Что такое эквайринг и зачем он нужен?

Интернет-эквайринг

Преимущества интернет-эквайринга:

• Максимизирование сбыта за счет «импульсивных покупок».
• Комфорт: оплата через онлайн, круглосуточно и когда угодно.
• Масштабность сбыта продукции.
• Минимизация издержек.
• Возможность продавать более обширным ассортиментом товаров.
• Максимальный контроль платежей.
• Расширение объема базы клиентов.
• Прозрачная торгово-ценовая политика. Интернет-эквайринг не содержит каких-либо скрытых сборов или нечетких формулировок.
• Быстрая интеграция. Документация является понятной.
• Своевременные выплаты. Деньги перечисляются на счет торговца вовремя и без каких-либо задержек.
• Защищенный шлюз оплаты. Обычно он соответствует стандарту, абсолютно безопасен и полностью поддерживает поток платежей.

Если есть веб-сайт и хочется принять онлайн-платежи через него, интернет-эквайринг необходим. Нужно поставить все необходимое, чтобы бизнес развивался с использованием справедливых ставок и завоевывал лидирующие позиции в своей области.

Принцип работы по совершению онлайн-эквайринга:

• Человек совершает покупку на веб-сайте. Закодированная информация мгновенно передается на серверах.
• Когда система борьбы с мошенничеством одобряет транзакцию, данные передаются в банк приобретения, а торговец получает уведомление о статусе платежа. В случае какой-либо мошеннической деятельности платеж будет отклонен, и данные будут добавлены в статический черный список после проверки.
• Приобретающий банк получает платежную информацию и инициирует запрос в банк-эмитент через платежные системы.
• Эмитент либо утверждает, либо отклоняет платеж, и информирует как платежную систему, так и эквайер.
• Эквайер мгновенно получает ответ банка-эмитента, а также уникальный код для принятия или отклонения транзакции.
• Эквайер уведомляет продавца о состоянии оплаты.
• Клиент получает подтверждение успешной оплаты.

Если еще нет идеи принимать оплату картам на сайте, стоит оценить все преимущества интернет-эквайринга.

https://youtube.com/watch?v=b55n_4T7TfU

Как подключиться к эквайрингу?

Чтобы подключить торговую точку к услуге банковского эквайринга, необходимо определиться с банком и подготовить пакет документов для заключения договора. Комиссия банка будет зависеть от оборота компании: к примеру, в Банке ВТБ (ПАО) она варьируется от 1,6 до 2,7%. После заключения договора банк берет на себя выполнение следующих задач:

1. Установка, подключение и тестирование оборудования.
2. Обучение персонала торговой точки, если в этом есть нужда.
3. Проверка платежеспособности покупателя путем проверки финансового остатка на карточке.
4. Передача расходных материалов для печати слипов после совершения платежных операций.
5. Возмещение суммы, полученной в результате транзакции. Оно должно проводиться в течение оговоренного срока.
6. Техподдержка установленных терминалов и устранение неполадок при необходимости.

После подписания договора банк выполняет свою часть сделки, и задача клиента – обеспечить прием платежей с использованием установленного оборудования. В результате очень скоро прибыльность торговой точки возрастет на 30-40%, и это полностью окупит все затраты на банковское обслуживание.

Подключение банковского эквайринга – это возможность значительно увеличить прибыль и обеспечить организации конкурентоспособность. Отсутствие возможности расплатиться картой – важный минус для любой современной торговой организации, поэтому решить эту проблему необходимо как можно скорее. Все затраты на подготовку документов и заключение договора окупятся в ближайшие сроки благодаря возможности привлечь новых клиентов и увеличить прибыль от сделок.

Пакет необходимых документов для заключения договора эквайринга 📋

При заключении договора эквайринга с банком юридическому лицу потребуется предоставить стандартный пакет документов:

1. Свидетельство ЕГРЮЛ или, для зарегистрированных после 1.07.2002г. организаций, Свидетельство о регистрации от налоговой инспекции;
2. Свидетельство о постановке на налоговый учет;
3. Пакет учредительных документов;
4. Выписку из ЕГРЮЛ;
5. Банковскую карту с образцами подписей;
6. Решения или приказы о назначениях директора организации и главного бухгалтера;
7. Договор об аренде или документы, подтверждающие право собственности на помещение, находящееся по фактическому адресу, указанному в юридических документах. Подробно про юридический адрес мы писали в отдельной статье.
8. Справка банка об открытии корреспондентского счета, либо копия договора о рассчетно-кассовом обслуживании;
9. Лицензия на виды деятельности, согласно декларации;
10. Копии паспортов бухгалтера и директора, заверенные нотариально;
11. Какие-либо дополнительные документы, которые может запросить банк, в соответствие с внутренними правилами.

Скачать образец договора-эквайринга банка ВТБ24 (doc. 394 кб)

Безопасность эквайринга

Самым безопасным видом эквайринга считается торговый, так как специальное оборудование защищает данные покупателя наилучшим образом. Терминал имеет связь с процессинговым центром, поэтому мошенники не способны перехватить информацию с карты.

СПРАВКА! Самый незащищённый вид — это мобильный эквайринг, так как смартфон не способен защитить данные пользователя на высоком уровне (смартфоны работают в режиме онлайн через слабо защищенные интернет-каналы). В связи с данным недостатком банк ограничивает размер суммы, которую можно снять с помощью мобильного эквайринга.

Данные пользователя защищает специальное программное обеспечение, которое устанавливается в процессинговых центрах. Существует также особый протокол шифрования информации при передаче данных с оборудования для оплаты или с интернет-сайта на сервер банка.

Эквайринг и ККТ: использовать или нет?

Расчеты с покупателями с использованием платежных карт посредством банковских терминалов (POS-терминалов) не освобождают организацию от обязанности применять контрольно-кассовую технику с выдачей покупателю кассового чека или бланка строгой отчетности (, ; письма Минфина России от 20.11.2013 № 03-01-15/49854, ФНС России от 31.12.2013 № ЕД-4-2/23721, от 01.02.2012 № АС-4-2/1503) (исключение составляют случаи, указанные в , , когда организации и индивидуальные предприниматели вправе не применять ККТ в период до 01.07.2018, а также случаи, перечисленные в ).

Как указал Минфин России (письмо Минфина России от 11.06.2009 № 03-01-15/6-311), при осуществлении денежных расчетов с использованием банковских карт безналичные денежные средства должны пробиваться на иную по отношению к наличным денежным средствам секцию. Поэтому в ККТ целесообразно выделить специальный отдел «Оплата платежными картами». После снятия кассы в Z-отчете отражается общая фактическая сумма выручки, полученная как наличными, так и по платежным картам.

Полученные суммы кассовой выручки ежедневно отражают в журнале кассира-операциониста () (утв. пост. Госкомстата России от 25.12.1998 № 132), справке-отчете кассира-операциониста () (утв. пост. Госкомстата России от 25.12.1998 № 132), сведениях о показаниях счетчиков ККМ и выручке организации () (утв. пост. Госкомстата России от 25.12.1998 № 132) и учитывают в кассовой книге организации.

Так как деньги по картам поступают в конечном итоге на расчетный счет, а не в кассу организации, в приходный ордер эти суммы не включают, однако обязательно отражают в журнале кассира-операциониста: заполняют графы 12 и 13 «Оплачено по документам». В графе 13 указывают сумму, полученную по расчетам посредством кредитных карт, а в графе 12 — количество чеков, по которым прошли безналичные платежи (письма УФНС России по г. Москве от 20.01.2011 № 17-15/4707, от 28.03.2005 № 22-12/19995).

Порядок возврата покупателю денежных средств в случае возврата им товара, оплаченного с использованием платежной карты через банковский терминал, может быть урегулирован договором эквайринга (письмо УФНС России по г. Москве от 15.09.2008 № 22-12/087134).

ВАЖНО

Если POS-терминал не обладает функциями ККТ, его использование должно сопровождаться применением контрольно-кассовой техники, за исключением установленных законом случаев. Регистрировать такой POS-терминал в налоговом органе не требуется.

Самые выгодные банковские тарифы

А теперь я предлагаю вам мой собственный перечень банков, предлагающих наиболее выгодные условия эквайринга. Давайте вместе сравним их предложения:

Альфабанк

Сегодня здесь вы не сможете воспользоваться, что называется, «наземным» эквайрингом, зато вам с радостью предложат услугу мобильного эквайринга. Тарифы в Альфабанке согласовываются в индивидуальном порядке с каждым отдельным клиентом.

Замечательный банк для предпринимателей. Чтобы заключить договор на предоставление услуги, вам даже не придется выходить из дома. Всего-то и нужно, что заполнить заявку на сайте, и менеджер приедет подписать договор в удобное для вас место и время. Если у вас нет возможности приобрести терминал, вы смело можете взять его в рассрочку на год, а затем оставить у себя.

• Комиссия за проведение транзакций колеблется в промежутке 1,6-2,3% (зависит от ежемесячных оборотов);
• За подключение терминала платить не нужно;
• Обслуживание оборудования обойдется вам в 21 900-30 600 рублей в год. Если сумма слишком велика, вы всегда можете оформить рассрочку на 12 месяцев, такой вариант будет более разумен на большой временной дистанции.

Кроме того, вы можете воспользоваться интернет-эквайрингом или мобильным эквайрингом. В таком случае за транзакцию вы будете платить 2,7%, подключение услуги будет бесплатным, а деньги на ваш счет поступят в течение одного-двух банковских дней.

Выгоднее всего работать по услугам торгового эквайринга и РКО с одним банком. Поэтому ниже привожу таблицу с тарифами расчетно-кассового обслуживания банка «Точка».

Тариф

Оптимальный

Идеальный

Стоимость
500 рублей в месяц
500 рублей в первые 3 месяца, а последующие по 2500 рублей
Бесплатные платежи
10 штук ежемесячно
100 штук ежемесячно
Начисление процента на остаток средств
До 7%
Обналичивание средств без снятия комиссии
До 100 тысяч рублей
Оформление бесплатных корпоративных карт
Неограниченное число
Неограниченное число

Доверить РКО банку Точка

Тинькофф Банк

Предоставляет первоклассный интернет-эквайринг. В зависимости от размера оборотов вашего предприятия и выбранного тарифа будет варьироваться и стоимость услуг. Банк подключает эквайринг всего через 2 дня с момента подачи заявки, обеспечивает круглосуточную поддержку.

оформи расчётник и пользуйся 2 месяца бесплатно

Что такое эквайринг — определение простыми словами + особенности эквайринга без кассового аппарата 💳

В первую очередь, нужно уточнить понятие эквайринга.

Эта процедура позволяет осуществлять оплату через Интернет и не тратить время на посещение магазина.

Малый бизнес, благодаря данным возможностям, может существенно увеличить прибыль, в связи с тем, что, согласно исследованиям, оплачивая картой, покупатели тратят, в среднем, на 20% больше, чем при наличном расчете.

Операция эквайринга осуществляется по определенному алгоритму, который отчетливо видно на примере работы с POS-терминалом:

1. Банковская карта активируется в системе, например, после введения владельцем пин-кода;
2. Данные о владельце проверяются системой;
3. Денежные средства списываются со счета покупателя и перечисляются оператору;
4. Выдается два чека: для клиента и для продавца;
5. Продавец подписывает чек;
6. Из кассы клиенту выдается чек об оплате.

Между торговой точкой (которая выступает клиентом) и банковским учреждением заключается договор на предоставление услуги эквайринга. Причем, банк или агент предоставляют все необходимое для осуществления операций оборудование.

Для данной процедуры, также, может быть использован кассовый аппарат или упрощенный POS-терминал. Комбинация обоих устройств обойдется значительно дороже и используется более успешными и раскрученными компаниями. Так что на первых этапах бизнеса, лучше к расчетно-кассовому обслуживанию пользоваться только POS-терминалом.

Существует 2 (два) способа для проведения эквайринга, не используя кассовый аппарат:

1. Стационарный или портативный POS-терминал, который связывается с банком, посредством установленной сим-карты;
2. Интернет-сайт, позволяющий проводить безналичный расчёт по реквизитам банковской карты.

Виды карт, считываемых мобильными терминалами:

• дебетовые карты;
• кредитные;
• чиповые;
• оснащенные магнитной лентой

Чтобы оплата была произведена беспрепятственно, обязательно должна быть установлена связь с банком, а также на счету должно быть достаточно средств для оплаты полной стоимости.

Плюсы для торговой компании от использования эквайринга:

• сведение к минимуму рисков, связанных с подделкой денежных купюр;
• отсутствие инкассации и, как следствие, экономия;
• повышение прибыльности;
• расширение более платежеспособной клиентской базы.

Плюсы для покупателя, оплачивающего товары и услуги с помощью банковских карт:

• возможность использования денежных средств со счета карты, без их обналичивания;
• более быстрый и удобный способ оплаты.

Эквайринг в России только развивается, в то время как в всем мире он уже давно сформировался полностью. Одна из причин такого отставания – финансовая безграмотность населения и низкая распространенность пластиковых карт среди населения, которое, наконец-то, активно увеличивается в последнее время.

Выбор банка для подключения интернет-эквайринга

Подключить опцию интернет-эквайринга можно в любом банке, который такую услугу предлагает. Удобнее всего это сделать в том банке, который обслуживает компанию в рамках РКО. Но если эта финансовая организация онлайн-эквайринг не предлагает, или ее тарифы вас не устраивают, можно выбрать для обслуживания любой другой банк. В нем открывается отдельный счет, на который будет поступать выручка.

1. Тинькофф

Это банк, который не имеет офисов обслуживания, подключение к его услугам всегда проводится дистанционно. Клиент подает онлайн-заявку, после чего представитель Тинькофф приезжает в его офис для заключения договора, процедура занимает 2-3 дня. Клиенту предоставляется личный кабинет с функцией аналитики. Виджеты и модули для реализации услуги вместе с инструкцией располагаются на сайте банка.

Если предприниматель обслуживается в Тинькофф и в рамках РКО, он получает услугу интернет-эквайринга по сниженным тарифам. «Свои» клиенты платят 2,19-2,69% от суммы транзакции, клиенты других банков — 2,3-2,79%.

2. Сбербанк

Чтобы подключить услугу от Сбербанка, нужно подать онлайн-заявку. Представитель банка перезвонит клиенту, самое позднее, на следующий день. Клиенту расскажут, какие документы нужно принести с собой, согласовывают удобный офис и время встречи. Здесь совершается подписание договора и получение плагина для установки на сайт.

Сбербанк работает со стандартными картами: Виза, Мастеркард и МИР. Если оборот компании на сайте и в мобильном приложении не превышает 1 млн. руб. за месяц, Сбербанк будет брать 2% от операции. Если оборот выше, то от 1,8%.

3. Альфа Банк

Важное преимущество Альфа Банка для клиентов — он предоставляет возможность получения денег от клиентов в режиме онлайн. Можно выбрать и стандартный вариант с переводом на следующий день после совершения транзакции, а можно моментальный

Тарифы на интернет-эквайринг будут напрямую зависеть от выбранного метода. При стандартном обслуживании Альфа Банк берет 2,4%, при выборе моментального зачисления — 3,5%. Кроме стандартных карт через платежный модуль Альфа Банк можно принимать оплату с карт UnionPay и JCB. Возможны операции в 30-ти разных валютах.

4. Точка

Это онлайн-банк, который все услуги оказывает дистанционно. Точка предоставляет интернет-эквайринг через своего партнера — Яндекс.Кассы. Это означает, что покупатели смогут расплачиваться не только банковской картой, но и другими методами: с электронных кошельков, с баланса мобильного телефона, через интернет-банк.

Так как Точка предоставляет услугу не полностью самостоятельно, она обойдется дороже, чем у конкурентов — 2,8% от оборота. Но зато у покупателей будет больше вариантов оплаты, что будет способствовать росту продаж.

5. МодульБанк

Также работает удаленно, поэтому и подключение интернет-эквайринга происходит без посещения офиса банка. Клиент получит доступ в личный кабинет, в котором будет вестись аналитика продаж, она обновляется в режиме онлайн. Зачисление средств на счет предпринимателя осуществляется на следующий рабочий день, в редких случаях — на второй день.

Стоимость услуги напрямую зависит от ежемесячного оборота на сайте и в приложении. Если оборот не превышает 1 млн. руб., МодульБанк будет брать 2,5%. При обороте 1-5 млн. руб. — 2,3%, свыше 5 млн. руб. — 2,2%. К оплате принимаются карты МИР, Виза и Мастеркард.

6. УБРиР

Этот банк привлекает тем, что устанавливает низкие тарифы. В конце 2018 года агентство AnalyticResearchGroup исследовало рынок и определило, что УБРиР берет самую низкую плату за интернет-эквайринг — 1,9%.

7. Открытие

Подключить услугу можно онлайн, направив заявку. После этого заявителю перезвонит менеджер, сообщит, какие нужны документы и пригласит в офис на подписание договора. При этом клиент получит доступ в личный кабинет, где сможет отслеживать статистику продаж. При подключении интернет-эквайринга в банке Открытие возможно создание брендированной страницы оплаты.

Если ежемесячный оборот клиента в рамках этой услуги превышает 1 млн. руб., тарификация будет индивидуальной. Если оборот меньше 1 млн. руб., банк будет брать по 2,5%. Зачисление средств — на следующий рабочий день.

Это далеко не все банки, предлагающие интернет-эквайринг. Но предложения этих финансовых организаций можно назвать самыми привлекательными и востребованными на рынке.

Стоит ли подключать эквайринг

Во многих ситуациях эквайринг поможет развитию вашего ИП или компании. Связано это с такими преимуществами:

• Увеличивается объем продаж – приходят новые клиенты, которые активнее пользуются банковскими картами, чем наличными средствами. В зависимости от региона и вида деятельности, продажи могут возрасти на 20-50%
• Активное использование безналичных денег облегчает работу кассирам и бухгалтерам, снижает затраты на инкассацию. Покупки будут оформляться быстрее, так как не нужно лишний раз пересчитывать деньги и искать сдачу
• Оплата банковскими картами защитит вас от фальшивых денег. Кроме того, средства с расчетного счета, на который придут деньги, украсть сложнее, чем из кассы
• Благодаря эквайрингу вы сможете участвовать в программах лояльности банка, таких как кэшбэк или скидки, и привлечь еще больше новых покупателей

Не стоит подключать эквайринг в таких ситуациях:

• Если в регионе, где находится ваш магазин, банковские карты есть не у всех или люди пользуются ими редко
• Если месячные обороты у вас слишком низкие – тогда оплата терминалов и комиссия с каждой оплаты только навредят

Подключайте эквайринг только в том случае, если будете уверены, что он будет полезен для вашей компании. Если у вас небольшой магазин, то старайтесь подобрать тариф, который позволит вам принимать безналичные платежи с минимальными затратами. Крупной торговой сети с отделениями по всему городу и в других городах важнее надежность и скорость обработки операций.

Чтобы эквайринг был удобен и для вас, и для ваших клиентов, вам нужно правильно выбрать банк для него. Условия и возможности эквайера должны подходить для вашей компании. На нашем сайте вы можете подробно ознакомиться с предложениями по торговому и интернет-эквайрингу от крупных российских банков.

Как работает эквайринг?

На стороне покупателя

1. Вставляя или просто прикладывая банковскую карту к терминалу оплаты, клиент отправляет данные в процессинговый центр банка, чье оборудование было передано торговой точке.
2. Финансовая организация передает сведения платежной системе, к которой привязана карта. В центре обработки информации производится проверка на «стоп-лист» – проверяется, не заблокирована ли карта, нет ли арестов, как функционирует счет и др. При обнаружении каких-либо нарушений платеж получает отказ и транзакция блокируется.
3. Если платеж прошел проверку, то данные поступают в банк, которому принадлежит карта. В этом банке производится авторизация карты и проверка остатка средств, не пользуется ли ею мошенник, совпал ли пин-код и др.
4. В зависимости от итога проверки этой информации, формируется положительный, либо отрицательный ответ по прохождению транзакции.
5. Этот результат направляется в банк, который является владельцем платежного терминала. При положительном ответе оплата проходит и на дисплее появляется надпись «Успешно», после чего – «Можете забрать карту».
6. Весь этот процесс происходит буквально в течение нескольких секунд.

Реальный перевод средств из банка, которому принадлежит терминал, в банк, к которому привязана карта, произойдет в течение нескольких дней. Во время этого периода деньги находятся в состоянии заморозки.

Как это происхожит на стороне продавца

Покупатель пользуется системой эквайринга бесплатно. Все расходы берет на себя продавец. Подключение системы эквайринга начинается с подписания договора между банком и торговой точкой (или сразу всей сетью). Согласно договору, финансовая организация (эквайер) дает фирме все необходимое оборудование и пакет услуг.

Что обычно в это входит:

• Полная или частичная настройка программного обеспечения эквайрингового оборудования;
• Обучение персонала фирмы работе с оборудованием и программным обеспечением. Обычно рассматриваются и действия при непредвиденных обстоятельствах: отказ покупки, сбой оборудования и др.;
• Обеспечение расходными материалами (например, бумага для выпуска чеков);
• Обеспечение круглосуточного обслуживания и поддержки торговой точки.

Также согласно договору, держатель торговой точки обязан соблюсти следующие требования:

• Установить оборудование в местах, соответствующих нормам эксплуатации и обеспечивающих беспрепятственный доступ к нему со стороны клиентов и сотрудников;
• Наладить прием платежей через предоставленные терминалы, либо настроить сайты, если речь идет об интернет-эквайринге;
• В случае появления неисправностей в кратчайшие сроки извещать об этом владельца оборудования.

Требования к продавцу и документы

Основным документом между банком-эквайером и продавцом становится договор эквайринга. Для заключения договора организация-юрлицо должна представить пакет документов, подтверждающих государственную регистрацию и работу на законных основаниях. Также подтверждается наличие лицензий, если деятельность продавца требуется лицензировать, а также регистрация в налоговых органах.

Между продавцом и банком заключается договор, где детально указываются условия обслуживания торговой точки или сети пунктов продаж, расписываются финансовые условия и порядок расчетов. Комиссионное вознаграждение банка-эквайера – это процент от суммы каждой покупки, каждая финансовая организация имеет право самостоятельно устанавливать эту величину. Банк-эквайер выплачивает процент платежной системе, он включается в сумму комиссионного вознаграждения.

Сотрудники банка должны зарегистрировать торговую точку в системе, подключить и установить оборудование. Одним из обязательных требований становится обучение продавцов работе с установленным терминалом, а также своевременное реагирование на заявки при возникновении различных технических проблем. Некоторые организации предоставляют оснащение в аренду и взимают за пользование ежемесячную арендную плату.

Продолжительность финансового возмещения в банке занимает от одного до трех дней, обычно перечисленная сумма зачисляется на следующий день после проведения операции. Срок может увеличиться, если организация имеет расчетный счет не в том банке, где заключила договор эквайринга. В этом случае проходит межбанковский обмен информацией, и его продолжительность достигает двух-трех дней.