Что такое страхование гражданской ответственности

Что такое гражданская ответственность

Вася делал ремонт, у него прорвало трубу и соседей затопило. Вася теперь субъект гражданской ответственности, а соседская квартира — объект.

Чаще всего ущерб другим людям формулируют как «ущерб третьим лицам и их имуществу». Третьи лица — это люди, имеющие доказанный материальный и личный интерес в отношении случившегося.

Вася обратился в страховую и сообщил о заливе соседей. Для страховой соседи Васи — это третьи лица, имеющие материальный интерес: компенсацию залива.

Гражданская ответственность бывает двух типов.

Деликтная — когда субъекта (Вася), объекта (квартира соседей) и третьих лиц (соседи Васи) не связывают договорные отношения. Чаще всего именно такие случаи покрывает страховая компания.

Договорная — когда были нарушены условия официального  договора, который связывает между собой участников.

Виды страхования гражданской ответственности

На практике чаще всего встречаются следующие виды страхования гражданской ответственности.

ОСАГО

Особый вид автострахования — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Он обязывает каждого автовладельца до того, как садиться за руль, оформлять ОСАГО на тс согласно ФЗ РФ № 40 от 25.04.2002.

Если по вине автовладельца, купившего полис ОСАГО, произойдет ДТП, то ущерб будет возмещать за него по договору страхования страховщик. Максимальный размер выплат в соответствии со ст. 7 ФЗ РФ № 40 составляет:

1. 500 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его здоровью, жизни.
2. 400 тыс. р. на человека при возмещении вреда, причиненного его имуществу.

Если ущерб превысит указанные лимиты, оставшуюся часть суммы страхователь должен выплатить пострадавшему человеку за свой счет.

Страхование пассажиров

Как гласит ст. 133 ВЗК РФ, перевозчик обязан застраховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами авиатранспорта, выполняющего международный перелет. Страховое возмещение выплачивают пассажирам, если при перевозке причинен вред их здоровью, жизни, багажу либо ручной клади. Сумма возмещения, которую выплачивает страховщик, определяется на основании акта о произошедшем страховом случае и с учетом претензий, официально предъявленных пострадавшими.

Профессиональное страхование

Страхование профессиональной ответственности защищает имущественные интересы страхователей, занимающихся индивидуальной профессиональной деятельностью. Например, частнопрактикующих медиков, нотариусов, архитекторов, адвокатов.

Только на этих условиях он сможет оформить страховой договор

Если по неосторожности неумышленными действиями он причинит ущерб клиенту, возмещать его будет страховщик

Страхование от залива соседей

Собственник квартиры может добровольно купить страховку на случай причинения вреда соседям от затопления (при ремонте, перепланировке и т. д.). В договор страхования гражданской ответственности, помимо затопления, можно внести и другие риски, например возгорание, пожар. Компенсацию выплатят, если:

• действие договора на момент наступления страхового случая не закончилось;
• все убытки, причиненные затоплением, зафиксированы и подтверждены.

Владельцам опасных объектов

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов регламентировано ФЗ РФ № 225 от 27.07.2010 (акт. ред. от 18.12.2018). К таким объектам относят, к примеру, расположенные на территории РФ:

• гидротехнические сооружения;
• АЗС жидкого моторного топлива;
• опасные производственные объекты, занесенные в соответствующий госреестр.

Ответственность за загрязнение окружающей среды

Такую страховку приобретают физлица и юрлица, чья профессиональная деятельность представляет потенциальную угрозу для окружающей среды. Загрязнение может произойти:

• из-за непредсказуемых обстоятельств (авария, катастрофа);
• при постоянном негативном воздействии определенных факторов (загазованность);
• в случае постепенного, но замедленного причинения вреда (течь в трубах).

Объектом страхования здесь выступает имущественный интерес страхователя, связанный с необходимостью компенсировать ущерб, нанесенный при загрязнении окружающей среды третьим лицам. Поскольку ущерб по большей части фиксируется внушительный, оценка его стоимости производится с привлечением специалистов и при проведении экспертизы.

Застройщики

Право застройщика страховать риск гражданской ответственности перед дольщиками закреплено в ст. 15.6 ФЗ РФ № 214 от 30.12.2004 (акт. ред. от 27.06.2019). Выгодоприобретатель, коим является дольщик, сможет получить компенсацию:

• при неисполнении (ненадлежащем исполнении) застройщиком обязательств по своевременной передаче объекта долевого строительства;
• в случае признания застройщика банкротом;
• если невыполнение обязательств застройщика, подтвержденное судебным решением, принятым на основании иска дольщика.

Страхование ответственности застройщика через покупку страхового полиса либо поручительство банка сегодня не является обязательным.

Нарушение обязательств по договору

Риск гражданской ответственности страхователя при нарушении условий договора страхуется добровольно и в случаях, допускаемых ст. 932 ГК РФ.

Выгодоприобретателем выступает вторая (пострадавшая) сторона соглашения. Перед ней страхователь несет те либо иные обязательства. И именно в ее пользу страхуется риск гражданской ответственности последнего за нарушение договорных обязательств.

Пошаговая инструкция для желающих застраховать свою ответственность

Если вы впервые решили стать обладателем полиса, защищающего гражданскую ответственность, то мы рекомендуем придерживаться следующей последовательности действий:

1. Выберите подходящую страховую компанию. Оцените её с точки зрения нескольких критериев: надёжности, скорости выплат, суммы полиса и разнообразия страхуемых рисков. Самый лучший вариант – узнать мнение родственников или знакомых. Вероятно, кто-то из них имеет опыт взаимодействия со страховыми компаниями и поделится своими впечатлениями о той или иной компании;
2. Определитесь с набором рисков. Если вы оформляете обязательное страхование, то выбор в этом вопросе уже сделало за вас государство. А если происходит регистрация добровольного полиса, то подумайте, перечень каких рисков лучше в нём указать. Обозначьте лишь те из них, которые так или иначе связаны с вашей жизнедеятельностью. Чем больше рисков, тем выше стоимость страховки;
3. Подготовьте документы. В зависимости от вида риска, могут потребовать паспорт и бумаги на объект собственности. В редких случаях страховая компания запрашивает какие-либо справки, которые готовятся несколько дней. Чаще всего достаточно сделать копии имеющихся на руках документов;
4. Оформление и подпись полиса. На данном этапе внимательно прочитайте все пункты в полученном документе. Не упускайте из виду написанное мелким шрифтом или предложения в сносках. В них может содержаться важная информация касаемо условий выплат;
5. Оплата взноса. Можно оплатить наличными представителю страховой компании или провести электронный платёж. Вам будет выдана квитанция, которая является доказательством внесения средств. Некоторые компании допускают оплату в рассрочку в течение нескольких месяцев.

Наиболее простые виды полиса можно оформить и в режиме «онлайн». Например, страхование гражданской ответственности перед соседями регистрируется без походов по страховщикам через сайт выбранной компании.

Если же крупная компания страхует риски по загрязнению экологии, то оформление происходит исключительно при взаимодействии со специалистом.

2) РЕСО-Гарантия

Обязательное страхование ответственности

Обязательное страхование ответственности появилось сравнительно недавно, немногим более века назад. Основная функция механизма – помочь застрахованному лицу возместить ущерб, нанесенный третьему лицу при неблагоприятном стечении обстоятельств. Благодаря регулярным взносам от клиентов страховая компания получает необходимый финансовый ресурс, позволяющий взять ответственность за возмещение ущерба в отдельных случаях. В свою очередь у застрахованного лица также появляется возможность возмещать нанесенный ущерб пострадавшему лицу без непредвиденных затрат в особо крупных размерах.

Общие черты

Оба полиса относятся к одной категории, рассчитаны на случаи, когда у
страхователя перед кем-либо возникает ответственность по возмещению
причиненного ущерба. В обоих случаях размер потенциального убытка
(страховая сумма, лимит выплаты) определяется индивидуально (добровольные
виды).

Урегулирование страхового случая вне зависимости от того, гражданская
ответственность наступает, или профессиональная, возможно только при
стечении трех обстоятельств:

• зафиксирован факт ущерба (имуществу, жизни, здоровью);
• урон нанесен по вине страхователя;
• между действиями застрахованного лица и ущербом есть связь (причина –
  следствие).

Как работает страхование ответственности

Страхование ответственности имеет решающее значение для тех, кто несет ответственность и виновен в травмах, полученных другими людьми, или в случае, если застрахованная сторона нанесет ущерб чужому имуществу . Таким образом, страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц . Страхование ответственности не распространяется на умышленные или преступные действия, даже если застрахованная сторона признана виновной. Политика отменяется любым, кто владеет бизнесом, водит машину, занимается медициной или юридической практикой – в основном, любой, кому может быть предъявлен иск о возмещении ущерба или травм. Полисы защищают как застрахованных, так и третьих лиц, которые могут получить травмы в результате непреднамеренной небрежности страхователя.

Краткая справка

Страхование ответственности также называется страхованием третьих лиц.

Например, в большинстве штатов требуется, чтобы владельцы транспортных средств имели страхование ответственности в рамках своих полисов автомобильного страхования для покрытия травм других людей и имущества в случае несчастных случаев. Производитель продукта может приобрести страховку ответственности за продукт, чтобы покрыть их, если продукт неисправен и причиняет ущерб покупателям или другой третьей стороне . Владельцы бизнеса могут приобрести страхование гражданской ответственности, которое покрывает их, если сотрудник получил травму во время деловой активности. Решения, которые врачи и хирурги принимают на работе, также требуют полиса страхования ответственности.

Полисы страхования личной ответственности приобретаются в основном состоятельными людьми (HNWI) или лицами со значительными активами, но этот тип покрытия рекомендуется всем, чей собственный капитал превышает комбинированные лимиты покрытия других полисов личного страхования, таких как освещение дома и авто. Стоимость дополнительного страхового полиса нравится не всем, хотя большинство перевозчиков предлагают сниженные тарифы на связанные пакеты страхования. Страхование личной ответственности считается второстепенным полисом и может потребовать от страхователей нести определенные ограничения в отношении своего домашнего и автомобильного полиса, что может привести к дополнительным расходам.

По данным Института страховой информации , США являются крупнейшим рынком страхования коммерческой ответственности. Например, в 2014 году по стране было предъявлено исков о возмещении ущерба на 86,6 млрд долларов, а в Соединенном Королевстве – на 10,6 млрд долларов. На мировом рынке страхования ответственности за последние два десятилетия произошли значительные изменения. Statista сообщила, что в 2017 году общий объем рынка достиг 3,3 миллиарда долларов – это самый высокий показатель с 1994 года.

Как происходит выплата по полису

При наступлении страхового случая вам необходимо обратиться в свою страховую компанию. Сделать это можно по телефону горячей линии, который указан в полисе, либо через сайт страховщика.

Чтобы получить компенсацию, вам потребуется:

1. Составить заявление на возмещение ущерба (его написать может и пострадавший от ваших действий);
2. Предъявить все подтверждающие страховой случай документы (к примеру, акт осмотра специалистом затопленной квартиры соседей).

В течение 7 рабочих дней страховщик огласит вам решение об одобрении выплаты или отказе в таковой. По принятому решению составляется акт, согласно которому и будет начислена сумма компенсации.

Выплаты зависят от нанесённого ущерба и выплачиваются в размере:

1. Стоимости объекта при полном его разрушении (в пределах суммы покрытия);
2. Стоимости ремонтных (оздоровительных и других) работ на основе заключения независимого оценщика (при повреждении имущества, нанесению вреда здоровью или экологии);
3. Стоимости повышения качественных характеристик, если полученные повреждения не требуют восстановительных работ.

Случай наступления гражданской ответственности

Пожар, потоп или другое несчастье в квартире может нанести вред не только имуществу собственника, но и квартирам, находящимся по соседству. Нанести имущественный ущерб может не только само ЧП, так и средства, используемые для его ликвидации. Средства пожаротушения могут повлиять и на близлежащие квартиры. Проблемы с коммуникациями также могут перекинуться на соседей.

При наступлении описанной выше ситуации владелец сгоревшей квартиры должен не только восстановить собственное владение, но и компенсировать ущерб пострадавшим третьим лицам. Именно этот момент считается как наступление гражданской ответственности. Сложно представить, во сколько тысяч компенсации может вылиться пожар или затопление нижестоящих квартир. В случае если владелец является клиентом страховой компании, при этом все риски прописаны в договоре, то страховщик обязуется компенсировать ущерб самому клиенту и всем пострадавшим.

Виды страхования ответственности

Владельцы бизнеса несут целый ряд обязательств, любое из которых может привести к существенным претензиям на их активы. Все владельцы бизнеса должны иметь план защиты активов , основанный на доступном страховании ответственности.

Вот основные виды страхования ответственности:

• Ответственность работодателя и компенсация работникам являются обязательным покрытием для работодателей, которое защищает бизнес от обязательств, возникающих в результате травм или смерти работника.
• Страхование ответственности за качество продукции предназначено для предприятий, производящих продукцию для продажи на общем рынке . Страхование ответственности за качество продукции защищает от судебных исков, связанных с травмами или смертью, вызванными их продуктами.
• Страхование возмещения убытков обеспечивает покрытие для защиты бизнеса от претензий по небрежности в связи с финансовым ущербом в результате ошибок или невыполнения обязательств.
• Страхование ответственности директоров и должностных лиц покрывает ответственность совета директоров или должностных лиц компании в случае судебного преследования компании. Некоторые компании обеспечивают дополнительную защиту своему руководящему составу, хотя корпорации обычно обеспечивают некоторую степень личной защиты своих сотрудников.
• Политика ответственности Umbrella – это политика личной ответственности, разработанная для защиты от катастрофических убытков. Страхование обычно срабатывает при достижении пределов ответственности другого страхования.
• Страхование коммерческой ответственности – это стандартная коммерческая политика общей ответственности, также известная как комплексное страхование гражданской ответственности. Он обеспечивает страховое покрытие судебных исков, связанных с травмами сотрудников и населения, материальным ущербом, причиненным работником, а также травмами, полученными в результате халатных действий сотрудников. Политика может также охватывать нарушение прав интеллектуальной собственности, клевету , клевету, договорную ответственность, ответственность арендатора и ответственность за практику найма.
• Всеобъемлющая политика общей ответственности разработана специально для любого малого или крупного бизнеса, партнерства или совместного предприятия, корпорации или ассоциации, организации или даже недавно приобретенного бизнеса. Страховое покрытие включает телесные повреждения, материальный ущерб, травмы персонала и рекламные травмы, медицинские выплаты, а также ответственность за помещения и операции. Страховщики обеспечивают покрытие компенсационных и общих убытков по судебным искам, но не штрафных убытков.

Особенности страхования в Российской Федерации

По договору страхования нельзя застраховать риски или действия, которые нарушают действующее законодательство России. Правильно оформленная страховка в одночасье не снимает с вас ответственности за нанесенный третьим лицам или их имуществу ущерб. С финансовой точки зрения потерпевший получит денежную компенсацию, но если в случившемся будет ваша явная вина, то есть риск возбуждения уголовной или административной ответственности.

Бывают ситуации, когда человека признают недееспособным: травмы, инвалидность, серьезное заболевание, паралич, инсульт и пр. В таком случае, конечно же, человеку назначается попечитель, а все страховые обязательства по имуществу переходят на него. Что касается темы этой статьи, т. е. страхования гражданской ответственности, то договор прекращает свое действие с момента признания клиента недееспособным.

Срок действия полиса

Зарегистрировать полис страхования можно на разные сроки. Обычная страховка заключается на год. Допустимы и периоды до 12 месяцев. Данное условие оговаривается со страховым агентом и зависит от ваших целей.

Полис начинает действовать с 00:00 следующего дня, после которого был внесён единовременный взнос или первая часть рассрочки. Окончание страховки приходится на 24:00 дня, который указан в полисе в качестве последнего дня договора.

В договоре страхования может быть указано, что страховая компания выплатит возмещение по тем событиям, которые произошли до вступления в законную силу полиса, если будет доказано, что проявился страховой случай уже во время действия договора.

То же самое касается и событий, которые произошли до окончания полиса, но стали явными после его завершения. В подобных полисах обычно указывается срок, в который компания принимает заявления на компенсацию.

Договор, заключённый со страховой компанией может быть прекращён по следующим причинам:

1. Завершение его срока;
2. Досрочное выполнение всех обязательств страховой компанией;
3. Суд признал недействительность договора;
4. Страхователь отказался от услуг, которые предлагает полис;
5. Клиент не оплатил рассрочку в положенные сроки (если вы пренебрегли обязанностью ежемесячных платежей согласно договору, то и страховая компания не выплатит компенсацию, так как по факту услуги вы не оплатили).

Механизм страховки СРО

Для осуществления страхования заключается соответствующий договор между членами СРО и выбранной ими страховой компанией. СРО может принять необходимость аккредитации страховой компании, то есть согласования требований СРО и правил, принятых у страховиков. Договор страхования может быть:

• индивидуальным – заключаться с каждым членом по отдельности (в основном это имеет место при добровольном страховании);
• коллективным – страхуются сразу все члены СРО (проще при обязательном страховании).

Договор может быть заключен на определенный срок (чаще выбирается год) или же «привязан» к конкретному объекту работ.

Если наступает страховой случай, страховая компания гарантирует возмещение, исходя из суммы, прописанной в договоре. Если средств окажется недостаточно, их дополнит специально созданный компенсационный фонд, в который члены СРО делают регулярные отчисления.

Что делать при наступлении гражданской ответственности

Когда произошла такая ситуация, в первую очередь важно сохранять спокойствие, а после — следовать точному плану действий

Выяснить причину и связаться с соседями

Если дверь не открывают, а речь идет о серьезных повреждениях (пожар, потоп), о ситуации нужно сообщить управляющему дома или в аварийную службу.

Зафиксировать факт произошедшего и собрать документы

Чтобы возместить соседям потери, нужно зафиксировать факт и размер ущерба. Факт того, что наступил ущерб, фиксируется участковым, сотрудником ЖЭКа, управляющим или специалистом аварийной службы в акте с подписями соседей, двух свидетелей и виновника произошедшего.

В акте осмотра квартиры должна содержаться следующая информация:

• дата и место составления;
• фамилии членов комиссии, которые составили акт;
• место, где произошло событие (адрес);
• перечень поврежденного имущества с указанием видов и объемов повреждений;
• предварительные причины события.

Дополнительным доказательством могут выступать фотографии причиненного ущерба или видеосъемка «с места события».

Экспертиза нанесенного ущерба

Если возникнет необходимость в проведении экспертизы для установления действительного ущерба, можно обратиться в независимую экспертную службу.

Эксперт-оценщик предоставляет детальные сведения относительно:

• стоимости общего ремонта;
• стоимости убытка (сюда может включаться мебель и вещи).

Эта процедура проводится с целью фиксации скрытых повреждений, которые могут выявиться позже и усложнить процесс разрешения конфликта.

Для проведения экспертизы необходимо иметь следующие документы:

• акт о затоплении;
• документы на квартиру;
• если в результате затопления была повреждена мебель и техника, их также надо учитывать в оценке.

Выяснить, кто или что стало причиной причинения ущерба

Имущественный ущерб возмещается в полном объеме лицом, причинившим вред. В случае аварии в квартире вред может быть причинен:

• по вине субъекта;
• по вине ЖКХ или управляющей компании.

Если виноват ребенок:

• до 14 лет ребенок не несет ответственности, ее несут родители;
• с 14 до 18 лет ущерб покрывается на общих основаниях.

Если квартиру сдают и виноват арендатор. Отношения между арендодателем и арендатором регулируются договором. Если в договоре аренды такая ситуация не будет прописана — ущерб может быть на собственнике.

Решение ситуации без участия суда

Если есть возможность решить проблему без суда, нужно ей воспользоваться. Соседи должны написать претензию о возмещении ущерба, с учетом акта и оценки. Если средства передает не страховая, а лично собственник — лучше всего составить расписку.

Как может выглядеть претензия:

Обязательно должна быть экспертная оценка и заключение, а также акт о случившемся (его можно взять в управляющей компании).

Как может выглядеть расписка:

Обычно общение с соседями, получение расписок и погашения ущерба занимает много времени. В этом еще одно преимущество страхования гражданской ответственности, страховка позволяет решить подобные вопросы легче и быстрее.

Решение ситуации с участием суда

Если без суда не обойтись, нужно подготовить полный комплект документов, чеков и результатов независимой оценки ущерба.

Если дело дошло до суда: 

• не платите компенсацию до судебного решения;
• соберите все возможные документы, фото и видео;
• если вы уже делали какие-то выплаты — обязательно сохраните все чеки;
• помните, что можете подать ответный иск.

Общие сведения

Тогда нам необходимо будет выплачивать компенсацию за причиненный ущерб из своих сбережений. Но если заранее застраховать свою гражданскую ответственность, то выплачивать деньги и покрывать убытки будет уже страховая компания.

Страхование гражданской ответственности это целое самостоятельное направление в страховании. Здесь объектом страхования будет выступать ответственность застрахованного лица за возможный причиненный ущерб имуществу, здоровью или жизни третьего лица. Естественно, что такое страхование гражданской ответственности не защищает от административных и уголовных наказаний, предусмотренных за причинение вреда здоровью, жизни и имуществу других людей. Но спасти от необходимости оплачивать ремонт в соседних квартирах, если в вашей прорвало трубу, вполне может или позволит покрыть расходы на восстановление чужой машины в ДТП, виновником которой вы стали, но за создание аварийной ситуации ответить все равно придется.

Страхование гражданской ответственности распространяется на следующие виды ущерба:

• Вред материальному имуществу – ремонт, восстановление, другие сопутствующие расходы,
• Личный ущерб – лечение, уход, реабилитация,
• Вред окружающей среде от промышленной или производственной деятельности,
• Моральный ущерб.

Особенно актуально приобретение страхового полиса гражданской ответственности для владельцев автомобилей, бизнесменов, собственников квартир. Страховка сбережет не только ваши деньги, но и ваши нервные клетки в случае форс-мажорной ситуации.

О страховке стоит подумать жителям многоквартирных домов, особенно там, где давно не проводилась замена сантехники и коммуникаций, так как риски возникновения аварии или утечки воды повышаются в несколько раз.

Условия договора обязательного страхования

1. Объектом страхования по договору обязательного страхования являются имущественные интересы перевозчика, связанные с риском его гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

2. В договоре обязательного страхования страховые суммы по каждому риску гражданской ответственности должны быть указаны раздельно:

3. Страховые суммы устанавливаются для каждого страхового случая и не могут изменяться в период действия договора обязательного страхования.

4. Срок действия договора обязательного страхования не может быть менее года. При перевозках на внутреннем водном транспорте срок действия договора обязательного страхования может быть менее года, но не может быть менее периода навигации.

5. В договоре обязательного страхования не может устанавливаться франшиза (часть причиненного вреда, не возмещаемая по договору обязательного страхования) по рискам гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью пассажиров.

(ст. 8 Закона № 67-ФЗ от 14.06.2012)

Программы страхования

Ярким примером программы страхования в РФ считается базовая программа ОМС, утвержденная Правительством. Документ разработан в рамках программы, гарантирующей гражданам РФ бесплатную медицинскую помощь. В документе сформулированы основные обязанности и права застрахованных лиц, которые получают бесплатную медицинскую помощь на всей территории РФ. Также в программе перечислены объемы и виды медицинской помощи, которые гражданин имеет право получить на всей территории государства без учета привязки к конкретному субъекту федерации при наступлении заболевания. В документе также прописаны общие требования к программам ОМС, действующим на территориальном уровне.