Эквайринг

Как выбрать банк для подключения услуги эквайринга — 7 практических советов от эксперта новичку

Выбирая банк, который может взять на себя функции эквайера, следует быть максимально внимательным. Предварительно следует тщательно изучить условия эквайринга, которые предлагает конкретное финансовое учреждения.

И только после сравнения с условиями других банков необходимо принимать окончательное решение.

Совет 1. Узнайте, какое оборудование предоставляет банк

Специальное оборудование и программное обеспечение влияют на скорость и безопасность проведения расчетов при использовании карты.

Возможные варианты применяемой аппаратуры выглядят следующим образом:

• POS-терминалы;
• импринтеры;
• процессинговые центры;
• кассовые аппараты;
• PinPad.

Наиболее бюджетным и эффективным решением является установка POS-терминалов. Использование кассовых аппаратов может быть сопряжено с дополнительными финансовыми нагрузками. Под PinPad понимается специальная панель для ввода защитного кода.

Совет 2

Обратите внимание на используемый вид связи терминала эквайринга с банком. Используемый вид связи терминала эквайринга с банком определяет скорость проведения транзакции

Существует несколько различных путей, по которым происходит запрос на снятие средств с карты — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi

Используемый вид связи терминала эквайринга с банком определяет скорость проведения транзакции. Существует несколько различных путей, по которым происходит запрос на снятие средств с карты — dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi.

При использовании связи Ethernet и Wi-Fi ответ приходит в течение 1-3 с. К технически быстрым способам также относится dial-up и GPRS. Последний вид связи дополнительно облагается тарифами оператора.

Совет 3. Поинтересуйтесь, с какими платежными системами работает банк

Конкретные банки взаимодействуют с определенными платежными системами. Для предприятия может оказаться очень выгодным решение об обслуживании карт клиентов с различным уровнем достатка. Потребительская аудитория благодаря этому будет иметь устойчивую тенденцию к расширению.

Совет 4. Внимательно изучайте договор эквайринга

Договор эквайринга содержит в себе все основные моменты взаимоотношений между поставщиком и потребителем услуг. Чтобы избежать неприятных сюрпризов при дальнейшем сотрудничестве, необходимо очень тщательно изучить свои права и обязанности перед эквайером.

В случае невыполнения последним своих непосредственных обязательств возможен вариант обращения в судебные инстанции. Договор в данном контексте будет выступать основным предметом рассмотрения дела.

Совет 5. Оцените уровень сервиса

Уровень предоставляемого сервиса оказывает непосредственное влияние на итоговую стоимость эквайринга. Среди возможных услуг следует отметить установку и дальнейшее обслуживание оборудования.

При проведение инструктажа сотрудники вашего предприятия должны получить ответы на такие вопросы:

• основные принципы работы оборудования;
• классификация реквизитов и карт;
• последовательность процедуры обслуживания покупателя;
• обучение процессу отмены авторизации;
• оформление возврата покупки;
• определение подлинности карты.

Такой подход является признаком профессионализма и подтверждает высокий уровень квалификации поставщика услуг.

Совет 6. Ознакомьтесь с финансовыми условиями обслуживания

Очень важным финансовым условием, на которое следует обращать внимание, является срок возмещения дохода предприятию. Средства на счет компании поступают в промежуток, эквивалентный 1-3 календарным дням

Также необходимо оценить приблизительный размер расходов, которые несет предприятие за пользование услугой эквайринга. Итоговая цифра будет формироваться при учете совокупности различных факторов — установка оборудования, подключение услуги, аренда оборудования, ремонтные работы (при необходимости).

Совет 7. Изучите тарифы эквайринга банков

Тарифы эквайринга представлены в виде процентной ставки от стоимости товара или услуги. Такая комиссия взимается при совершении каждой транзакции.

Тарифы за факт пользования такой услугой формируются в зависимости от оборота предприятия, сферы деятельности организации, наличия или отсутствия лицензии на проведении операций и собственного процессингового центра.

Виды эквайринга

На сегодняшний день распространены следующие виды эквайринга:

• торговый;
• мобильный;
• интернет-эквайринг (виртуальный);
• ATM-эквайринг.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг подразумевает непосредственный контакт кассира (продавца) с покупателем в сфере обслуживания (торговые сети, рестораны, кафе, кинотеатры, парикмахерские и т.д.). Он организуется по вышеописанной схеме: заключается договор между ТСП и банком-эквайером, где прописываются все условия сотрудничества, а также величина взимаемой комиссии, которая составляет в среднем 1,5-2,5%. Для оплаты в торговой точке устанавливаются моноблочные или модульные pos-терминалы.

Кликните для увеличения

В нескольких словах расскажем, как вся эта система работает при оплате покупателя картой, другими словами – проследим путь банковской транзакции:

1. После того как вы вставили (прокатили или прислонили) карту в платёжный терминал, вся необходимая информация по каналам связи (выделенная линия или GSM-модем) в зашифрованном виде передаётся в процессинговый центр банка-эквайера (это не обязательно банк, который выпустил вашу карту).

2. Эквайер передаёт данные в центр обработки данных (ЦОД) международной платёжной системы (к которой относится ваша карта), где проходят проверки карточки на наличие/отсутствие её в стоп-листе, и при отказе транзакция возвращается обратно, а при одобрении данные передаются к следующему участнику системы расчётов – банку-эмитенту

Обратите внимание на роль платёжной системы – она связывает все банки-участники карточных расчётов в одну цепочку

3. МПС передаёт информацию в авторизационный центр банка-эмитента, где происходит авторизация карты: расширенная проверка реквизитов карты (легальность, вероятность фрода – мошенничества, доступный остаток средств на карточном счёте, совпадение пин-кода и т.д.). Цель этого шага – формирование кода авторизации, который будет говорить о разрешении оплаты или об отказе, и отправка его по той же цепочке назад: через МПС банку-эквайеру.

4. Как только эквайер получает ответ, операция оплаты одобряется или по ней проходит отказ. Все реквизиты платежа, включая код авторизации будут присутствовать на чеке, распечатанном pos-терминалом.

Несмотря на то, что покупка в этот момент будет оплачена, реальный взаиморасчёт между банками произойдёт только через несколько дней, за которые средства на карточном счету покупателя будут «висеть» в холде (заморозятся). Эквайер перечислит деньги на расчетный счёт торговой точки в течение 1-3 дней (зависит от договора эквайринга), удержав комиссию. А деньги от банка-эмитента он получит только после того, как отправит последнему (через МПС) файлы на списание (клиринговые файлы) – документы, подтверждающие проведённые операции. Как только эмитент получит эти документы, деньги на счетах покупателя размораживаются и списываются (перечисляются через расчётный центр на счета эквайера).

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется для оплаты картами «на выезде» (курьеры, водители такси, выездное обслуживание и т.д.), или когда необходимо бюджетное решение для организации карточных платежей в торговых точках с небольшим оборотом, в мобильных магазинах. Работа с картами осуществляется посредством мобильного pos-терминала (mPOS), который подключается к смартфону с через WI-FI или Bluetooth (возможны и другие решения), а управляется терминал с помощью специального мобильного приложения, устанавливаемого на телефон.

Как правило, в качестве банков-эквайеров выступают известные банки. Можно выделить следующие сервисы, оказывающие подобные услуги: iPay, Sum Up, Pay Me, 2Can, SimplePay, LifePay, Термит, ibox, Paybyway и RBK Card. Несмотря на то что сумма комиссии в этом случае будет выше по сравнению с торговым эквайрингом (ориентировочно 2-3,5%), но преимущество налицо: возможность за небольшой промежуток времени и при низких начальных затратах организовать оплату по пластиковым картам, наклеив на стекло витрины стикер «Здесь принимают карты Visa / Mastercard / МИР». Принцип работы схож с описанным выше.

ATM-эквайринг

Используется в платежных терминалах и банкоматах, где можно перевести деньги с карты, оплатить по ней различные услуги или снять наличность. Принцип работы в целом сравним с торговым эквайрингом. Подробности по вышеприведённой ссылке.

От чего зависит стоимость эквайринга

Стоимость эквайринга в каждом банке разная, несмотря на то, что состав расходов на его подключение и обслуживание является стандартным. На первоначальном этапе происходит покупка оборудования. Далее затраты на эквайринг складываются из комиссии с каждой операции.

Что влияет на величину комиссии по эквайрингу:

• Величина торгового оборота. Чем крупнее компания, тем больше ее товарооборот, а стоимость услуги дешевле.
• Какая сфера бизнеса обслуживается. Применяются разные тарифы, например, для продуктовых магазинов, аптек или АЗС.
• Финансовые показатели компании.
• Количество используемых терминалов.
• Статус клиента в банке. Если у компании в банке открыт счет с хорошими оборотами, применяются льготные условия обслуживания с низкими тарифами.

Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешевый – оплата по QR-коду, т. к. для него не потребуется покупать дополнительное оборудование. Кроме того, это способ отличается мгновенной оплатой, он совершается по Системе Быстрых Платежей.

Виды эквайринга

Развитие современной системы платежей провоцирует совершенствование каждой услуги, предоставляемой в данной сфере, а также появление новых направлений в каждой отдельной отрасли. Услуги эквайринга тоже не стоят на месте, и ассортимент его разновидностей на сегодняшний день включает не только классические POS-терминалы. Далее представлены основные направления в эквайринге:

1. Торговый эквайринг — это классическая система взаимодействия банка-эквайера и предприятия, ведущего оптовую или розничную торговлю. В данном случае обязательно к использованию специальное оборудование, которое устанавливается в торговых точках. Финансовое учреждение обязано предоставить клиентам продавца максимальный комфорт и скорость обслуживания.
2. Онлайн-эквайринг — быстро набирающий обороты вид сервиса, суть которого заключается в обслуживании расчётных операций между клиентами в сети интернет. Подобные платежи не требуют посещения магазина или офиса компании лично, а также позволяют использовать дополнительные электронные виды кошельков для расчёта.
3. Мобильный вид эквайринга — также стремительно набирающий популярность среди клиентов молодого и среднего возраста, желающих совершать финансовые и торговые операции без отрыва от рабочего или учебного графика. Для произведения финансовых операций необходимо закачать специальное приложение на своё мобильное устройство и иметь доступ к интернету.
4. Стандартный эквайринг — самый первый вид эквайринга, который появился на наших просторах. Он заключается в обналичивании электронных денег через АТМ-банкоматы. Раньше снимать наличку через банкомат без комиссии можно было только на объектах своего банка-эмитента, но сейчас многие банки заключают договора о взаимном сотрудничестве, которые позволяют получить деньги без дополнительной комиссии в банках-партнёрах.

Преимущества и недостатки

Достоинства и особый комфорт эквайринга оценили все пользователи банковского пластика. С его помощью все оплаты стали выполняться быстрее, удобнее. Если при расчетах наличными на кассе требовалось наличие мелких разменных монет, то работа по картам освобождает от проблем со сдачей.

Безналичные расчеты имеют ряд неоспоримых достоинств по сравнению с наличными операциями:

1. Организация снижает риск получения фальшивых купюр.
2. Выполнение транзакции через высокоскоростные виды связи осуществляется быстрее, чем пересчет денег при приеме на кассе и поиск сдачи.
3. Потребность в услугах инкассаторов существенно ниже, что ведет к экономии расходов организации.
4. При выдаче сдачи наличными шансы ошибиться достаточно велики, в то время как прием карт исключает возможность обсчета.
5. Установлено, что покупатель, расплачивающийся кредиткой, более охотно расстается со средствами, а сумма чека больше, чем при покупках за наличные. Статистика показывает, что обладатели пластика чаще совершают неоправданные и спонтанные покупки, тогда как человек, покупающий за наличность, ограничивает сумму и список закупаемого товара. Разница может достигать одной трети от средней величины чека в магазине.

Несмотря на наличие выраженных преимуществ, применение эквайринга имеет свои недостатки, которые необходимо учитывать при организации работы по безналичным расчетам:

Нестабильность системы. Время от времени, как и любое другое оборудование, терминал может выйти из строя, происходит серверный сбой, в результате покупатели начинают возмущаться и проявлять неудовольствие в связи с невозможностью использования карточки. Однако в некоторых случаях проблема быстро решается путем временного перехода на расчеты наличными (только при торговом эквайринге).

Безопасность системы. Меры по повышению уровня безопасности предпринимаются постоянно, множество банковских служб и специализированных компаний работают над улучшением защиты финансов клиента. Однако мошенники в сфере программирования также активно «работают». В результате приходится неусыпно контролировать защиту

Важно не дать хакерам воспользоваться персональными данными покупателей и клиентов, а также закрыть доступ посторонним к реквизитам карт.

Работа с наличными предполагает меньшие познания в обращении с техникой. Необученный специалист попросту не сможет проводить транзакции, тормозя работу по приему оплат от клиентов и покупателей

Однако любая современная торговля предъявляет повышенные требования к персоналу с целью предоставления комфортных условий своим покупателям.

Основания для использования эквайринга небольшой организацией или ИП

Сложно представить себе успешную коммерческую структуру, которая использовала бы в обороте только наличные средства. Практически любой покупатель или потенциальный клиент имеет пластиковый продукт от банка, на который поступают трудовые доходы, различные государственные пособия, пенсии, переводы частных лиц. Наиболее частый случай применения – получение заработной платы на карточку.

Понятие эквайринга плотно вошло в современную жизнь и покупателей, и продавцов. Безналичные оплаты стали наиболее распространенным явлением при оплате коммунальных платежей, штрафов, пошлин. Принимая решение о закупке в том или ином магазине, человек скорее предпочтет то заведение, в котором можно будет быстро рассчитаться по карточке. Отсутствие терминалов по приему карт для предпринимателя означает потерянную прибыль.

Даже если покупатель решил закупаться в магазине, где нет безналичной оплаты, сумма чека будет значительно ниже.

В связи с этим организация, намеренная успешно развиваться и получать стабильно растущий доход, должна заключить договор с эквайрером, который, в свою очередь, нередко дополняет предлагаемый пакет услуг дополнительными опциями и льготами.

Что такое эквайринг

Эквайринг – это услуга, позволяющая рассчитываться за товары или услуги платежной картой. Дословно «эквайринг» переводится как «приобретение». Если говорит простыми словами, что такое эквайринг, то это возможность расплачиваться банковской картой, без использования наличных средств.

С момента изобретения банковская карта практически полностью заменила собой наличный расчет. Изначально эквайринг был примитивен. Для проведения операции использовалось механическое устройство, которое снимало бумажный слепок с реквизитами карты. С развитием технологии было выпущено электронное устройство, которое обеспечивало связь с банком в момент проведения операций.

Возможность проведения операций с помощью эквайринга позволяет компании увеличивать объем продаж и обеспечить приток новых клиентов.

В странах Европы и США доля безналичного расчета достигает 90%, а в нашей стране этот показатель превышает 60% и постоянно растет.

Часто задаваемые вопросы по эквайрингу (FAQ) ?

Рассмотрим популярные вопросы, которые задают пользователи по этой теме публикации.

Вопрос 1. Зачем малому и среднему бизнесу эквайринг?

В современном мире, эквайринг в среднем и малом бизнесе, просто необходим. Иначе, в условиях конкуренции, продавец, просто на просто, потеряет своих клиентов. В связи с тем, что, не имея способа безналичной оплаты, большинство покупателей, элементарно, выберут другую торговую точку, где это будет возможно.

Ведь, на карте хранить денежные средства намного удобнее, более того, большая часть потребителей получает свой доход (заработную плату или социальные выплаты) или, как минимум, его часть именно на банковскую карту.

Кроме того, использование эквайринга в банке дает возможность не только к расширению клиентской базы, но и к увеличению прибыли компании, соответственно.

Вопрос 2. Какое эквайринговое оборудование используется?

Осуществление безналичной оплаты, разумеется, невозможно без специального оборудования и ПО. Оказывая услугу эквайринга, банк предоставляет и необходимое оборудование. Предприниматель может приобрести его за полную стоимость, взять у банка в аренду или получить на других, указанных в договоре, условиях.

В первую очередь, это, конечно, POS-терминал или POS-система целиком. Терминал необходим, для считывания информации с пластиковых карт и обеспечения авторизации в системе, которая позволяет списывать деньги со счета. Как правило, их необходимо столько же, сколько касс в магазине.

При этом, существует несколько видов терминалов, которые могут быть стационарными, беспроводными (например, для курьеров или официантов), PS-терминалы (для продаж через сайт компании), а также они могут иметь разный функционал и считывать карты с чипом или магнитной полосой и предоставлять возможность для бесконтактной оплаты.

Система же представляет собой полный набор устройств, нужных для обеспечения работы места кассира и проведения операций с безналом.

Также применяется импринтер, предназначенный для выдачи слипов – специализированных платежных документов, подтверждающих факт безналичной оплаты.

Пинпад – панель для ввода пин-кода клиентом. Он соединяется с POS-терминалом или кассовым аппаратом и необходим для безопасности транзакции.

В последнее время, распространены кассовые решения, осуществляющие сразу чтение и шифрование информации, получаемой с карты. Они делают процесс оплаты быстрее, безопаснее, упрощают отчетность по финансовым операциям и производят печать чеков.

Стоит отметить, что для интернет-эквайринга требуется только модуль, к которому подключается сайт для авторизации. Так как физически карта не предъявляется, а чек/слип не печатается, в другом оборудовании надобности нет.

Вопрос 3. Где купить/арендовать оборудование для эквайринга?

Арендовать эквайринговый терминал (аппарат) можно у банков-эквайеров, где вы будете подключать эту услугу. Аренда эквайрингового оборудования начинается от 500 руб./месяц и более.

Также можно купить банковские POS-терминалы у других компаниях, которые занимаются продажей и сдачей оборудования в аренду. Приобрести такое оборудования можно в рассрочку.

Приведем некоторые компании, которые предоставляют такие возможности.

1) Прими карту!

Компания Primikartu имеет следующие преимущества:

• Быстрое подключение оборудования без визита в банк;
• Необходим минимальный пакет документов;
• Подключение возможно без отказа банка-эквайера;
• Открытие нового расчетного счета не обязательна;
• Круглосуточная сервисная поддержка и гарантия проведения безопасных платежей;

Здесь можно купить оборудования в рассрочку или арендовать на определенный срок.

2) ПервыйБит

Компания имеет большое количество филиалов по стране, в том числе в странах СНГ, ОАЭ и т.д.

Имеется возможность приобретения ККМ, РКО и другие услуги по запуску и расширению бизнеса.

Возможны решения по оптимизации и автоматизации предприятия.

Как работают терминалы эквайринга?

Терминал эквайринга – устройство, которое передает информацию и запрос на проведение оплаты от покупателя в банк. В процессе при этом будут участвовать четыре стороны: продавец, покупатель, банк продавца (эквайер) и банк покупателя (эмитент).

Если упростить процесс и не вдаваться в технические детали, то схема будет выглядеть так:

• Покупатель выражает желание провести расчет картой/смартфоном/умными часами. Представитель продавца указывает сумму на терминале.
• Покупатель прислоняет карту/часы/смартфон (или вставляет, или проводит магнитной полосой – тут зависит от типа карты) и подтверждает покупку вводом пин-кода.
• Терминал отправляет запрос в банк-эмитент. Банк проверяет, не заблокирована ли карта клиента, верен ли пин-код и хватает ли средств на оплату.
• Если ответ положительный, сигнал отправляется обратно на терминал. На счету покупателя блокируется указанная сумма.
• Банк-эмитент связывается с банком-эмиссаром. Если со счетом продавца все в порядке, процессинговый центр обрабатывает запрос на внесение средств.
• Средства поступают на счет продавца в банке-эмитенте.

С точки зрения покупателя, вся процедура занимает буквально несколько минут. Но продавец поступлений на счет обычно ждет от нескольких часов до нескольких дней – все зависит от банков и скорости обработки информации в процессинговом центре.

Более детальная и развернутая схема описана на изображении:

Терминал во всей этой схеме играет ключевую роль. Без этого технически сложного устройства процесс покупки с расчетом по безналу будет попросту невозможен.

Важно! Если оборот предприятия превышает 40 000 000 рублей или 5 000 000 рублей на магазин, терминал эквайринга устанавливать придется по закону (112-ФЗ).

Как выбрать терминал для эквайринга?

Лучше всего сразу выбирать онлайн кассу и терминал эквайринга «одним моментом». Отталкиваться при покупке таких дорогих и важных аппаратов стоит от особенностей вашего бизнеса и его проходимости:

• Маленькие магазины без больших потоков покупателей. Здесь обычно разница в несколько секунд значений не имеет. Можно выбрать недорогой терминал, который работает «от розетки» и интернет-кабеля.
• Продажи вне магазина. Сюда отнесем торговлю на лотках и рынках, продажу при доставке (как в ресторанах или некоторых одежных магазинах) и услуги таксистов. Здесь потребуются мобильные терминалы без отдельных пин-падов.
• Крупный магазин с высокой проходимостью. Вот в этом случае придется раскошелиться, но дорогая покупка принесет хорошую прибыль «на марафоне». Берите стационарную модель с выносным пин-падом и комбинированным способом связи с интернетом.

11. Заключение + видео по теме 🎥

В данной статье Вы познакомились с определением эквайринга, его основными характеристиками, слабыми и сильными сторонами.

Обратите внимание, что с 2015 года для предприятий, получивших выручку от 60 млн.руб., наличие безналичного способа оплаты является обязательным. В заключение рекомендуем просмотреть видеоролик про автоматизацию торговли и эквайринг (POS системы, POS терминалы) —

В заключение рекомендуем просмотреть видеоролик про автоматизацию торговли и эквайринг (POS системы, POS терминалы) —

И ролик про бесконтактные платежи и сервисные приложения, а также про тренды развития эквайринга —

Теперь Вы знаете основные принципы, которыми следует руководствоваться при выборе банка-партнера, можете сделать выводы об основных участниках рынка эквайринговых услуг и определиться с условиями, на которых захотите сотрудничать с какой-либо кредитной организацией в данном направлении.

Желаем Вам выбрать достойного эквайера и найти максимально комфортные условия для Вашего предприятия, что позволит расширить диапазон предоставляемых Вами услуг, увеличить спрос на Ваш товар и, соответственно, получить максимальную прибыль.

• Об авторе

Сергей Конюшенко

Главный редактор , moycapital.com

Уже более 15 лет я являюсь финансовым аналитиком крупных компаний. Финансы, инвестиции, ведение бюджета – это моя профессиональная деятельность и теперь каждый может пользоваться моими советами для улучшения своего будущего.