартиру, плату за обучение, ремонт и т.д. Запрет на частичное снятие только мотивирует вас к скорейшему достижению цели накопления, так как вы таким образом потеряете все накопленные проценты. Или практически все – зависит от условий договора.

Например, в Сбербанке по вкладу «Пополняй» при досрочном расторжении депозита на срок до 6 месяцев вам выплатят проценты исходя из ставки 0,01% годовых, а при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного срока – исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату его открытия. Также при досрочном расторжении вклада проценты будут пересчитаны без учета ежемесячной капитализации процентов.

Иногда для привлечения клиентов банки придумывают для этого продукта более говорящие названия. Например, Россельхозбанк в линейке своих продуктов имеет предложение со звучным названием «Накопи на мечту».

Расчётные

Расчетные вклады (расходно-пополняемые) предполагают возможность как пополнения, так и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка, который чаще всего равняется минимальной сумме депозита. Могут устанавливаться ограничения по суммам и срокам операций, например, не чаще 1 раза в месяц.

Чем он хорош? Вы в любой момент можете снять часть средств на собственные неотложные нужды (например, если вы использовали их в качестве подушки безопасности) или чтобы оперативно переложить их на вклад в другом банке с более выгодными условиями – без потери начисленных процентов.

Если банк прописывает в договоре ухудшение условий по частичному снятию (полную или частичную потерю по снимаемой сумме), то лучше с таким банком не связываться, а найти себе кредитное учреждение с нормальными условиями.

Расчётные вклады во многом схожи с накопительными счетами.

Специализированные

Специализированные вклады ориентированы на определенный контингент клиентов. Условия по ним обычно несколько привлекательнее стандартных, хотя разница может быть и незначительная. Они ориентированы на пенсионеров, молодежь, сотрудников определенных предприятий, являющихся партнерами банка. Сюда же можно отнести депозиты, открываемые в режиме онлайн, и сезонные предложения, действующие ограниченный период времени (по ним процентная ставка традиционно немного выше). Есть банки, предлагающие выгодные депозиты для тех, кто в ближайшее время собирается оформлять ипотеку или автокредит.

Разновидности вкладов в БИН Банке

БИН Банк один из немногих, кто является надежным представителем банковской сферы предлагающий своим клиентам действительно достойные процентные ставки по своим вкладам. В сравнении со Сбербанком, у него средняя ставка на 2% выше по всем депозитным договорам.

Среди основных продуктов:

• Вклад «Великолепная семерка» с возможностью снятия части средств и пополнением. Ставка при этом устанавливается до 6,0%;
• «Вклады в будущее (ИСЖ) и (НСЖ)» сроком до полугода. С повышенной ставкой процента в 8 и 8,5% соответственно. Согласитесь, довольно привлекательное предложение, если учесть что вступительный взнос от 50 тыс. рублей по вкладу (НСЖ).
• «Ежемесячный доход» — гарантирующий выдачу процентов каждый месяц и позволяющий пополнять основное тело вклада. Процент тоже весьма привлекателен — 6,5% годовых.
• Вклад «Максимальный процент» сможет позволить себе практически каждый, ведь минимальная сумма вклада всего 10 тыс. рублей, а ставка — 7,2% годовых. Правда, срок его не может превышать полгода.
• И последний — «Мультивалютный«. Как уже было сказано, клиент сам выбирает валюту в течение срока депозита. В рублях ставка составит 6%, в долларах — 0,7%, а в евро — 0,01%.