Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке после его получения

Банк выдаёт кредиты только под гарантии (страховку, залог, поручителя). Поэтому маловероятно, что будет выдан кредит без гарантий.

Рассматриваемый договор не связан прямо со ссудой и заключается отдельно. Как указывалось в п.2 ст. 31 Закона № 102-ФЗ указано, что «…страховать недвижимость необходимо, если в договоре нет дополнительных условий». Если эти условия не обяжут – то можно отказаться от страхования.

Отказ может повлечь ответные действия со стороны кредитной организации. Она может пересмотреть проценты и ежемесячные платежи, а иногда и в законном порядке потребовать возвращения всей суммы займа, что будет не выгодно заемщику.

Действия при наступлении страхового случая

В результате наступления страхового случая сам заемщик или его наследники должны совершить следующие действия:

1. Подготовить необходимые документы.
2. Незамедлительно передать собранные бумаги в страховую компанию и банк. В случае гибели человека допускается подавать заявление в течение срока действия договора и полугода с момента его окончания.
3. Ждать пока страховая компания вынесет решение. Об итогах рассмотрения заемщику будет сообщено.

В случае положительного решения страховая компания выплачивает заемные средства банку и долг клиента закрывается

Во время официального оформления инвалидности важно аккуратно вносить все платежи. Просрочка может стать причиной отказа в выплате страховки

ВАЖНО

Если по мнению клиента страховщик неправомерно отказал в погашении кредита, необходимо обращаться в суд. Для этого потребуются доказательства наступления страхового случая, договора с банком и страховщиком, квитанции, подтверждающие уплату всех взносов. К иску прикладывается также отказ страховщика, оформленный в письменном виде. В дальнейшем судьба ипотеки будет зависеть от решения судьи.

Необходимые документы.

Чтобы закрыть кредит при помощи страховки жизни при ипотеке, самому заемщику или его наследникам понадобятся следующие документы:

1. В случае гибели заемщика обязательно наличие свидетельства о смерти. Она выдается органами ЗАГСа. В документе должна быть прописана причина ухода человека из жизни.
2. Справка, удостоверяющая присвоение статуса инвалида. К ней прикладывается заключение медицинской комиссии.
3. Если трагедия связана с несчастным случаем, произошедшим на месте работы заемщика, потребуются соответствующие медицинские документы, подтверждающие свершившийся факт.
4. Справка из банка. В ней прописывается точная сумма задолженности человека на день его обращения. Указываются также реквизиты, на которые в случае положительного решения страховая компания будет перечислять денежные средства.

К пакету документов прикладывается заявления на получение выплат. Страховая компания может также запрашивать дополнительные бумаги, подтверждающие наступление страхового случая и отсутствие умысла в действиях заемщика.

Нюансы

Разбирательства, касающиеся оспаривания права собственности на недвижимость, длятся очень долго. Сторонам предстоит доказать свою правоту, привезти доводы, привлечь свидетелей, представить доказательства. Пока итоговое решение суда не вынесено, последний покупатель продолжает оставаться собственником имущества. Это значит, что страховой риск не наступает, и компания не предоставит выплату. Известны ситуации, когда срок действия договора заканчивался раньше принятия итогового решения. В результате получить компенсацию не удавалось. Поэтому эксперты советуют заключать страхование титула при ипотеке на срок от 3 лет.

Нюансы комплексного ипотечного страхования

Ч°ÃÂÃÂþ ÃÂøýðýÃÂþòÃÂõ þÃÂóðýø÷ðÃÂøø ÿÃÂõôûðóðÃÂà÷ðõüÃÂøúðü þÃÂþÃÂüøÃÂàýõ úðúþù-ÃÂþ úþýúÃÂõÃÂýÃÂù òøô ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøÃÂ, ð ÿþôúûÃÂÃÂøÃÂÃÂÃÂàú úþüÿûõúÃÂýþù ÿÃÂþóÃÂðüüõ. íÃÂþ ÿþ÷òþûøàúûøõýÃÂàø÷ñõöðÃÂàýõóðÃÂøòýÃÂàÿþÃÂûõôÃÂÃÂòøù ò ÃÂûÃÂÃÂðõ ÃÂÃÂÃÂðÃÂàøûø ÿþÃÂÃÂø øüÃÂÃÂõÃÂÃÂòð, ÿþÃÂõÃÂø ôõõÃÂÿþÃÂþñýþÃÂÃÂø øûø ÃÂüõÃÂÃÂø, ÿõÃÂõÃÂþôð ÿÃÂðòð ÃÂþñÃÂÃÂòõýýþÃÂÃÂø ýð ýõôòøöøüþÃÂÃÂàú ÃÂÃÂõÃÂÃÂøü ûøÃÂðü.

áÃÂþøüþÃÂÃÂàúþüÿûõúÃÂýþóþ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþóþ ÿþûøÃÂð ÿÃÂø øÿþÃÂõúõ ýõ üþöõàÿÃÂõòÃÂÃÂðÃÂà1,5% þàÃÂÃÂüüàúÃÂõôøÃÂð. íÃÂþ þúð÷ÃÂòðõÃÂÃÂà÷ýðÃÂøÃÂõûÃÂýþ ôõÃÂõòûõ, ÃÂõü ÿþúÃÂÿðÃÂàÃÂÃÂûÃÂóø ÿþ-þÃÂôõûÃÂýþÃÂÃÂø. áÃÂþøàýðÿþüýøÃÂÃÂ, ÃÂÃÂþ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøõ øüÃÂÃÂõÃÂÃÂòð ÿþ ÃÂÃÂ.31 102-äàÃÂòûÃÂõÃÂÃÂàþñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂýÃÂü.

ÃÂÃÂø õôøýþòÃÂõüõýýþù ÿþúÃÂÿúõ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþóþ úþüÿûõúÃÂð ÃÂÃÂûÃÂó ñðýúø ôþÿþûýøÃÂõûÃÂýþ ÃÂýøöðÃÂàÿÃÂþÃÂõýÃÂýÃÂàÃÂÃÂðòúàÿþ øÿþÃÂõúõ ø ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàñþûõõ ÷ðüðýÃÂøòÃÂõ ÃÂÃÂûþòøÃÂ. àõÃÂõýøõ ÿþ ÷ðÃÂòúõ ÃÂðÃÂÃÂüðÃÂÃÂøòðõÃÂÃÂàñõ÷ ÿÃÂþòþûþÃÂõú, ð òõÃÂþÃÂÃÂýþÃÂÃÂàþôþñÃÂõýøà÷ýðÃÂøÃÂõûÃÂýþ òÃÂÃÂõ. äøýðýÃÂþòðàþÃÂóðýø÷ðÃÂøàÃÂðúöõ üþöõàÃÂüõýÃÂÃÂøÃÂàÃÂð÷üõàÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýþóþ ò÷ýþÃÂð.

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

• банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
• клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

• страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
• личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
• титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

• третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
• кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Обязательное страхование: от чего конкретно оно защищает

Под действие такой страховки подпадает непосредственно конструкция, то есть стены, полы, окна и пр. Пример: при затоплении ванной комнаты соседями квартира осталась пригодной для проживания, не пострадала внешне и не перестала существовать. Это не будет являться страховым случаем в рамках обязательного страхования. К страховым случаям будут относиться: пожар, взрыв газа, падение самолета (маловероятно, но возможно), стихийное бедствие, незаконные действия третьих лиц.
В оформлении страховки заинтересованы и кредитор, и заемщик — для второго это возможность взять кредит по сниженной ставке, а иногда даже на более выгодных условиях по сумме первоначального взноса. Кроме того, заемщик таким образом может иметь гарантию защиты себя и своей семьи от непредвиденных обстоятельств.

Страхование ипотеки: где дешевле и выгодней

Так как ипотека является одной из самых распространенных банковских услуг, то страхование ипотеки получает не меньшую популярность, как обязательная дополнительная опция.

Рассмотрим предложения самых известных компаний на рынке страхования.

1. Сбербанк страхование ипотеки.  

Самый крупный банк страны — Сбербанк России — предлагает страхование своим клиентам очно и онлайн по адресу sberbank.ru. На сайте есть возможность оформить полис удаленно, реализация этой услуги доступна на sberbankins.ru.

Почему стоит выбрать страхование в Сбербанке:

• страховая компания сама подает документы в Сбербанк;
• большой опыт работы и стабильное финансовое положение, ответственность за которую несет Сбербанк России;

2. ВТБ Страхование ипотеки. 

Дочерняя компания крупнейшего банка России – ВТБ. Одно это вызывает доверие к деятельности страховой организации. К тому же, ВТБ Страхование для ипотеки предлагает самые выгодные условия, существующие на рынке. Почему стоит обратиться именно сюда:

• система скидок, предлагающая более выгодный вариант за оформление полного страхового пакета на все виды рисков;
• самое дешевое страхование ипотеки на рынке, минимальный тариф обойдется страхователю всего в 1800 рублей в год;
• стабильность, гарантируемая банком ВТБ.
• оформить страховой полис можно подав онлайн-заявку на сайте компании vtbins.ru. Этот ресурс отличается удобным и интуитивно понятным интерфейсом, а также наличием полезных онлайн-сервисов.

3. ВСК. 

Компания Страховой дом ВСК входит в пятерку лидеров среди конкурентов в России. Предоставление всех видов страхования ипотеки является самой популярной услугой компании. Исчерпывающую информацию об условиях договора и выдвигаемых к оформлению требованиях можно получить на официальном сайте организации по адресу vsk.ru. Плюсом данной страховой компании является тот факт, что она имеет аккредитацию для работы в наиболее известных отечественных банках, таких как ВТБ и Сбербанк.

4. РЕСО-Гарантия. 

РЕСО-гарантия разработала новую ветвь с предложением страхования ипотеки под созвучным названием «РЕСО-Ипотека». Подробно об услуге рассказано на сайте компании reso.ru. Она получила заслуженное признание у клиентов по следующим причинам:

• Иногда заемщики принципиально не хотят страховаться у партнеров банка, предоставляющего кредит. Для этого РЕСО-Ипотека подходит как нельзя лучше, как незаинтересованное физическое лицо.
• Приемлемые тарифы.
• На сайте предоставлен удобный онлайн-калькулятор, помогающий рассчитать страхование ипотеки.

5. Альянс (РОСНО). 

Данная компания уверенно покоряет страховой рынок и уже входит в 50-ку самых крупных отечественных страховщиков. Альянс предоставляет все три вида страхования ипотеки. Компания славится своей безукоризненной деловой репутацией и серьезным отношением к делу, чем выгодно отличается от конкурентов. На сайте компании allianz.ru, по традиции, можно оформить заявку онлайн-способом.

6. Ингосстрах. 

Известная страховая организация Ингосстрах полюбилась клиентам своим лояльным подходом. Все подробности можно узнать на официальном сайте компании ingos.ru.

7. АльфаСтрахование. 

АльфаСтрахование – участник финансового консорциума Альфа-Групп и крупнейшая частная страховая компания России. Имея такую финансовую подоплеку, организация дает высокие гарантии своей деятельности, что не может не вызывать доверия. Также для клиентов Альфа-Банка всегда действуют персональные предложения. Среди прочих достоинств данной страховой компании можно выделить стаж работы более 20 лет, продуманный онлайн-сервис, с которым можно ознакомиться на сайте компании alfastrah.ru. АльфаСтрахование получила высшую оценку надежности категории А++.

8. СОГАЗ. 

СОГАЗ не так давно начал развивать новое направление в работе – страхование ипотеки, но уже делает значительные успехи на непривычном для себя поприще. Все пункты договора, необходимые к изучению, можно найти на сайте sogaz.ru. Достоинства страховой компании СОГАЗ:

• при оформлении трех видов страхования ипотеки работает система скидок;
• аккредитация почти во всех известных банках России;
• индивидуальный расчет тарифов для каждого клиента.

Отказ от страхования при оформлении ипотеки

В первую очередь, необходимо понять, вправе ли заемщик вообще отказываться? От страхования квартиры – не вправе. От других видов – да, и на законном основании.

Есть ли в этом выгода для клиента? Скорее нет, чем да. Банк всеми силами стремится минимизировать собственные риски. И, если первоначальная ставка с всеми требующимися видами страхования была равна 9-10%, то после отказа она может вырасти на 1-2%. В перерасчете в долгосрочной перспективе переплата по процентам нивелирует всю экономию на страховке.

Совершенно безоговорочно отказываться от услуг страховщиков нужно в том случае, если банк-кредитор навязывает оформление полиса в какой-либо конкретной фирме. Причем ситуация должна иметь форму ультиматума: только здесь и нигде больше. Это прямое нарушение российского антимонопольного законодательства, и дело уже будет подлежать расследованию со стороны ФАС.

Если же кредитор предлагает выбрать из списка страховых компаний – это правильно. Между организациями заключаются договоры, проходит аккредитация по требованиям конкретного банка.

Не очень распространены, но все же существуют случаи, когда у заемщика уже имеется договор со сторонней страховой фирмой по тому или иному виду страхования. Например, клиент обезопасился финансово от потери нетрудоспособности или работы. Он может предоставить имеющийся пакет документов банку, но гарантий, что там соблюдены все необходимые условия, нет.

Как выгодно застраховать жизнь и квартиру при ипотеке?

ЧþñàüðúÃÂøüðûÃÂýþ ÃÂÿÃÂþÃÂÃÂøÃÂàÿÃÂþÃÂõÃÂàÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýøàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòþóþ ÿþûøÃÂð ÿÃÂø ÷ðúûÃÂÃÂõýøø ôþóþòþÃÂð øÿþÃÂõÃÂýþóþ úÃÂõôøÃÂþòðýøÃÂ, ÃÂÿõÃÂøðûøÃÂÃÂàÃÂþòõÃÂÃÂÃÂÃÂ:

• ÃÂÃÂñÃÂðÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂàúþüÿðýøÃÂ, ÿÃÂõôûðóðõüÃÂàñðýúþòÃÂúþù þÃÂóðýø÷ðÃÂøõù. àÃÂÃÂþü ÃÂûÃÂÃÂðõ ÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúð ñÃÂôõàþÃÂþÃÂüûõýð ñÃÂÃÂÃÂÃÂþ, ýþ ýõ ýð üðúÃÂøüðûÃÂýþ òÃÂóþôýÃÂàÃÂÃÂûþòøÃÂàôûà÷ðõüÃÂøúð.
• áðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþ òÃÂñÃÂðÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂøúð, ÿÃÂõôûðóðÃÂÃÂõóþ ýðøñþûõõ òÃÂóþôýÃÂù òðÃÂøðýàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòúø.

ÃÂÃÂñÃÂðÃÂàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòÃÂàúþüÿðýøàÿÃÂþÃÂÃÂþ. ÃÂõþñÃÂþôøüþ þñÃÂðÃÂøÃÂÃÂÃÂàò ýõÃÂúþûÃÂúþ úÃÂÃÂÿýÃÂàþÃÂóðýø÷ðÃÂøù ø ÷ðÿþûýøÃÂà÷ðÃÂòúàýð ÿÃÂõôòðÃÂøÃÂõûÃÂýÃÂù ÃÂðÃÂÃÂõàÃÂÃÂþøüþÃÂÃÂø ÿþûøÃÂð. ÃÂþÃÂûõ ÿþûÃÂÃÂõýøàòÃÂõàÃÂõ÷ÃÂûÃÂÃÂðÃÂþò ýÃÂöýþ ÿÃÂþðýðûø÷øÃÂþòðÃÂàÿÃÂõôûþöõýøàø òÃÂñÃÂðÃÂàþÿÃÂøüðûÃÂýþõ.

ÃÂþÃÂõÃÂøÃÂàþÃÂøàáààÿÃÂõôòðÃÂøÃÂõûÃÂýþ ÿþôóþÃÂþòûõýýÃÂü ÿðúõÃÂþü ôþúÃÂüõýÃÂþò ø ÷ðúûÃÂÃÂøÃÂàôþóþòþàÃÂÃÂÃÂðÃÂþòðýøàÿÃÂø øÿþÃÂõúõ.

Порядок оформления

Порядок оформления полиса:

1. Выбор страховщика. Вы можете сделать это самостоятельно по многочисленным предложениям в интернете. Но будьте готовы, что банк вправе отказать в признании полученного полиса, потому что страховщик не аккредитован в компании-кредиторе и не прошел соответствующую проверку. Поэтому совет – выбирайте аккредитованного банком страховщика. Тем более что это все надежные и известные компании: Согаз, Росгосстрах, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, АльфаСтрахование и др.
2. Изучите условия и тарифы страхования, возможность оформления полиса онлайн, страховые случаи и порядок действия после их наступления. Соберите пакет документов. Его содержание зависит от выбранного вида страхования: комплексное или отдельный полис личного страхования.
3. Заключите договор. Как правило, заемщик это делает на 1 год с последующим продлением в течение всего срока кредитования. Если через год или несколько лет вы откажетесь от страхования, то ставка по ипотеке может вырасти.

От договора страхования можно отказаться. Во-первых, до оформления ипотеки заявить о своем нежелании страховать жизнь и здоровье. Напоминаю, что банк может увеличить ставку или отказать в кредитовании. Во-вторых, уже после подписания договора со страховщиком в течение периода охлаждения (14 дней). Последствия аналогичны первому случаю.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Документы для оформления полиса:

1. Заявление-анкета, в которой должна содержаться только правдивая информация о заемщике, его состоянии здоровья. Сокрытие каких-либо фактов, например, хронических заболеваний, потом может привести к тому, что страховщик откажет в признании страхового случая и выполнении своих обязательств по погашению долга.
2. Копия кредитного договора, из которого понятна сумма кредита. На ее основе рассчитывается ежегодный страховой взнос.
3. Копия медицинской карты.

Могут быть запрошены:

• результаты медобследований (кардиограммы, анализы, МРТ, рентгены и пр.), справки из психоневрологического и наркологического диспансеров;
• документы с места работы об условиях и интенсивности труда;
• документы о занятиях разными видами спорта, особенно экстремальными.

Страховая компания может направить заемщика на медицинское обследование в аккредитованную медицинскую организацию для получения объективной информации о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний и пр. Необходимость его прохождения зависит от возраста и страховой суммы.

Договор не подпишут с человеком, который:

• является носителем ВИЧ-инфекции;
• является инвалидом 1-й и 2-й группы;
• болеет тяжелыми заболеваниями (онкология, сердечно-сосудистые, психические, СПИД).

Как отказаться от страхования

В законе «Об ипотеке» есть пункт об обязательной защите недвижимого объекта, находящегося в залоге у банка. Согласно ему, отказ от оформления страхования невозможен.

Клиент при желании может не воспользоваться дополнительными услугами, но нужно ли это ему:

1. Средний срок ипотечного кредитования составляет 10-20 лет. Заемщик не может быть уверенным в том, что на протяжении этого времени он всегда сможет совершать ежемесячные платежи. В случае просрочек по нетрудоспособности, страховая компания возьмет на себя обязательство частично или полностью погасить задолженность.
2. При оформлении страховки, условия кредитования становятся выгодными для заемщика. Например, Сбербанк снизит годовую ставку на 0,1%.
3. Отказ от страховки может негативно повлиять на решение финансовой организации.

Вывод: можно отказаться только от дополнительного страхования, но банковские эксперты считают это действие невыгодным.

Подписание договора ипотеки

Что это такое

Страхование жизни на языке юристов означает отстаивание имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. Если произойдёт страховой случай, ипотечное имущество обретёт статус личной собственности прямых наследников. Когда же размера выплаты по страховке будет недостаточно, для полного погашения задолженности необходимо будет донести денежную сумму самостоятельно.

Условия полиса страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья при ипотеке предусматривает выплаты при условии наступления следующих страховых случаев:

• Смерть заёмщика. Ипотечная задолженность погашается страховой компанией в полном объёме.
• Получение инвалидности. Речь идёт об установлении комиссией ВТЭК I или II группы инвалидности у заёмщика.
• Временная утрата работоспособности. Такая ситуация отдельно прописывается в страховом договоре.

В конечном итоге набегает немалая сумма. Поэтому у некоторых заёмщиков возникает вопрос, что будет, если не плачу страховку по ипотеке. Конечно, рассчитывать на отсутствие реакции страховщика и банка не стоит. Если просрочка превысит один месяц, должнику начнут поступать звонки и СМС с требованием погасить долг по страховке. Если же заемщик их проигнорирует и не возобновит выплату не только страховки, но и кредита, в лучшем случае дело будет передано в суд, в худшем – заём будет продан коллекторской фирме.

Кому необходим полис

Страховка жизни для ипотеки не является обязательным условием выдачи денежных средств

Однако, прибегнув к такой мере предосторожности, заёмщик сможет защитить себя в случае несчастного случая и болезни. С другой стороны, оформление клиентом банка договора страхования, покрывающего вышеуказанные риски, выгодно и самой финансовой организации (читай выше)

То есть в проведении данной процедуры заинтересованы обе стороны сделки.

Между тем многие клиенты отказываются от приобретения данного полиса. Обусловлено это не отсутствием информации о том, что дает страхование жизни при ипотеке, а стремлением сэкономить. Поэтому напомним основные преимущества, которые получит заемщик, оформив договор страхования здоровья и жизни:

• при наступлении страхового случая долгосрочный жилкредит погасит компания-страховщик;
• на родственников заёмщика не ляжет долговое бремя;
• банки, как правило, уменьшают процентную ставку по ипотеке.

Как определяется размер страховой суммы

Проводить страхование здоровья и жизни клиент может по двум схемам:

• на весь объём ипотечной ссуды. Обычно она составляет 70-80% от стоимости кредитуемого жилья;
• на всю цену недвижимого имущества.

Стоимость страхового полиса является величиной, производной от многих факторов, и для каждого клиента определяется индивидуально. При этом учитываются:

• Пол клиента. Женщинам полис обойдётся дешевле, чем мужчинам.
• Возраст. С возрастом риск возникновения заболеваний, способных привести к утрате трудоспособности, увеличивается. Поэтому с годами страхование жизни заемщика ипотечного кредита становится дороже.
• Профессия. Некоторые виды трудовой деятельности сопряжены с опасностью для здоровья и жизни человека, что не может не отразиться на тарифе по договору страхования.
• Состояние здоровья клиента. При оформлении полиса в анкете указываются имеющиеся хронические заболевания, а также рост и вес страхователя. В случае отклонения от нормы последних показателей стоимость страховки может возрасти.
• Наличие экстремальных хобби. Любителям прыжков с парашютом, дайвинга и других опасных видов спорта может быть предложена повышенная тарифная ставка.

Размер ежегодного страхового взноса приблизительно равен ежемесячному платежу по ипотеке. Но здесь необходимо учитывать, что при наличии полиса страхования жизни и здоровья банки обычно снижают кредитную ставку на 1-2%. Так что, если посчитать, расходы на подобную страховку будут покрыты практически полностью.

Какие нюансы следует учесть при заключении ипотечного договора, общие рекомендации

В любом виде правоотношений существует вероятность наступления негативных последствий, невыгодных одной из сторон. Чтобы их избежать при заключении страхового договора — следует придерживаться ряда правил.

Вот их краткий перечень:

Внимательно изучить пункты договора, особенно те, которые написаны мелким шрифтом. В случае, когда что-то неясно, обратитесь с вопросом к сотрудникам кредитной организации

Обратите внимание на условие о страховании только в аккредитованных банком, организациях. Когда есть возможность прийти со знакомым юристом – сделайте это, это облегчит понимание ситуации

Если застраховать все возможные риски – это убережет заемщика от неприятностей, которые с каждым могут случиться. Конечно, если оформить комплексную страховку – то платить взносы придется в большем размере, но лучше немного переплатить и обезопасить себя.

Что входит в ипотечное страхование

Обычно кредиторы работают с аккредитованными страховыми компаниями, кэптивными фирмами, которые страхуют:

1. Недвижимость — обязательное страхование, предусмотренное Законом «Об ипотеке». Полис гарантирует кредитору возврат кредита в случае ухудшения финансового состояния заемщика, утраты/порчи предмета залога. Объект защиты — квартира, дом, земельный участок. Стандартные риски — пожары, стихийные бедствия, аварии систем водоснабжения, кражи, взрыв бытового газа. Имущество не должно быть аварийным, ветхим (физический износ — не более 70%), недостроенным или находиться под запретом (арест, залог, судебные споры). Срок действия полиса совпадает со сроком погашения кредита (или пролонгируется каждые 1-3 года). Страховая сумма покрывает полную стоимость недвижимости или остаток задолженности по ипотеке (в случае рефинансирования). Размер выплат зависит от политики СК, пакета услуг (набора страховых случаев). Выгодоприобретатель — кредитор, которому СК выплачивает возмещение ущерба при наступлении страхового события.
2. Титул — защита от риска потерять право собственности на имущество в случае признания судом сделки купли-продажи недействительной или прежних собственников недвижимости недееспособными. Титульное страхование — добровольное. Применяется, при покупке жилья в новостройках, на вторичном рынке, помогает кредитору, заемщику избежать финансовых потерь в ситуациях, связанных с мошенничеством. Стоимость страховки зависит от реальной цены недвижимости, количества проведенных с ней сделок, срока полиса (от года до 10 лет).
3. Гражданская ответственность за вред, причиненный жизни/здоровью/имуществу третьих лиц при эксплуатации залоговой недвижимости. Плюсы страховки — сохраните деньги при наступлении страхового случая, не нужно тратить время на судебные разбирательства. Выгодоприобретатель — третьи лица, которым СК перечисляет компенсацию. Если жилье сдается в аренду и вред причинен арендаторами, возмещения не будет. Тарифы — 0,3-0,7% стоимости недвижимости.
4. Жизнь/здоровье заемщика. СК предлагают страховку жизни с фиксированной или плавающей ставкой. Страховая сумма, как правило, равна задолженности по кредиту и уменьшается вместе с ней, или может быть выше, но не более, чем на 10%. Договор СЖ заключают на 1 год с ежегодным продлением.

Часто для ипотеки СК предлагают комплексные страховки, которые включают все виды ипотечного страхования — недвижимость, титул, жизнь, ответственность. Такой пакетный продукт снижает финансовые последствия убытков и потерь, к которым привели сразу несколько событий.

На какой срок заключается договор страхования титула?

В статье 196 ТК РФ говорится, что общий срок исковой давности составляет 3 года. Именно в течение этого периода человек имеет право обратиться в суд, если появилась информация о неправомерном выбытии недвижимости из собственности. Поэтому банки настаивают на страховке титула, если предыдущий хозяин владел квартирой менее 3 лет.

Непосредственно сам договор обычно заключают на один год. После этого потребуется пролонгация соглашения, если ипотека еще не погашена. Однако стороны могут договориться об ином сроке страхования. Существует и верхняя планка. Максимальный срок действия соглашения не превышает 10 лет.

Нужно ли страховать жизнь и здоровье?

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, граждане не обязаны страховать свою жизнь или здоровье, однако банки нередко навязывают такую услугу, мотивируя это тем, что в противном случае процентная ставка по ипотеке повысится на 1-2 пункта.

Кредитор вправе повышать проценты переплаты, ведь в законодательстве запрета на это нет, поэтому клиентам выгоднее покупка страховки: например, ее стоимость обойдется в 0,16% (примерно), в то время как при повышении процентов придется переплатить от 1 до 3, а иногда и 5 пунктов.

Наглядно это выглядит так:

Страховая сумма равна 3 000 000 руб., стоимость полиса – 1%, т.е. 30 000 руб. на год.

При отказе от страховки устанавливается максимальная процентная ставка – 12%, страховая сумма остается та же. Если бы полис был куплен, ставка была бы равна 9%.

Стоит ознакомиться с примером, чтобы понять, насколько невыгоден отказ:

3 000 000 х 3% (разница между изначальной и увеличенной в связи с отказом процентной ставкой) = 90 000 руб. переплаты за год. (примерно).

ВАЖНО !!! Сумма переплаты пересчитывается каждый месяц, т.к. проценты начисляются не от размера изначального займа, а от остатка задолженности

Приобретение заемщиком страхования жизни и здоровья для банка важно потому, что, он по каждому договору несет финансовые риски. В случае, если должник станет инвалидом или погибнет, кредитор сможет вернуть собственные деньги через страховую компанию